Немецкая медицинская страховка ОМС: стоимость и оплата
Немецкая медицинская страховка ОМС: в Германии система медицинского страхования организована таким образом, что оплату медицинских услуг берут на себя больничные кассы (Krankenkasse). Все жители страны, включая иммигрантов, обязаны вносить платежи за медицинскую страховку, что позволяет им получать необходимую помощь при возникновении проблем со здоровьем.
Читайте также: Медицинское страхование в Германии в 2024 году.
Немецкая медицинская страховка ОМС
В Германии существует два типа медицинского страхования:
- Государственное — gesetzliche Krankenversicherung (GKV).
- Частное — private Krankenversicherung (PKV).
Несмотря на то что немецкая система здравоохранения признана одной из лучших в мире, разобраться в особенностях страхования может быть сложно. Особенно это касается приезжих, которые часто сталкиваются с необходимостью быстрого выбора страховой компании, не имея достаточного времени для изучения всех нюансов.
Выбор страховой компании
Часто работники полагаются на своего работодателя при выборе страховой компании. Родственники, которые переезжают, автоматически добавляются в уже существующую страховку. Поздние переселенцы зачастую следуют рекомендациям чиновников, которые направляют их в ближайший офис страховой компании.
Однако у мигрантов обычно есть возможность выбора среди нескольких страховых компаний одного типа. Нередко случается, что человек переплачивает значительные суммы в течение года, не получая взамен дополнительных преимуществ.
Поэтому важно понять особенности немецкой системы медицинского страхования, чтобы правильно оценивать и выбирать подходящую больничную кассу.
Какие медстраховки оформляют мигранты
Иностранцы, проживающие в Германии, могут получить различные виды медицинского страхования в зависимости от их статуса, дохода и социального положения.
Виды медицинского страхования для постоянно проживающих в Германии иностранцев
| Статус | Система страхования |
|---|---|
| Туристы, гости, постоянно проживающие в других странах | Incoming-страховка покрывает внезапные болезни и травмы во время поездки в Германию. Оформляется до поездки и действует только на её время. Она не покрывает хронические заболевания и медицинские обследования и не заменяет основную страховку для иммигрантов в Германии. |
| Малоимущие без доходов — поздние переселенцы, евреи, беженцы | Получатели социальной помощи получают медицинский полис после регистрации. Обычно они страхуются в одной из региональных АОК, где взносы оплачиваются государством. |
| Учащиеся — студенты ВУЗов, Штудиенколлег, участники программ Ausbildung | Учащиеся пользуются льготными тарифами в гос- и частных страховых кассах. Участники программы Ausbildung, получающие зарплату, автоматически застрахованы в государственной медстраховке. |
| Рабочие иммигранты, осуществляющие трудовую деятельность по контракту | Работники по умолчанию застрахованы в государственной медицинской кассе. Если годовой доход превышает 69,300 евро, можно перейти на частное страхование, которое иногда бывает дешевле. |
| Бизнесмены, фрилансеры | Иностранные предприниматели не могут получить государственное медицинское страхование в Германии. Им нужно либо выбрать частную страховку, либо сначала работать по найму и платить в госстраховку хотя бы месяц, прежде чем открывать свой бизнес. |
| Супруги и несовершеннолетние дети, приехавшие по программе воссоединения | Члены семьи включаются в полис работающего без дополнительной оплаты, если выполняются условия семейного страхования. В частной страховке каждый член семьи должен быть застрахован отдельно. |
Выбор медицинской кассы в Германии
В Германии насчитывается 95 государственных и около 40 частных страховых компаний, предлагающих медицинское страхование. Примеры таких компаний — Krankenkassen.
Большинство жителей Германии (90%) застрахованы в государственных кассах, как на обязательной основе, так и по собственному выбору. К крупнейшим и наиболее популярным относятся Techniker Krankenkasse, сети страховых компаний AOK, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.
Качество и объем медицинских услуг, предоставляемых по государственной страховке, одинаковы на 95% вне зависимости от того, в какой кассе застрахован человек, будь то уборщица, менеджер или безработный.
Оставшиеся 5% услуг включают нетрадиционную медицину, гомеопатические препараты, дополнительные прививки и профилактические обследования. В этом случае возможности и лимиты варьируются от кассы к кассе.
Основной принцип оказания медицинской помощи по ОМС — это необходимость лечения. Если существует несколько методов лечения, предпочтение отдается самому экономичному варианту.
Врачи, работающие с государственными страховками, часто стремятся сократить время приема и минимизировать количество анализов, так как услуги имеют ценовой лимит, который нельзя превышать.
В отличие от государственной страховки, частный полис дает врачам больше возможностей. На приеме можно провести более детальные анализы, углубленную консультацию и дополнительные услуги, не беспокоясь о стоимости — все будет покрыто страховой компанией.
Кроме того, частная медицинская страховка предоставляет ряд дополнительных преимуществ, таких как:
- Прием без длительного ожидания,
- Отсутствие очередей,
- Пребывание в двухместной палате в клинике вместо трехместной,
- Возможность выбора врача.
Однако основное преимущество заключается в стоимости. Для тех, чей доход превышает установленный лимит, может оказаться выгоднее платить фиксированную сумму в частную страховую компанию, чем отчислять процент от заработной платы в государственную страховку.
Но это не всегда так, и зависит от многих факторов. Молодые и здоровые люди обычно платят за частную страховку меньше. Если же заключать контракт в более зрелом возрасте и с наличием хронических заболеваний, стоимость может значительно возрасти.
Частная страховка работает по другой системе: сначала пациент сам оплачивает медицинские услуги, а затем подает заявку на возмещение расходов в страховую компанию.
Стоимость государственного медицинского страхования в Германии
Государственное медицинское страхование в Германии основывается на принципе солидарности: взносы зависят исключительно от дохода застрахованного лица. Это ключевое отличие от частных страховых компаний, где стоимость полиса определяется состоянием здоровья и возрастом клиента.
Основной взнос
Стандартная ставка взноса составляет 14,6%. При этом существует предел дохода, выше которого сумма взносов не увеличивается — это так называемая Beitragsbemessungsgrenze. В 2024 году данный лимит составляет 62 100 евро в год или 5 175 евро в месяц.
Дополнительный взнос (Zusatzbeitrag)
Помимо основного взноса, каждая страховая компания может взимать дополнительный сбор за предоставление услуг, называемый Zusatzbeitrag. Величина этого сбора может варьироваться от 0% до 2,7%.
- Средний дополнительный взнос в 2024 году составляет 1,7%.
- Максимальная ставка достигает 2,2%.
- Минимальная — 0%.
Эти проценты создают разницу между различными государственными страховыми кассами. Например, у Techniker Krankenkasse дополнительный взнос составляет 1,2%, а у Barmer — 2,19% (данные на 2024 год). Узнать точную цифру по конкретной кассе можно, введя в поисковик запрос Zusatzbeitragssatz + название страховой компании.
За дополнительный сбор кассы могут предлагать различные преимущества: онлайн-сервисы, многоязычную поддержку, бонусные программы, а также частичную или полную оплату остеопатии и гомеопатии.
Общая сумма взносов. В итоге, размер взносов по государственному медицинскому страхованию может варьироваться от 14,6% до 16,9%. Максимальная сумма взноса с учетом Zusatzbeitrag составляет 869,4 евро в месяц.
Если страховая компания увеличивает дополнительный взнос на следующий год, клиент имеет право досрочно расторгнуть контракт и сменить страховщика.
Страхование по уходу (Pflegeversicherung)
Государственные страховые кассы также включают обязательный взнос на страхование по уходу, известное как Pflegeversicherung. Этот взнос покрывает расходы на уход за лицами, утратившими способность к самостоятельной жизни из-за старости или инвалидности.
Размер взноса на Pflegeversicherung:
- 4% для бездетных старше 23 лет.
- 2,4%-3,4% для остальных, в зависимости от количества и возраста детей.
Krankenversicherung и Pflegeversicherung неразделимы и оплачиваются через одну и ту же страховую компанию. Работодатель оплачивает 1,7% взноса на Pflegeversicherung, а оставшуюся часть платит сотрудник, за исключением жителей Саксонии, где доля работодателя составляет 1,2%.
Частные предприниматели в Германии полностью оплачивают взносы по ОМС самостоятельно, исходя из чистой прибыли, с базовой ставкой 14% или 14,6%, если включена больничная страховка.
Страхование по уходу — Pflegeversicherung
Pflegeversicherung — это обязательная страховка в Германии, предназначенная для покрытия расходов на уход за человеком в случае его потери самостоятельности из-за старости или инвалидности. Этот взнос является неотъемлемой частью системы социального страхования.
Размер взноса на Pflegeversicherung в государственной системе варьируется:
- 4% — для бездетных старше 23 лет.
- 2,4%-3,4% — для остальных, в зависимости от количества и возраста детей.
Оплата Krankenversicherung и Pflegeversicherung осуществляется через одну страховую компанию, и эти две системы страхования неразделимы.
Работодатели в Германии оплачивают 1,7% взноса на Pflegeversicherung, а оставшуюся часть — сотрудники. Исключение составляют жители Саксонии, где доля работодателя составляет 1,2%.
Частные предприниматели обязаны самостоятельно уплачивать взнос на медицинское страхование, исходя из своей чистой прибыли. Размер взноса составляет 14% или 14,6%, если включена оплата больничного.
Как оплачиваются взносы в медстраховку
Наёмные работники
Наёмные работники в Германии оплачивают половину страхового взноса, который рассчитывается от их брутто-зарплаты. Вторую половину взноса оплачивает работодатель.
Ниже приведены примеры расчёта страховых взносов в государственной медицинской страховке с учётом Zusatzbeitrag 1,7% и взноса на Pflegeversicherung для бездетных (4%).
Примеры расчёта среднего сбора
Суммы указаны в евро.
| Месячная брутто зарплата | Снимается с работника | Доплачивает работодатель |
|---|---|---|
| 1 600 | 167,2 | 157,6 |
| 2 800 | 292,6 | 275,8 |
| 5 200 | 540,3 (рассчитывается от лимита 62 100 в год) | 509,8 |
Процесс оплаты. Сотрудники не обязаны самостоятельно переводить деньги на счёт страховой компании. Работодатель получает от работника номер медицинского страхования (Versicherungsnummer) в формате A123456789 и ежемесячно производит оплату взносов до выдачи первой зарплаты.
Если годовой доход работника превышает 69,300 евро, он может перейти на частное медицинское страхование, что иногда может быть более выгодным вариантом.
Частные предприниматели
В Германии частные предприниматели имеют возможность оставаться на государственной медицинской страховке на добровольной основе.
К примеру, если человек работал программистом и решает перейти на фриланс, он может продолжать пользоваться государственной медицинской страховкой вместо перехода на частное страхование.
Преимущества добровольного страхования:
Семейное покрытие. Предприниматель может бесплатно включить в свою медицинскую страховку супругу и несовершеннолетних детей, аналогично работникам. Это делает государственное страхование более выгодным, особенно если доходы не очень высоки.
Недостатки:
Полный взнос. Предприниматель самостоятельно оплачивает весь взнос, который составляет от 14,6% до 16,8% от прибыли (доход минус расходы). Есть также возможность льготного тарифа 14% без включения оплаты больничного.
Минимальный уровень взноса. Установлен минимальный взнос в размере 1131,67 евро в месяц. Даже если доход предпринимателя ниже этой суммы, взнос остаётся на минимальном уровне.
Безработные
Для малоимущих безработных медицинская страховка предоставляется бесплатно.
- Получатели ALG I. Взносы за медицинскую страховку оплачиваются биржей труда.
- Получатели Bürgergeld. Оплата страховых взносов ложится на региональный Jobcenter.
Независимо от статуса — работающий или безработный — медицинское обслуживание остаётся на одинаковом уровне, и необходимые медицинские услуги оплачиваются полностью.
Заключение контракта на медицинское страхование
Оформление медицинского страхования в Германии не представляет сложности: достаточно посетить филиал выбранной страховой компании или заполнить заявку онлайн.
Однако мигранты могут столкнуться с некоторыми трудностями:
- Отсутствие постоянного почтового адреса сразу после переезда.
- Ограниченные знания немецкого языка.
- Незнание принципов работы медицинских касс (Krankenkasse).
Важно тщательно подойти к выбору медицинской страховки, поскольку она будет иметь значение в случае смены работы, увольнения, изменения семейного положения или выхода на пенсию. Многие иммигранты из-за недостатка информации выбирают первый попавшийся контракт, не осознавая всех последствий.
Выбор медицинской кассы
Переселенцы и иммигранты еврейского происхождения, как малоимущие, обычно получают страховку в региональных отделениях AOK, хотя у них есть право выбрать любую страховую компанию. Однако чиновники часто направляют их в конкретную кассу по привычке, не учитывая дополнительные сборы.
Пока человек получает социальную помощь, размер взноса может не иметь большого значения. Проблемы могут возникнуть позже, когда при переходе на работу выяснится, что другая касса предлагает более низкий сбор. Например, разница в 1% при зарплате в 20 000 евро в год может составлять до 200 евро.
Работающие мигранты часто не задумываются о медицинской страховке, так как работодатели обязаны оформить страхование за работника, если он не предоставит информацию до первой зарплаты. Это может привести к выбору менее выгодного варианта.
Возможности смены страховой компании
Сменить страховую компанию можно:
- Через 12 месяцев пребывания в Германии.
- Когда страховая касса увеличивает дополнительный сбор.
- При смене работодателя — в течение двух недель после начала новой работы.
Карточка медицинского страхования
После оформления медицинского страхования в Германии вам будет отправлена пластиковая карточка, содержащая микрочип.
Эта карта включает следующую информацию:
- Имя владельца
- Контактные данные
- Адрес
- Дата рождения
- Другая административная информация
При посещении врача или клиники в Германии, карта сканируется через считывающее устройство для регистрации пациента. После завершения медицинской процедуры, клиника отправляет счет напрямую в страховую компанию.
В Германии не существует обязательной привязки к определённым районным поликлиникам или врачам. Страхованные лица имеют возможность выбирать своих лечащих врачей самостоятельно, часто опираясь на отзывы и расположение клиники относительно их места жительства.
Важно отметить, что медицинская страховка не покрывает расходы на поездки в удаленные медицинские учреждения, если нет веских причин для такого выбора. Однако лечение и лекарства, назначенные врачом, оплачиваются полностью или с небольшой доплатой.
Это была статья о том, как работает немецкая медицинская страховка ОМС. Читайте также: Насколько подорожает медицинская страховка в Германии.
