Депозиты в Германии: вклады и накопительные счета

Депозиты в Германии: вклады и накопительные счета: как немцы управляют своими финансами и где предпочитают хранить сбережения? В этой статье мы разберём основные способы накопления денег в Германии, их популярность и риски, а также выясним, почему бюргеры не спешат вкладываться в акции и предпочитают более консервативные варианты.

Вы узнаете о таких видах вкладов, как Festgeld и Tagesgeld, и почему некоторые банки удерживают отрицательные проценты с клиентов. Также мы рассмотрим, как немцы выбирают, куда вложить свои деньги, и какие скрытые «тайники» они используют для хранения наличных дома.

Эта информация будет полезна всем, кто хочет лучше понять немецкие финансовые привычки и, возможно, перенять удачные способы сохранения капитала.

Читайте также: Банковские переводы в Германии.

Депозиты в Германии: вклады и накопительные счета

Основная форма создания сбережений в Германии — это накопительный счёт.

У немцев есть три основных вида сберкнижек:

• Sparbuch
• Tagesgeldkonto
• Festgeld

Принцип работы накопительных счетов

Базовый принцип у всех видов накоплений один: создаётся накопительный счёт в банке. В качестве вознаграждения на счёт начисляется определённый процент.

Больше, чем заранее оговоренный доход, получить не удастся. Но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Sparbuch — сберегательная книжка

Сберкнижка или Sparbuch — это стандартный вид накопительного счёта в Германии. Она была придумана в прошлом веке и до сих пор остаётся популярной. Сейчас около 35% немцев хранят свои деньги именно на сберкнижке.

Преимущества Sparbuch

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются двумя условиями:

• Величина вклада может быть любой — от 50 центов до бесконечности.
• Проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Недостатки Sparbuch

Доходность у сберкнижки настолько мала, что её практически не замечают. За последние 20 лет выгоды она не приносит. Проценты не превышают 0,1%, и даже если изначально открыли счёт с бонусом, банк вскоре снизит процентную ставку.

Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги. Снять деньги срочно не получится — нужно ждать 90 дней.

Если сумма накоплений превышает 2000 евро, банк вернёт деньги только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому сберкнижка не подходит для создания «подушки безопасности».

Отсутствие гарантии защиты средств

Бумажный вариант Sparbuch не требует подтверждения личности при снятии денег. Банки обычно просят показать паспорт, но отказать в снятии средств они не могут. Если кто-то завладеет книжкой, то сможет забрать все сбережения. Онлайн-варианты этого недостатка не имеют.

Sparbuch — это один из самых невыгодных способов накопления денег.

Немецкие банки постепенно перестают предлагать эту услугу.

Почему немцы всё ещё выбирают Sparbuch?

Многие немцы считают Sparbuch надёжным вариантом для хранения денег. Однако государственная гарантия на вклады до 100 000 евро распространяется и на другие виды накоплений, поэтому дополнительной защиты Sparbuch не предоставляет.

Сберкнижки для детей

Сберкнижка часто открывается детям, чтобы научить их управлять деньгами.

Иногда детям предлагают более высокие процентные ставки, чем взрослым.

Например, в Hamburger Sparkasse («Mäusekonto») при сумме накоплений до 500€ годовой процент составляет 3%, а если сумма больше, процент падает до 0,01%.

Tagesgeld — быстрый доступ к сбережениям

Главный конкурент обычной сберкнижки — это вклад Tagesgeldkonto. Название переводится как «счёт дневных денег». В отличие от Sparbuch, «Тагесгельд» позволяет снимать любое количество денег в любое время.

Преимущества Tagesgeldkonto

По вкладу Tagesgeldkonto банки предлагают больший процент, чем по сберкнижкам. Сейчас проценты колеблются от 0,18% до 3,0%.

Хотя это тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки лучше, чем у Sparbuch. «Тагесгельд» отлично подходит для создания финансовой подушки на «чёрный день».

Однако процентная ставка не фиксируется и может меняться. Банки корректируют ставки в зависимости от решения Европейского Центрального Банка.

На что обратить внимание при выборе банка

При выборе банка для открытия «Тагесгельдконто» не стоит ориентироваться только на проценты. Гораздо важнее безопасность конкретного банка и наличие гарантии депозитов. В 2023 году максимальная сумма государственной гарантии составляет 100 000 евро на одного клиента в одном банке.

Эта гарантия действует во всех странах ЕС и ЕЭЗ.

Но в чрезвычайных ситуациях нельзя точно сказать, что всё будет работать по плану.

Поэтому лучше выбирать надёжные банки в стабильных странах, таких как Германия или Франция.

Важные условия и подводные камни

При открытии счёта внимательно читайте условия, на которых начисляются проценты. Иногда банки рекламируют высокий процент, но предлагают его только новым клиентам, и то на ограниченный срок — обычно на 1 год и при вкладе от 3000 евро.

Иногда для открытия Tagesgeldkonto требуется иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — это самый гибкий вид сбережений в Германии. Снять деньги можно в течение дня, переведя их на привязанный расчётный счёт.

Читайте также: Банковский счёт Girokonto в Германии: открытие и управление.

Стратегия максимизации процентов

Для сохранения максимального процента по вкладу многие переходят из одного банка в другой. Через год банк убирает бонусные проценты, и клиенты закрывают счёт, переводя деньги в другое место.

Налог на капиталовложения

Не забывайте о налоге на капиталовложения в Германии. Важно своевременно отзывать и декларировать свободные от налогов суммы в банке.

Festgeld — максимальный процент по вкладам

Третий способ накоплений в Германии называется Festgeld.

Это вклад с фиксированными условиями, которые не меняются до окончания срока.

Основное отличие Festgeld от Sparbuch и Tagesgeld в том, что счёт открывается только при внесении определённого минимума, обычно 5000 евро.

Как работает Festgeld

Деньги вкладываются в банк на установленный срок — от 30 дней до 10 лет.

Чем дольше срок вклада, тем выше процент. Стандартные периоды — это 3, 6, 12 месяцев, 2 года, 3 года и т.д.

Банк не имеет права менять процентную ставку до конца срока вклада. Но снимать деньги раньше времени можно только в крайнем случае и обычно с потерей части прибыли.

Пролонгация вклада

Когда срок Festgeld истекает, многие банки автоматически не возвращают деньги клиенту. Вместо этого они продлевают вклад (пролонгация) на такой же срок, но уже по новой ставке.

Эта новая ставка может быть намного ниже предыдущей.

Некоторые банки позволяют отключить автоматическую пролонгацию при подаче заявки или через Online-Banking. Однако часто процесс намеренно усложнён — клиент должен сам расторгнуть вклад в конце срока.

Что нужно учесть при открытии Festgeld

При открытии Festgeld важно узнать, как банк обращается с пролонгацией вклада. Если возможно, сразу подавайте заявление на расторжение вклада к последнему дню его действия. Отметьте эту дату в календаре, чтобы не забыть и не допустить автоматического продления.

Когда выбирать Festgeld

Festgeld — отличный способ накоплений, когда нет срочной потребности в деньгах.

Например, если ипотека выплачена, машина куплена, а дети уже зарабатывают самостоятельно.

В этом случае можно спокойно вложить крупную сумму под фиксированный процент и не беспокоиться о колебаниях на рынке.

Негативные проценты

В период низких процентных ставок ставка рефинансирования в Европе была на уровне 0,00%. Банки, которые хотели хранить деньги в Европейском Центральном Банке (ЕЦБ), платили комиссию -0,50%. Эти расходы часто перекладывались на клиентов.

Чтобы бороться с инфляцией, 27 июля 2022 года Европейский Центральный Банк поднял ставку рефинансирования до 0,50%. Ставка депозита поднялась с -0,50% до 0,00%. Многие банки, которые больше не обязаны платить штрафные проценты, отменили отрицательные проценты для клиентов.

Однако комиссии за хранение денег остались, хотя пока они и составляют 0,00%. Если ЕЦБ снова потребует плату, банки могут вновь повысить отрицательные проценты без необходимости согласования с клиентами.

Как копят немцы

Около 40% немцев откладывают не более 100 евро в месяц, а 11% вообще не копят. Но 10% удаётся откладывать более 500 евро ежемесячно.

Цели сбережений

• «Чёрный день» (54%)
• Отпуск (47%)
• Пенсию(41%)

Даже небольшие суммы, например, 100 евро в месяц, могут через годы превратиться в солидный капитал. Эти деньги помогут в старости или станут стартом для будущих поколений.

Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере 3-4 месячных зарплат. Немцы, которые выплачивают ипотеку, обычно не имеют больших накоплений. Им выгоднее вкладывать деньги в погашение кредита.

Инвестиционные предпочтения немцев

Немцы предпочитают избегать больших рисков при вложениях. Поэтому держателей акций в Германии меньше, чем в США, Франции или Великобритании.

Где немцы хранят деньги дома

Держать наличные дома предпочитают не только пожилые, но и молодёжь 18-35 лет. У многих популярные «тайники» совпадают.

Куда вкладывают деньги немцы

• 42% используют текущий счёт для сбережений.
• 35% открывают сберегательные счета и депозиты.

Эти данные показывают, что немцы не склонны к риску. Многих не волнует, что инфляция обесценивает накопления на сберегательных счетах.

Сегодня акции — активы с самой высокой доходностью, но немцы не спешат массово инвестировать. Это может быть связано с нехваткой финансового образования или страхом рисков.

Однако, всё больше молодых немцев начинают интересоваться акциями и вкладываться в них.

Читайте также: Брокерский счёт в Германии: выбор, открытие.

13 сентября 2024 в 18:04

Теги: Германия, деньги, лайфхаки, экономия

Обложка: unsplash.com

Виктория Фишер