Кому не следует спешить с заменой Riester-Rente и почему
Кому не следует спешить с заменой Riester-Rente и почему: с 2027 года появится новая система — «пенсионное депо» (Altersvorsorgedepot). Она заменит Riester-Rente и даст другие способы копить с помощью государства.
Переходить на новую систему лучше всего в трёх случаях:
- Когда родители перестают получать детское пособие.
- При смене работы на намного более высокую зарплату.
- Обязательно до того, как начнётся выплата пенсии, потому что получать деньги из старой Riester-Rente невыгодно. Riester-Rente несет большие финансовые потери в фазе выплат.
Читайте также: Бундестаг одобрил замену Riester: какие изменения внесли.
Кому не следует спешить с заменой Riester-Rente и почему
По правилам Riester-Rente почти все накопленные деньги превращаются в пожизненную пенсию. Но страховые компании считают очень осторожно, так что чтобы получить обратно всю сумму, нужно дожить до 95–150 лет. Эксперты называют это «утопией». Хуже всего то, что остаток денег после смерти не достаётся наследникам — он просто пропадает. Поэтому по Riester-Rente люди чаще всего теряют деньги.
В новом пенсионном депо всё иначе. Там можно выбрать не пожизненную пенсию, а выплаты, например, до 85 или 90 лет. И остаток после смерти можно передать по наследству. Это гораздо выгоднее.
По новой системе частная пенсия будет примерно на 20% выше, чем по старой Riester-Rente. И вдобавок остаток денег после смерти можно передать по наследству — это ещё один плюс нового пенсионного депо.
Читайте также: Riester-Rente с 2027 года: как изменения повлияют на пенсию.
Кому не следует спешить с заменой Riester-Rente и почему: сравнение старой и новой систем
Если вы планировали скоро выйти на пенсию, лучше подождать ещё год и поработать подольше.
Тогда вы сможете перевести свои накопления из Riester-Rente в новое пенсионное депо и выбрать такой план выплат, чтобы получить крупную сумму как раз к 85 годам.
Единственный минус — возможны дополнительные расходы за переход, оформление и комиссию. Но в большинстве случаев выгода перевешивает эти затраты.
Старая система: Riester-Rente
- После смерти остаток денег пропадает — наследникам ничего не достаётся.
- Пенсия идёт пожизненно. Если рано умрёшь, часть денег теряешь.
- Можно вносить совсем маленькие суммы.
- Большие надбавки от государства получают бедные семьи с детьми.
Новая система: Altersvorsorgedepot
- Остаток денег после смерти можно передать по наследству.
- Можно самому решить, за сколько лет получить все накопления.
- Вносить придётся больше, чем в старой системе.
- Большие надбавки получают богатые семьи с детьми.
Но для людей с небольшими доходами, которые ещё далеки от пенсии, Riester-Rente всё ещё может быть выгодной. Им нужно вносить всего от 60 евро в год, а государство добавляет базовую надбавку 175 евро плюс 300 евро на каждого ребёнка.
Эксперт говорит: если вы не можете позволить себе большие взносы, то старый договор лучше не трогать.
Читайте также: 3 варианта накоплений вместо Riester-Rente в Германии.
Кому не следует спешить с заменой Riester-Rente и почему: для каких вкладчиков Riester-Rente выгоднее
Если у вас маленький доход и много детей, то старая Riester-Rente может быть выгоднее, чем новые пенсионные фонды. Эксперт говорит, что даже сейчас, перед самым закрытием программы, ещё можно успеть заключить хороший договор и это окупится.
Что даёт новая система?
- Государство добавляет 50% к вашим взносам, но только на первые 360 евро в год.
- Если вы вносите от 360 до 1800 евро, то субсидия составит 25%.
- Кроме того, нужно вносить минимум 120 евро в год своих денег плюс 300 евро на каждого ребёнка. Эти детские взносы государство субсидирует полностью — на 100%. Это выгодно для семей, но такие деньги надо иметь, чтобы их откладывать.
Пример для семьи с низким доходом
Родитель с двумя детьми и доходом до 20 875 евро в год сейчас вносит всего 60 евро, а получает надбавок 775 евро (175 + 300 + 300). С 2027 года, чтобы получить такую же поддержку в новой системе, нужно будет вносить уже 350 евро в год.
Вывод: для бедных семей с детьми новая система хуже — приходится платить больше, чтобы получить те же надбавки.
А вот если у вас доход повыше, то новое пенсионное депо становится выгоднее. Особенно это касается тех, кто скоро выходит на пенсию.
Читайте также: План по замене Riester-Rente: риски для частных инвесторов.
Последние новости
