Страховки в Германии: виды, условия, цены

Страховки в Германии: в этой статье разберем подробно все виды, условия и цены. Немцы занимают лидирующую позицию среди наиболее застрахованных народов в мире.

Согласно различным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится в среднем по шесть страховых полисов. Эти страховки обходятся гражданам примерно в 2000 евро ежегодно.

Читайте также: Аборты в Германии: законы, процедуры и альтернативы.

Страховки в Германии: виды, условия, цены

Жители Германии предпочитают минимизировать риски, стремясь обеспечить себя максимальной защитой. Рынок страхования в Германии обширен и предоставляет возможности для покрытия практически любого риска, даже самого незначительного.

Для иностранцев, прибывающих в Германию, часто бывает сложно определить, какие страховки действительно необходимы, а какие можно оставить на усмотрение.

Читайте также: Как работает страховка в Германии для беженцев.

Мы предоставляем обзор разного рода страховки в Германии, чтобы каждый мог самостоятельно принять решение о необходимости оформления полисов для себя и своей семьи.

Стоимость страховок и приведенные примеры выплат представлены ориентировочно. Точные суммы рассчитываются индивидуально в зависимости от опций и условий конкретного контракта.

Обязательные страховки в Германии

Существует обязательное страхование, охватывающее всех жителей страны.

• Медицинское страхование обязательно для всех,
• Автострахование обязательно для всех владельцев автомобилей,
• Пенсионное страхование предусмотрено для наемных сотрудников.

Медицинская страховка

Полис охватывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице, предлагая два вида медицинского страхования.

Государственное медицинское страхование

Государственное (Gesetzliche Krankenversicherung) — более 90% населения оформлены на этот вид страхования. Для наемных сотрудников государственное страхование оформляется автоматически работодателем. Взносы составляют примерно 18,5% от дохода.

Страховка по уходу за больными Pflegeversicherung (1,7-4% зарплаты, включена в общий процент) входит как неотъемлемая часть медицинского страхования. Руководство компаний оплачивает половину, остальное удерживается из заработной платы работника.

Частное медицинское страхование

Частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung) представляет собой альтернативу государственному страхованию. Обычно оно привлекательно для предпринимателей или фрилансеров, чьи доходы превышают уровень обязательного медицинского страхования.

Наемные сотрудники могут воспользоваться этим видом страхования при уровне годовой заработной платы от 66600 евро брутто (на 2023 год).

Для каждого человека заключается отдельный договор, и семейных полисов не существует. Супруги и дети страхуются индивидуально.

В частном страховании размер взноса зависит от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Покрытие услуг более обширное, чем в системе обязательного медицинского страхования, и предоставляется более широкий выбор врачей.

Например, ежемесячный взнос для здорового тридцатилетнего человека составит 400 евро, а для восьмилетнего ребенка — 200 евро.

Однако лица старше 45 лет с хроническими заболеваниями или серьезными проблемами в анамнезе, такими как онкология, могут столкнуться с отказом фирмы в страховании.

Автомобильная страховка

Автомобильная страховка в Германии, или KFZ-Haftpflichtversicherung, является обязательным для всех владельцев автомобилей, и без наличия страховки невозможно получить регистрационные номера.

Читайте также: Почему дорожает страхование автомобилей в Германии.

Эта форма защиты предоставляет возможность компенсации убытков пострадавшим в результате дорожно-транспортных происшествий, независимо от финансового положения виновного в аварии.

Стандартный полис охватывает материальный, финансовый и персональный ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения в процессе вождения.

Каждый договор включает в себя основные минимальные требования к покрытию, а также предлагает дополнительные услуги. Водитель выбирает тариф, соответствующий своему стилю вождения и другим параметрам рисков.

Помимо обязательного автострахования (аналогичного ОСАГО), существует два вида дополнительного добровольного страхования:

• полное,
• частичное КАСКО.

В этих случаях охват убытков гораздо шире: страховка возмещает потери от угона или попыток взлома автомобиля, кражи деталей, ущерба, причиненного стихийными бедствиями, и другие виды ущерба.

Пенсионная страховка

У сотрудников по найму страховые пенсионные взносы автоматически удерживаются из заработной платы каждый месяц. Размер ежемесячного взноса составляет 18,6%, при этом половину этой суммы оплачивает работодатель.

Предприниматели могут добровольно вносить страховые взносы. Тем не менее, установленная законом пенсия часто оказывается недостаточной. Поэтому в Германии популярны программы дополнительного частного пенсионного обеспечения.

Другие немецкие страховки

Страхование в Германии является неотъемлемой частью повседневной жизни. Обязательные страховки являются стандартом, однако жители Германии, проявляя привычку «думать наперёд», оформляют дополнительные полисы, предвидя потенциальные конфликты с другими людьми или проблемы с имуществом.

Заботясь о своем здоровье, немцы не ограничиваются только государственным медицинским полисом.

Хотя 95% медицинских расходов покрывается обязательной медицинской страховкой, уровень сервиса, полнота услуг и возможности частных страховок недоступны государственному варианту. Кроме того, существуют ситуации, где государственная страховка может предоставить лишь частичное покрытие или отказаться в помощи, поэтому многие предпочитают дополнительные частные страховки.

В повседневных ситуациях, таких как повреждение автомобиля соседским ребёнком, затопление квартиры соседей или случайное повреждение имущества при помощи, немецкие граждане предпочитают не вступать в долгие дебаты о виновности и суммах компенсации.

Вместо этого, они просто обращаются в страховую компанию, сообщают обстоятельства происшествия и доверяют ей разрешить ситуацию. Это подчеркивает принцип, что за страхование они платят, и имеют право на защиту в случае несчастного случая.

Страховка от нанесения ущерба — Privathaftpflichtversicherung

Страхование гражданской ответственности от нанесения ущерба (Privathaftpflichtversicherung или PHV) предоставляет покрытие для ущерба, случайно причиненного застрахованным или членами его семьи другим людям. В это включается арендованное жилье (включая здание и содержимое), временные взятые вещи, имущество работодателя и товарищей.

Например, страхование PHV действует, если:

• был поврежден чужой телефон,
• ребенок поцарапал машину соседей, катаясь на велосипеде,
• была разбита ваза в гостинице,
• произошло затопление соседей,
• сломана мебель в арендованной квартире.

Однако Privathaftpflichtversicherung не покрывает разбитое стекло — для этого требуется отдельный полис Glasversicherung.

Стоимость PHV составляет примерно 7-10 евро в месяц на семью, что в год обходится сотнями евро. В то же время страховка готова оплатить ущерб на порядок больший. Например, если вы снимаете жилье, забыли закрыть кран, и произошло затопление арендованной квартиры и квартиры соседей снизу.

Стоматологическая страховка — Zahn-Zusatzversicherung

Стоматологическая страховка, известная как Zahn-Zusatzversicherung (ZZV), обеспечивает покрытие для высококачественного лечения, эффективных пломб, профессиональной чистки, отбеливания зубов, а также для мостов, имплантатов и прочего.

Основные стоматологические услуги включены в обязательный полис обязательного медицинского страхования (ОМС), но в ограниченном объеме: лечение кариеса и установка самой простой пломбы. Процедуры, такие как профессиональное отбеливание зубов и установка современных брекетов или имплантов, не входят в этот перечень.

Более качественные материалы и дополнительные услуги оплачиваются отдельно. Например:

• Качественная пломба — 100 евро за зуб.
• Профессиональная чистка — 120 евро.
• Имплантат — 2500-3000 евро.
• Коронка — 300-1000 евро.

Граждане сталкиваются с выбором: оплачивать все расходы самостоятельно или приобрести стоматологическую страховку.

Стоимость страховки ZZV для 30-летнего человека без выявленных проблем с зубами при заключении контракта составит примерно 20 евро в месяц.

Если за год провести всего пару раз профессиональную чистку за 240 евро и установить две качественные пломбы по 100 евро каждая, даже недорогая ZZV быстро окупится.

Страховка для владельцев недвижимости — Wohngebäudeversicherung

Для владельцев недвижимости предлагается Wohngebäudeversicherung (WGV) — страхование жилого имущества, включая дома, которые находятся в собственности (а не сдаваемые в аренду), в том числе и те, что были приобретены в ипотеку.

Этот вид страхования обеспечивает покрытие ущерба, причиненного дому в результате пожара, потопа и стихийных бедствий. Например, если часть коттеджа была уничтожена огнем.

Оформление полиса обязательно, если дом приобретен в ипотеку. Квартиры не страхуются отдельно, а включаются в общий контракт для многоквартирных домов.

Стоимость страхового полиса зависит от различных характеристик конкретного строения:

• Расположение (используется коэффициент рисков, рассчитанный на основе статистики происшествий в районе).
• Площадь.
• Год постройки.

Например, взносы за Wohngebäudeversicherung для дома, построенного в 2000 году, могут составить 40 евро в месяц.

Страховка для владельцев животных — HundeHV и TierKV

Для заботы о домашних питомцах предоставляются HundeHaftpflichtversicherung (страхование ответственности для владельцев собак) и Tierkrankenversicherung (медицинская страховка для животных).

HundeHV

HundeHV покрывает ущерб, причиненный четвероногим друзьям застрахованного в других людях и чужому имуществу. Например, если собака сорвется с поводка и нападет на другое животное, человека, велосипед или повредит ковер в отеле. Тариф зависит от населенного пункта, породы и размеров собаки.

TierKV

TierKV с опцией «Операции» покрывает оперативные вмешательства для животных. Например, лечение сломанной лапы или операция за 2500 евро. Страхуются только животные с чипом ID до 9 лет. В страховку включаются различные виды медицинской помощи, включая плановые профосмотры, лечение и прививки.

Минимальные расходы на животное с прививкой и профосмотром раз в год обходятся в 70 евро, и полный пакет это покрывает. В случае заболевания или травмы при прогулке, включенной в опцию «лечение», все расходы на ветеринарную помощь, включая осмотр и лекарства, покрываются страховкой.

Страхование здоровья в путешествиях — Reisekrankenversicherung

Страхование здоровья в путешествиях, известное как Reisekrankenversicherung (RKV), предоставляет возмещение расходов на визиты к врачу, приобретение лекарств, проведение операций, пребывание и лечение в медицинских учреждениях за границей, а также транспортировку пострадавшего обратно в Германию.

Проблемы со здоровьем могут возникнуть в любой момент, даже во время отпуска. Несчастные случаи, кишечные инфекции, укусы опасных насекомых и обострение хронических заболеваний — все эти ситуации могут подстерегать туриста за пределами Германии.

В некоторых странах часть расходов на медицинское обслуживание возмещается немецким обязательным медицинским страхованием (ОМС). Однако эта сумма не превышает того, что получают граждане страны, в которой они отдыхают, от своей местной медицинской страховки. Многие страны имеют ограниченный уровень медицинского обслуживания, и за дополнительные услуги приходится доплачивать.

Государственное медицинское страхование Германии не покрывает частные визиты к врачам, покупку лекарств, пребывание в больницах за границей и транспортировку обратно домой.

Например, после травмы позвоночника, требующей длительного лечения, стоится выбор между самостоятельной оплатой дорогостоящей транспортировки в Германию и лечением в немецкой клинике за счет государственного страхования, или лечением на месте с оплатой всех расходов.

Оформление Reisekrankenversicherung в таких ситуациях позволяет сэкономить десятки тысяч евро и, что важнее, сохранить психологическое спокойствие.

Стоимость RKV составляет примерно 10-25 евро в год.

Читайте также: KSK: Медицинская страховка в Германии для фрилансеров.

15 января 2024 в 02:08

Теги: авто, деньги, здоровье, недвиж, немецкое право, экономия

Обложка: unsplash.com

Виктория Фишер