Страхование гражданской ответственности в Германии

Разберемся, как устроено страхование гражданской ответственности в Германии. Допустим, вы находитесь в гостях у друзей и проливаете кофе на их ноутбук, в результате чего он ломается. Или вы случайно поцарапали машину своим велосипедом. Возможно, вы нанесли ущерб кому-то, случайно споткнувшись.

Все это кошмарные сценарии. Но во многих местах вы даже не подумаете о том, чтобы застраховаться на этот случай. На очереди Германия.

Читайте также: Как работает страховка в Германии для беженцев.

Haftpflichtversicherung: страхование гражданской ответственности в Германии

Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам, известное как Private Haftpflichtversicherung (PHV), играет важную роль в Германии.

Согласно немецким рекомендациям для финансовых консультантов и агентов, это один из важнейших видов страхования в стране, уступающий по значимости только медицинскому страхованию. Хотя, в отличие от обязательного автострахования, частная страховка гражданской ответственности не является обязательной, она оказывается весьма полезной и иногда даже необходимой в повседневной жизни.

Например, при аренде жилья в Германии наличие PHV часто является обязательным требованием со стороны арендодателя. Это связано с необходимостью защиты от рисков повреждения имущества и возможных последствий потери ключей.

Кроме того, представители некоторых профессий, таких как полицейские и школьные учителя, обычно обязаны предоставлять полис PHV при трудоустройстве.

Читайте также: Немецкая медицинская страховка ОМС: стоимость и оплата.

В каких ситуациях поможет страховка PHV

Жильё и работа

Существует вероятность нанести ущерб чужому имуществу как в съёмной квартире, так и на рабочем месте. Например, можно случайно сломать дорогое оборудование или пролить кофе на ноутбук коллеги.

У приезжих в Германии часто возникают сложности при заключении договора аренды. Арендодатели требуют наличие PHV, но для оформления страховки страховые компании требуют немецкий банковский счёт и адрес проживания. У иммигрантов, только что прибывших в Германию, часто нет ни регистрации, ни банковского счёта.

Таким образом, возникает замкнутый круг: для аренды жилья и регистрации по месту жительства нужна страховка, а для получения страховки требуется банковский счёт, который невозможно открыть без регистрации.

Чтобы решить эту проблему, мы разработали сервис, который позволяет оформить и оплатить страховку ещё до прибытия в Германию.

Годовая подписка включает страховое покрытие для супруга и несовершеннолетних детей.

Детские шалости

Дети часто становятся причиной непреднамеренного ущерба:

• Могут уронить чужие ценные предметы, такие как телефоны.
• Бросают игрушки, палки или камни в неожиданные стороны, что может привести к повреждению соседского имущества, например, автомобиля.
• Теряют предметы, взятые у друзей, или свои ключи.
• Резко выбегающие на дорогу дети могут испугать водителей, вынуждая их резко тормозить и создавая риск аварий.

Для родителей риск столкнуться с затратами на сотни или тысячи евро из-за действий детей достаточно высок.

Домашние питомцы

Собаки могут представлять собой источник значительных рисков для окружающих. Они могут укусить, громко лаять, пугая прохожих, или неожиданно выбежать на дорогу, создавая аварийные ситуации. Поэтому владельцам собак рекомендуется, а в некоторых случаях и требуется, оформить страхование для своих питомцев.

В шести федеральных землях Германии страхование собак является обязательным. В восьми землях нужно страховать определенные породы. Только в Баварии и Передней Померании этот вопрос оставлен на усмотрение владельцев. Подробнее об этом можно узнать в руководствах для владельцев собак в Германии.

Неожиданные случаи, требующие страховки PHV: в Германии по закону необходимо страховать дроны. Падение дрона с неба может стать причиной значительного ущерба другим людям.

Потеря ключей в Германии: важные нюансы

Если с повреждением арендованного имущества всё более-менее ясно, то потеря ключей требует отдельного объяснения.

Потеря ключа от арендованной квартиры может показаться незначительным инцидентом, который легко исправить, сделав новый ключ у мастера.

Однако в Германии всё иначе. Немецкий мастер потребует подтверждение от владельца квартиры, что он не возражает против изготовления дубликата. А арендодатель, скорее всего, порекомендует вам обратиться в свою страховую компанию для возмещения ущерба. В большинстве случаев замок придётся заменить, так как найденный злоумышленником ключ может предоставить доступ к вашему жилью.

В Германии одним ключом часто открываются не только двери квартиры, но и другие двери в доме:

• вход в подъезд,
• комната для стирки и сушки белья,
• помещение с мусорными контейнерами,
• подвальные кладовки,
• технические помещения,
• велосипедные парковки,
• подземные гаражи.

Читайте также: Что запрещено хранить в подвале в Германии.

Если ключ утерян, все эти замки придётся заменить, и другие жильцы тоже должны будут получить новые ключи. Однако их старые ключи к новым замкам подходить уже не будут, что приведёт к необходимости замены замков в их квартирах.

Стоимость замены одного замка в Германии составляет около 200-300 евро за дверь. В многоквартирном доме ущерб от утери ключа может достигать тысяч евро. Страхование подобных рисков крайне важно, особенно при аренде жилья, а стоимость полиса PHV составляет всего 70-100 евро в год. Именно поэтому немецкие арендодатели требуют наличие страховки, чтобы убедиться, что арендатор не окажется в финансовой яме в случае утери ключа.

Важно отметить, что PHV не покрывает случаи, когда ключ был украден или отобран силой. В таких случаях необходим другой вид страхования — Hausratversicherung. Однако статистика преступлений в Германии показывает, что риск быть ограбленным довольно низок.

Потенциальные риски, связанные с потерей ключей, касаются не только квартиры, но и работы, где также требуется доступ через дверь, открывающуюся ключом или карточкой.

Многие компании в Германии организуют доступ на рабочие места с учётом возможных последствий утери ключей или пропусков.

Читайте также: Страховки в Германии: виды, условия, цены.

Как работает страховка PHV в Германии

Каждый человек может оказаться в ситуации, где случайно нанесёт кому-то ущерб. Иногда это приводит к штрафам или даже судебным разбирательствам. Разобраться, как в таких случаях работает страховка, легче на примере конкретного случая.

Что делать дальше

Если страховки PHV нет. Придется решать проблему самостоятельно:

• общаться с пострадавшим,
• оценивать ущерб,
• оплачивать полную сумму компенсации.

Признавая вину, вы берёте на себя обязательство оплатить весь ущерб, даже если окажется, что не виноваты. Такие вопросы обычно не решаются на месте.

Если страховка есть. Обратитесь к своему страховому брокеру, отправив ему письмо с описанием ситуации, фотографиями и, при наличии, информацией от пострадавшего.

Страховой брокер профессионально оценит ситуацию и определит, является ли это страховым случаем. Если да, он составит иск и передаст его в страховую компанию.

Дополнительные возможности

В некоторых страховых компаниях доступны личные кабинеты или онлайн-формы для подачи заявления о страховом случае. Однако такие сервисы работают, когда ситуация очевидна. Если же ситуация неоднозначна, из-за мелких деталей клиент может лишиться страхового покрытия.

Наглядные примеры, когда спасает страховка PHV

Случай с велосипедистом

Мужчина ехал на велосипеде, отвлёкся и столкнулся с пешеходом. Пешеход уронил свой мобильный телефон, который разбился. По чеку стоимость телефона составляет 500 евро, и пострадавший требует эту сумму в качестве компенсации.

Здесь важно учитывать несколько нюансов:

• Где находился пострадавший в момент столкновения — на тротуаре, дороге или велодорожке? Если на велодорожке, то велосипедист сам может оказаться потерпевшим и подать встречный иск за повреждение велосипеда.
• Какова актуальная стоимость телефона? Если телефон был куплен за 500 евро пять лет назад, его нынешняя стоимость может составлять всего 100 евро.
• Если велосипедист сразу признает свою вину, ему придётся оплачивать ущерб. При наличии страховки достаточно сообщить о случившемся страховому брокеру, который выяснит все детали и, при необходимости, организует выплаты через страховую компанию.

Любимая ваза соседа

Друг пришёл в гости к соседу и случайно разбил его любимую вазу. Текущая стоимость вазы составляет 200 евро, и именно эту сумму выплатила страховая компания. Однако сосед не согласен с оценкой, утверждая, что эта ваза является семейной реликвией 12 века, которую он привёз из дальнего путешествия. Он может обратиться в суд и нанять оценщика, который подтвердит, что ваза является антиквариатом, стоимостью 100 тысяч евро. Если сосед выиграет суд, страховая компания будет обязана возместить полную сумму.

Владелец страховки PHV не участвует в судебных разбирательствах и спорах с потерпевшим. Для него достаточно сообщить о случае страховому брокеру, который займётся всеми вопросами, включая оценку ущерба и выплаты компенсации в размере 100 тысяч евро.

Советы по действиям при страховом случае

• Не оплачивайте ущерб на месте и не признавайте свою вину.
• Сообщите о произошедшем своему страховому брокеру, который профессионально оценит ситуацию и соберёт все необходимые данные.
• Помните, что страховая компания самостоятельно решит все вопросы, связанные с выплатами и судебными разбирательствами.

Важно: Если потребуется адвокат для защиты от претензий потерпевшего, страховая не покроет его услуги. Поэтому важно выбирать страховую компанию, которая способна решать такие вопросы самостоятельно, без привлечения сторонних юристов.

Какой ущерб покрывает Haftpflichtversicherung

Что покрывает PHV

Полис Haftpflichtversicherung (PHV) страхует непреднамеренный ущерб, нанесённый третьим лицам. Например, если случайно пнули камень, и он поцарапал машину — это будет покрыто страховкой. Однако если ущерб был нанесён преднамеренно, например, швырнули камень в окно, страховая компания не покроет такие действия. В этом случае метатель камней будет обязан компенсировать ущерб самостоятельно.

Что страховка не покрывает?

• Нанесённый самому себе ущерб. Если вы случайно разбили чужой телефон — страховка действует, но если вы уронили свой — компенсация не предусмотрена.
• Разбитое стекло в арендованной квартире. Случайно разбитые оконные или дверные стекла не покрываются PHV. Для таких случаев необходимо заключать Glasversicherung, которая может быть включена в страхование домашних ценностей (Hausratversicherung).
• Личные потери. Потери, причиненные третьими лицами, могут быть покрыты страховкой только в случае неосторожных действий малоимущих, если такая опция предусмотрена в контракте.

Типичные случаи

Падение на тротуаре в гололёд. За травмы от падения на тротуаре кто-то всегда несёт ответственность. В Германии участки тротуаров приписаны к домам, и жильцы обязаны очищать их от снега и льда. Если кто-то падает и получает травму на неочищенном участке, ущерб возмещается проживающими или их страховками, если они имеются.

Ограничения страховки PHV

Важно помнить, что страховка — это не абонемент на бесконечное покрытие ущерба. Частые обращения за возмещением могут вызвать подозрения у страховой компании.

Если страхователь регулярно обращается за мелкими выплатами, страховая может расторгнуть контракт. Компании обмениваются информацией, и в будущем человек может столкнуться с отказом в страховании.

Прежде чем обращаться за возмещением мелких ущербов, таких как разбитая кружка, стоит задуматься, стоит ли это того.

Параметры контракта PHV

Частное страхование гражданской ответственности в Германии обычно оформляется на срок один год. Однако существуют тарифы на более длительный срок, до трёх лет, которые могут быть финансово более выгодными. Условия контрактов могут значительно различаться.

Сумма покрытия

Ключевой параметр при выборе страхового контракта — это сумма возможных выплат.

Рекомендуется страховать ущерб до десяти миллионов евро. Хотя есть и договора с покрытием до пятидесяти миллионов евро.

В Германии закон не устанавливает предельную границу возмещения ущерба. Виновный несёт полную ответственность своим имуществом, независимо от того, был ли вред причинён намеренно или случайно.

Пример из практики

Рассмотрим реальный случай: мальчик случайно взял пистолет отца, который оказался заряженным. Нажав на курок, он случайно выстрелил, и пуля попала в шею друга. Несмотря на то, что друг выжил, он стал инвалидом. У родителей виновника была страховка с покрытием до семи с половиной миллионов евро. Однако этой суммы оказалось недостаточно, и они были вынуждены начать процедуру частного банкротства. Поэтому покрытие в размере десяти миллионов евро является рекомендуемым минимумом.

Стоимость страхования гражданской ответственности в Германии

Стоимость варьируется в зависимости от нескольких ключевых факторов:

• Возраст
• Семейная ситуация
• Город проживания

Как правило, хорошие предложения можно найти в ценовом диапазоне от 38 до 115 евро в год.

Ограничения стандартных предложений

Часто стандартные страховые полисы не включают в себя риски, которые могут быть крайне опасными. Рассмотрим основные из них:

• Действия детей младше 7 лет: Обычно страховка не покрывает ущерб, причинённый детьми младше 7 лет. Например, если пятилетний ребёнок случайно поцарапал машину соседа, родители могут понести финансовые затраты.
• Ущерб при погрузке и разгрузке: Если при загрузке продуктов в багажник тележка случайно повреждает чужое авто, это обычно покрывается только автострахованием. Для предотвращения увеличения тарифа на обязательное автострахование лучше добавить такую опцию в приватное страхование гражданской ответственности.
• Постепенные повреждения: Например, утечка воды под раковиной может привести к повреждению потолка у соседей снизу или к образованию плесени в квартире.
• Действия в интернете: Негативный отзыв о компании или неосторожное высказывание в социальной сети могут рассматриваться как ущерб торговой марке или обвинения в дискриминации.
• Ущерб вещам, взятым в займы: Например, ущерб вещам, которые были одолжены у друга.
• Условия возмещения ущерба работодателям или коллегам: Часто такие случаи не включаются в стандартные полисы.
• Возмещение ущерба от неплатежеспособных граждан: Возмещение ущерба в случаях, когда виновный не может возместить ущерб сам.
• Прецедентное возмещение: Если страховка другой компании покрывает случай, не указанный в вашем контракте, ваша страховка также может покрыть такой случай. Эта опция называется Best-Leistungsgarantie.

Эти нюансы подчеркивают различия между качественными и менее выгодными страховыми контрактами. Наш отдел страхования обладает экспертизой в этом вопросе и поможет выбрать лучший вариант.

Как выбрать страховку PHV

Выбор подходящей страховки гражданской ответственности может быть сложной задачей, особенно для иностранцев, которые не знакомы с законами Германии и имеют ограниченные знания немецкого языка.

Использование онлайн-сервисов сравнения может не всегда быть лучшим решением. Из-за большого количества доступных опций и непонятных условий, выбор может стать головной болью, и есть риск выбрать полис, не учитывая реальные потребности.

Возможные проблемы при использовании стандартных страховок

Если вам придется воспользоваться страховкой, могут возникнуть следующие проблемы:

• Доказывание утери: В случае потери ключей, страховая компания может потребовать доказательства, что ключ не был украден, что может затруднить процесс возмещения.
• Ограничения по сумме возмещения: Ваш контракт может иметь серьезные ограничения на сумму возмещения, что может не покрыть все возможные убытки.
• Изменения в личной ситуации: Если вы переехали, поженились или стали родителем и не сообщили об этом страховке, это может привести к аннулированию договора.

Рекомендованный подход

Более надежный способ выбрать страховой полис — обратиться к нашему русскоязычному сервису и обсудить ваши требования и условия с профессиональным страховым маклером. Мы проанализируем 117 пунктов сравнения тарифов на PHV и предложим вам лучшие контракты с проверенными страховыми компаниями по конкурентным ценам.

Часто задаваемые вопросы о страховании гражданской ответственности в Германии

Зачем нужна страховка Privathaftpflichtversicherung?

Страхование гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung) предназначено для защиты от финансовых потерь, связанных с ответственностью за причинение вреда третьим лицам. Это покрытие возмещает расходы на компенсацию пострадавшим, если вы случайно нанесете ущерб их здоровью, жизни или имуществу. Например, это может включать оплату медицинских услуг или ремонт испорченных вещей.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая необходимо как можно скорее сообщить об этом через этот сайт. Там вы найдете подробные инструкции о том, как правильно действовать, чтобы сохранить страховое покрытие.

Когда начнет действовать страховка?

Страховка начнет действовать на следующий день после заключения контракта, без периода ожидания. Однако вы можете указать любую другую дату начала по вашему желанию.

Как оплачивать страховку?

Оплату можно произвести двумя способами:

• Автоматическое списание: Оплата списывается автоматически в течение четырёх недель после оформления контракта.
• Выставленный счёт: Вы получите счёт, который нужно оплатить в течение двух недель.

Есть ли франшиза и какая?

Стандартно франшиза отсутствует, но её можно добавить по желанию. Например, франшиза в размере 150 евро может помочь немного снизить стоимость страховки.

Договор покрывает только одного человека или всю семью?

При оформлении семейного тарифа покрытие распространяется на всех членов семьи. Убедитесь, что в договоре указано «Familien Tarif», так как имена всех членов семьи обычно не перечисляются поименно.

Если брак не зарегистрирован, можно выбрать тариф «Paar» — главное, чтобы оба партнёра проживали по одному адресу. Дети в этот тариф не включены, поэтому после рождения ребёнка необходимо сообщить страховке и переоформить тариф на семейный.

Что делать со страховкой при переезде?

После переезда на новое место жительства сообщите об этом вашей страховой компании или через сервис Simplr.

Когда заканчивается контракт?

Контракт действует обычно один год, после чего происходит автоматическое продление. Если вы хотите расторгнуть договор, сообщите об этом за три месяца до окончания страхового года.

Также вы можете разорвать контракт раньше, если произошло повышение цен на полис (в течение 30 дней после уведомления о повышении) или если вы уезжаете из Германии. В последнем случае потребуется справка о снятии с регистрации (Abmeldung).

Читайте также: Медицинское страхование в Германии.

27 августа 2024 в 03:45

Теги: Германия, деньги, лайфхаки, немецкое право, экономия

Обложка: unsplash.com

Виктория Фишер