Как устроено SCHUFA в Германии

SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) — это немецкое кредитное бюро, основанное в 1927 году. Оно занимается сбором, хранением и анализом информации о кредитной истории граждан, а также выдачей кредитных отчетов и скоринговых оценок. SCHUFA предоставляет информацию о кредитной истории физических лиц банкам, кредитным учреждениям и другим организациям, которые осуществляют кредитование. В этой статье разберемся, как устроена SCHUFA в Германии.

Как устроено SCHUFA в Германии

В Германии иммигранты быстро сталкиваются с загадочным акронимом SCHUFA. Без обращения в эту организацию невозможно заключить договор на телефон и интернет, получить кредит или открыть банковский счёт. В последние годы даже аренда жилья требует предъявления подтверждения финансовой стабильности через SCHUFA.

По сути, SCHUFA является агентством по кредитным историям, которое собирает информацию о резидентах Германии. Организация анализирует данные о каждом человеке и старается сделать вывод о его кредитоспособности. Когда банк или компания заключает сделку с новым клиентом, они отправляют запрос в SCHUFA, чтобы лучше понять, насколько можно ему доверять.

Если информация о потенциальном клиенте содержит отрицательные данные, то шансы на отказ в предоставлении кредита, заключении контракта или других услуг могут быть высокими.

Поэтому SCHUFA в Германии является крайне важным инструментом.

Данные SCHUFA

На сегодняшний день в SCHUFA хранятся данные о 68 миллионах физических лиц и 6 миллионах компаний.

Организация не собирает данные самостоятельно. Их предоставляют 9000 партнеров, включая банки, лизинговые компании и онлайн-магазины. Интересно, что данные передаются только с согласия клиентов. Хотя, стоит отметить, что многие клиенты этого даже не замечают или просто не обращают на это внимания.

При открытии счета в банке в Германии или при покупке новой сим-карты человек подписывает контракт, который, как правило, содержит «SCHUFA-Klausel» — условие о том, что история соблюдения контрактных обязательств будет занесена в базу данных «шуфа». Другой вариант — передача сведений о добросовестности клиента регулируется через общие условия заключения контрактов (AGB).

В базе данных SCHUFA, помимо персональных данных, таких как имя, фамилия, адрес и дата рождения, также хранятся запросы на кредиты, сроки действия контрактов, информация о просроченных платежах, досрочном расторжении договоров, закрытии расчетных счетов и прочее.

В течение первых лет пребывания в Германии мигрант оставляет множество финансовых «следов». И, к сожалению, из-за незнания или недоразумений эти следы часто не отражают его в лучшем свете.

Например, когда человек обращается в банк за ипотекой, ему могут предложить займ под более высокий процент или вовсе отказать. Причиной может быть «плохая шуфа», и всё, не потому что банк хочет скрыть причину отказа, а просто потому что ему недоступна дополнительная информация. SCHUFA отвечает на запросы о персоне просто цифрой от 0 до 100. Чем выше цифра, тем выше вероятность того, что этот человек выполнит условия договора.

Уровень SCHUFA

Записи в базе данных формируются на основе анализа статистической информации о человеке. Заключение контрактов, открытие счетов и отсутствие задолженностей рассматриваются как «положительные» данные, отражающие успешные финансовые взаимодействия. С другой стороны, просрочка платежей, досрочное завершение контрактов или отказ от кредитных обязательств считаются «отрицательными» записями.

Распространенная проблема с SCHUFA у мигрантов

У мигрантов часто возникают недоразумения. Например, когда они переезжают из отеля в арендованное жилье, но не уведомляют телефонного оператора о смене адреса. Это может привести к выставлению счета на старый адрес, который остается неоплаченным, и в результате — к появлению негативной записи в базе данных SCHUFA. Такие ошибки, хоть и являются временными, сохраняются в базе на 2-3 года.

Также бывает, что мигрант, приходя в банк для открытия расчетного счета, обнаруживает, что у него уже есть «плохая шуфа». Это может быть вызвано тем, что жилье было выбрано в районе с большим количеством людей, имеющих негативную кредитную историю. В таком случае, по отсутствию других данных, географическое местоположение может влиять на решение SCHUFA.

Как долго хранятся данные SCHUFA

Однако есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся ограниченное время. Каждый тип записи имеет определенный срок хранения, после истечения которого информация удаляется из базы данных и больше не влияет на кредитную историю.

Сроки хранения в зависимости от типа данных

Как получить или изменить информацию в SCHUFA

Гражданам Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе раз в год. Для этого необходимо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, доступный на официальном сайте организации.

Ответ содержит конфиденциальную информацию, такую как сроки кредитов, контракты, история выплат и т. д. Поэтому использование этого способа для предоставления информации о кредитоспособности третьим лицам, по меньшей мере, нецелесообразно.

При оформлении кредитов, заключении контрактов и других финансовых сделок не нужно самостоятельно заказывать отчет из SCHUFA. Это будет сделано банком или фирмой через их собственные каналы и за их счет.

SCHUFA играет важную роль в оценке кредитоспособности граждан и предоставлении информации о их финансовой истории. Она является неотъемлемой частью процесса оформления кредитов, заключения контрактов и других финансовых сделок.

Однако, следует также отметить важность баланса между защитой персональных данных и необходимостью предоставления информации для обеспечения безопасности финансовых сделок. Также важно обратить внимание на процесс обращения за исправлением неправильных данных в базе SCHUFA и защиту прав потребителей в этом контексте.

Читайте также: Как устроена почта в Германии.

22 февраля 2024 в 05:28

Теги: Германия, деньги, руководство

Обложка: schufa

Виктория Фишер