Как устроены потребительские кредиты в Германии: процесс получения займа в немецком банке через интернет и как оценивается кредитоспособность.
Кредит в немецком банке: как получить. Фото: unsplash.com

Согласно данным SCHUFA, 15% жителей Германии берут кредит в немецком банке (Finanzierung). Подобно другим странам, немцы берут займы на приобретение автомобилей, бытовой техники, мебели, гаджетов и других дорогостоящих товаров. В данной статье рассматривается процесс получения потребительского кредита, его условия, а также вопрос о том, где выгоднее брать займ – в банке или через интернет.

Читайте также: Немецкие налоговые классы и налоговые вычеты.

Кредит в немецком банке: как получить

Немецкие банки предоставляют кредиты только резидентам страны, поэтому заемщик должен предоставить следующие документы.

При оформлении кредита в Германии также требуется предоставить:

  1. Подтверждение своего места проживания в Германии и разрешение на пребывание.
  2. Cправку о регистрации или другой документ с указанием адреса. Например, счет за телефон или интернет.
  3. Наличие расчетного счета заявителя в немецком банке.

С указанного банковского счета банк-кредитор ежемесячно будет списывать платежи для погашения задолженности и начисления процентов.

Для получения одобрения от банка, заемщик должен предоставить подтверждение стабильного дохода, такое как зарплатный лист или выписка со счета с подтверждением источника дохода. Частные предприниматели предоставляют справку из налоговой. Отказ может произойти в случае недостаточного дохода для покрытия суммы займа.

Иностранцы должны предоставить вид на жительство в Германии, который должен покрывать сроки погашения кредита. Например, если у иностранца есть ВНЖ на 3 года, а срок кредита составляет 5 лет, условия рассматриваются индивидуально: некоторые банки откажут, другие предложат специальные условия для минимизации рисков.

Кредит в немецком банке: как получить в 2024 году. Фото: unsplash.com

Задача заемщика – продемонстрировать финансовую стабильность: постоянную работу, высокий уровень дохода и другие источники финансирования. Если доход в порядке, но срок действия вид на жительство истекает раньше срока кредита, получение средств становится сложным, но возможным.

Перед принятием решения о выдаче кредита банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Эта система содержит персональные данные заемщиков и информацию о их финансовых обязательствах, включая долги, сроки погашения и внесения процентов, а также заключенные договоры на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Как получить займ с негативной историей в SCHUFA

Получить займ с негативной историей в SCHUFA в Германии затруднительно. Если база данных содержит негативные сведения о человеке, банк может отказать в выдаче кредита или предложить высокий процент годовых.

Эти данные исчезают со временем, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять кредит в немецком банке. В случае срочной необходимости средств, заемщики обращаются к частным кредиторам или ищут варианты за границей. Например, швейцарские банки предоставляют займы без проверки истории, однако под высокий процент и с обязательными дополнительными платными услугами.

Условия получения займа в Германии

Условия получения займа в Германии подразумевают тщательный анализ структуры доходов и расходов заявителя со стороны банка. Банк рассчитывает сумму, которую клиент готов ежемесячно уплачивать, и предлагает соответствующее предложение.

Доходы включают в себя:

Пособие на ребенка (Kindergeld) не учитывается при расчетах.

Расходы включают:

  • аренду,
  • страховые взносы,
  • питание,
  • транспорт,
  • связь,
  • развлечения,
  • одежду,
  • выплаты по другим кредитам.

Годовые издержки, например, страховка на автомобиль, делятся на 12 месяцев и прибавляются к ежемесячным расходам.

Максимальный месячный платеж заёмщика определяется как остаток после оплаты всех расходов. Банк учитывает две суммы: ежемесячный взнос и сумму займа, расчитывая срок погашения и годовой процент индивидуально для каждого заявителя. Уменьшение срока кредита приводит к увеличению ежемесячного платежа, и наоборот.

Примеры

При займе на 10 000 евро на два года, ежемесячный платеж составит 475 евро. Если срок увеличится до четырех лет, ежемесячная плата уменьшится до 230 евро.

Ставка кредита зависит от срока: на короткие сроки ставка выше. Однако, растягивание срока ведет к увеличению совокупных выплат в банк, что выгоднее для банка, но менее выгодно для клиента. Поэтому клиентам обычно выгоднее погашать долг быстрее.

Другой пример: заявитель из Германии запрашивает 15 000 евро и интересуется сроком погашения. После анализа его доходов и расходов, если у клиента остается свободных 500 евро в месяц, банк предложит взять кредит на 3 года с ежемесячным платежом 429 евро под 1,9% годовых.

Для другого заявителя с той же суммой, но готового платить 300 евро в месяц, банк увеличит срок кредита и уменьшит процент. Однако, в итоге второй заявитель заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла растягивать платежи на 10 лет за автомобиль, но для ипотеки на жилье в течение 10-20 лет это нормально.

Получение кредита в банке

Процедура получения кредита в банке начинается с того, что клиент назначает встречу, посещает банк для проведения собеседования и в результате общения с банковским сотрудником получает предложение в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен с условиями, он подписывает контракт и передает его в банк. Затем банк запросит необходимые подтверждающие документы. После проверки документов, если все устраивает банк, деньги перечисляются на счет клиента. Срок рассмотрения заявки может варьироваться от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от политики банка.

Важно подходить с осторожностью к консультациям и предложениям со стороны банковских сотрудников. Работник банка заинтересован в том, чтобы предложить кредит на максимально выгодных условиях для банка. Поэтому рекомендуется не ограничиваться единственным предложением и тщательно рассмотреть различные варианты перед принятием решения.

Проценты по кредиту в Германии

Ставки по кредитам в Германии также подвержены влиянию цели займа, поскольку банк стремится понять, на что именно человек собирается использовать средства, чтобы оценить возможные риски. В случае отсутствия конкретной цели и запроса на свободное использование средств, банк устанавливает более высокие проценты. В то время как, если клиент берет кредит в немецком банке для покупки автомобиля или отпуска, ставка будет более низкой.

0%-Finansierung

Иногда в немецких магазинах проводятся акции «0%-Finansierung», предоставляя выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным использовать кредиты для покупки жилья, проведения ремонта или открытия своего дела. Однако потребительские займы на гаджеты, автомобили или бытовую технику не пользуются широким распространением среди граждан.

Популярные цели кредита у немцев:

  • Обустройство жилья, включая мебель и кухню.
  • Покупка автомобиля или мотоцикла.
  • Рождение ребенка.
  • Обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей.
  • Отпуск.
  • Образование и профессиональное развитие.
  • Свадьба.

Процентные ставки варьируют в зависимости от банка и ситуации конкретного клиента. Например, на 2023 год, минимальная ставка составляла 6.01 % годовых при сумме кредита в размере 10 000 евро.

Онлайн Кредит в Германии

Получение кредита в интернете представляет собой более простую процедуру по сравнению с визитом в банк, особенно если у клиента нет необходимости в поручительстве третьих лиц.

Сайт отображает минимальный процент для потенциального заемщика. Реальная ставка будет предложена банком только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений собирает максимальное количество информации для передачи в конкретный банк, включая:

  1. Контактные данные и адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания и вид на жительство.
  6. Информация о со-заемщиках, если таковые есть.
  7. Семейное положение и количество детей.
  8. Данные о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье, включая аренду или собственность.
  10. Данные о месте работы, должности и зарплате.
  11. Информация о текущих расходах, включая долги и страховки.
  12. Банковские реквизиты для перевода средств и ежемесячных платежей.

После ввода информации банк отправляет индивидуальное предложение в виде контракта на займ на указанный емейл. Заявитель подписывает контракт, предъявляя паспорт почтовому работнику или проводя идентификацию по видеосвязи.

Банк требует подтверждающие документы: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листки, справки из налоговой. После проверки документов и информации по SCHUFA, если все в порядке, банк перечисляет деньги на счет клиента.

В стандартных случаях процесс получения кредита через интернет бывает проще, быстрее и более выгодно, чем в филиале банка. Заявители могут сравнить предложения различных банков, заполнить анкету за 30-60 минут и получить контракт в течение дня. Время от подачи заявки до получения средств может варьироваться от 1 до 6 недель.

Некоторые интернет-провайдеры кредитов проводят акции в немецких магазинах, предоставляя кредиты под 0% годовых или с минусовым процентом на определенный срок. Важно внимательно изучать детали контракта, так как некоторые предложения могут включать обязательную страховку товара на несколько лет, что может увеличить общую стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Микрокредиты в Германии предоставляют жителям возможность получения небольших сумм, от 200 до 600 евро, через сервисы микрокредитования. Займы оформляются на срок от 7 до 90 дней, и некоторые компании предоставляют кредиты на 30, 60 или 180 дней в зависимости от условий кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов доступны займы до 3000 евро.

Микрокредиты в Германии в 2024 году. Скриншот: ferratum

Преимуществом мини-кредитов является возможность получения средств в течение 24 часов. Однако недостатком таких займов является высокий процент в сравнении с обычными кредитами, составляющий 7-14% годовых. В случае срочной потребности в деньгах, например, на следующий день после запроса, клиент обязан уплатить дополнительную комиссию.

Основная цель микрокредитов заключается в оперативном погашении внезапных расходов. Частные предприниматели также воспользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов в ситуации, когда клиенты ещё не оплатили предоставленные услуги.

Кредит в немецком банке: что если просрочили платеж по кредиту

Просрочка по кредитным платежам подробно прописана в договоре. В случае появления опасений у клиента, он предупреждает банк заранее, запрашивает отсрочку по основному долгу, но продолжает уплачивать ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются при условии, что клиент уведомляет банк, однако проценты начисляются постоянно.

Непредвиденная просрочка без уведомления банка считается критической. Эта информация заносится в базу данных SCHUFA на период 2-3 лет, и банк направляет запрос на немедленное погашение задолженности с наложением штрафа. В случае игнорирования клиентом платежей, банк может расторгнуть контракт с дополнительным штрафом и передать дело в суд.

Рекомендуется установить контакт с банком, объяснить причины задержки и запросить возможные варианты, такие как уменьшение ежемесячных платежей, отсрочка или рефинансирование. В случае, если банк не готов идти на уступки, клиент может рассмотреть возможность получения дополнительных средств из других источников, учитывая, что просрочка по кредиту может создать препятствия для заключения контрактов на обычные услуги, например, подключение к интернету.

Читайте также: Страховки в Германии: виды, условия, цены.

Обложка: unsplash.com