Банковский счёт Girokonto в Германии: открытие и управление
Государство и работодатели переводят пособия и зарплаты частным лицам только на такие счета. Все покупки в магазинах оплачиваются через банковскую карту, привязанную к этому счёту.
Оплата жилья, электричества, интернета и страховок тоже происходит через перевод денег с вашего конто на счёт поставщика услуги. Обзавестись Girokonto необходимо каждому жителю Германии, достигшему совершеннолетия. Без него невозможно совершать большинство повседневных операций.
Банковский счёт Girokonto в Германии
Стандартные условия открытия счёта в Германии
Клиенту выдаётся Girocard — V-Pay или дебетовая карта Maestro (с лета 2023 года практически не выпускается). Карта позволяет оплачивать покупки или снимать деньги в банкомате. По желанию можно привязать кредитную карту.
Особенности использования Girocard
Girocard принимается в Германии лучше, чем другие карты, особенно в госучреждениях. В органах власти часто нельзя расплатиться наличными, а также картами Visa или Mastercard.
Все покупки и переводы денег проходят через расчётный счёт. С помощью Girokonto можно открыть депозит, например, для торговли на бирже.
Где можно открыть расчётный счёт?
Расчётный счёт можно открыть в любом немецком банке. Количество таких счетов не ограничено, можно открыть несколько. У каждого банка свои условия и тарифы на обслуживание.
Basiskonto — базовый счёт
Каждый резидент Германии имеет право на открытие Basiskonto — базового счёта с минимально необходимыми функциями. Банк не может отказать в открытии такого счёта, даже если у клиента плохая кредитная история в SCHUFA. Однако открыть можно только один такой счёт.
Платные и бесплатные счета
Сейчас бесплатных Girokonto почти не осталось. Некоторые банки не взимают ежемесячную плату, но часто это связано с условием регулярного поступления денег на счёт.
Иногда банки проводят акции и платят новым клиентам за открытие счёта от 50 до 100 евро.
Льготы для молодёжи и студентов
Молодёжь и студенты часто получают льготы, например, бесплатное обслуживание счёта. Банки стараются привлечь к себе молодых клиентов, которые в будущем начнут зарабатывать больше.
Выбор банка в Германии
В Германии есть около 1900 банков и спаркасс, где можно открыть расчётный счёт Girokonto. Выбрать подходящий банк может быть сложно.
Часто рекламируют бесплатные расчётные счета, но это не всегда так. Иногда клиент платит за дополнительные услуги или высокие проценты по кредитам.
Поэтому важно внимательно изучить условия.
На что обратить внимание при выборе банка:
- Стоимость обслуживания: Узнайте, сколько стоит обслуживание счёта в месяц и цену каждой операции. Иногда банки предлагают бесплатное обслуживание, если на счёт регулярно поступают деньги. Но некоторые требуют зачисление зарплаты.
- Сбор за пластиковую карту: Все больше банков начинают взимать плату за Girocard. Проверьте, есть ли годовая плата за карту.
- Цены и условия кредитной карты: Узнайте, сколько стоит немецкая кредитная карта. Иногда плата за карту снижена или отсутствует, если вы часто пользуетесь счётом.
- Комиссия за переводы: Посмотрите, сколько стоит перевод денег внутри Германии. Некоторые банки могут брать сборы даже за мгновенные переводы.
- Процент по диспокредиту: Это возможность уйти в минус до определённого лимита. Процент может быть от 7% до 11,22%. Чем дешевле счёт, тем дороже может быть займ.
- Границы диспокредита: Некоторые банки не позволяют занимать деньги в течение первых полугода или года. После этого устанавливается лимит.
- Процент за превышение лимита диспокредита: Если вы превысите лимит, процент может вырасти до 17% годовых.
- Инфраструктура: Обратите внимание на доступность филиалов, банкоматов и онлайн-доступ к счёту.
- Плата за вторую карту: Некоторые банки могут взимать плату за дополнительную карту для члена семьи.
Процесс открытия счёта в Германии
Открывать счёт в Германии удобнее всего через интернет. Онлайн предложения часто имеют лучшие условия по сравнению с обычными договорами.
Чтобы открыть счёт, нужно подтвердить своё право жить в Германии, совершеннолетие, финансовую состоятельность и адрес.
Документы для открытия Girokonto
- Паспорт.
- Справка о доходах.
- Подтверждение адреса проживания (например, контракт на квартиру, свидетельство о владении жильём или справка о регистрации по месту жительства из мэрии).
Способы подтверждения личности
В немецких банках есть два основных способа подтверждения личности:
- Видеопроверка (Videoident). Вы будете общаться с банковским работником через видеосвязь. Вам нужно показать паспорт и ответить на несколько вопросов. Если не говорите по-немецки и работник не говорит на английском, выберите другой способ идентификации.
- Подтверждение на почте (Postident). Возьмите распечатанные документы после регистрации на сайте банка. В почтовом отделении служащий проверит ваш паспорт и подпись. Он отправит все нужные документы в банк.
Ожидание получения данных
После этого банк в течение недели или двух отправит вам письма и электронные сообщения. Вы получите права доступа к онлайн-банкингу, карточку и пин-код.
Как поменять Girokonto
Если текущие условия обслуживания вашего счёта стали неудовлетворительными, вы можете перенести счёт в другой банк с более выгодными условиями.
Способы переноса счёта
Вы можете сменить Girokonto двумя основными способами:
- Онлайн через систему перехода. Этот метод быстрый и удобный. Банк использует цифровую платформу для переноса всей информации о постоянных платежах и партнёрах на новый счёт. Получатели платежей и партнёры автоматически получают уведомления о смене реквизитов.
- Через банк. Заполняется специальная форма, где указываются детали перехода. Например, дата закрытия старого счёта и информация, которую нужно передать. Затем информация о транзакциях за последние 13 месяцев отправляется в новый банк. Новый банк настраивает постоянные платежи и уведомляет партнёров о новых реквизитах.
Ответственность за задержки
Если при переносе счёта возникают задержки из-за неправильной передачи данных или ошибок банков, обычно банки несут ответственность за это.
Как закрыть Girokonto
Если вы решили закрыть Girokonto, вам нужно выполнить несколько шагов.
Процесс закрытия счёта
- Уведомление банка. Для закрытия счёта нужно предупредить банк письменно. Обычно в условиях банка (AGB) указано, что уведомление должно быть подано за три месяца до желаемой даты закрытия.
- Право банка на закрытие счёта. Банк также может закрыть счёт без объяснения причин. Однако, он обязан предоставить вам два месяца для открытия нового счёта в другом банке.
Читайте также: Переводчик с немецкого на русский.
Исключения
Базовый счёт
Базовый счёт (Basiskonto) можно закрыть только по определённым причинам, установленным законом.
Как пользоваться Girokonto в Германии
К каждому Girokonto прилагается пластиковая карта.
Карта Girokonto позволяет:
- Оплачивать покупки в магазинах и супермаркетах.
- Снимать деньги в банкоматах.
- Оплачивать различные услуги, включая регулярные платежи.
Оплата услуг с Girokonto
- Перевод денег в Германии. Перевод денег, например, за квартиру, происходит просто. В договоре аренды указываются сумма и номер расчётного счёта (IBAN) с кодом банка (BIC). В банке, где открыт Girokonto, заполняется бланк Überweisungsformular для перевода денег на счёт владельца жилья.
- Регулярные платежи. Для регулярных платежей, таких как аренда или налог на телевидение, можно настроить Dauerauftrag. Это позволит не ходить в банк каждый раз. Заполняется специальный бланк и указывается частота перевода (раз в месяц и т.д.). Если нужно отменить такой платёж, не забудьте уведомить банк.
- Платежи с разными суммами. Для платежей, где суммы могут меняться, например, плата за телефон, оформляется Einzugsermächtigung. Это доверенность на снятие денег. Учреждение присылает форму для оформления разрешения. Нужно указать IBAN, код банка, подписать и отправить форму обратно в оплаченный конверт. После этого деньги будут сниматься автоматически, и счёт не будет приходить по почте.
Типичные регулярные платежи
В Германии автоматически оплачиваются:
- Аренда жилья
- Телефон
- Электричество
- Страховки (машин и другие)
- Интернет
- Телевидение
- Детский сад
- Проездные
- Спорт и фитнес
- Оспаривание платежей. Если нужно оспорить регулярный платёж и вернуть деньги, это можно сделать в течение 2 месяцев.
- Финансовые проблемы. Если на счёте нет достаточно денег, платеж может не сработать. Если есть диспо-кредит, деньги будут сняты, но нужно будет заплатить процент. Если диспо-кредита нет или достигнут лимит, автоматический платёж может не пройти, и получатель может выставить штраф.
- Рекомендация. Хорошо иметь «подушку безопасности» на счёте. Оптимально иметь на Girokonto сумму, равную трем-шести месячным обязательным расходам. Это поможет избежать проблем при задержке зарплаты или других финансовых трудностях.
Онлайн-банкинг в Германии
Если вы не хотите доверять кому-то регулярные переводы денег или не хотите ходить в банк для каждой операции, можно управлять своим счётом онлайн. Это можно делать через сайт банка или приложение на смартфоне.
Как это работает
Многие банки разработали специальные приложения, которые позволяют выполнять все необходимые операции с Girokonto.
- Доступ к счёту онлайн. Для доступа к счёту используется классическая схема: логин и пароль. Однако у разных банков могут быть свои особенности. В банке N26, например, в качестве логина используется ваш email, а пароль подтверждается отпечатком пальца на телефоне.
- Безопасность и подтверждение операций. При выполнении перевода денег или изменении настроек система запрашивает случайно сгенерированный ТАН. Этот код отправляется вам в виде SMS или push-уведомления на ваш привязанный телефон.
- Если введённый ТАН правильный. Приложение выполняет операцию только после ввода правильного кода. Это помогает обеспечить безопасность ваших транзакций.
Заключение
Girokonto в Германии — это важный инструмент для управления финансами, необходимый для получения зарплаты, оплаты счетов и повседневных финансовых операций. Выбор и использование Girokonto требует внимательного подхода: важно сравнить условия разных банков, учитывать комиссии и доступные опции.
Онлайн-банкинг упрощает управление счётом, позволяя выполнять операции из любой точки мира, но наличие финансовой подушки помогает избежать проблем при недостатке средств. В конечном итоге, Girokonto обеспечивает финансовую стабильность и удобство в управлении деньгами.
Читайте также: Брокерский счёт в Германии: выбор, открытие.
