Altersvorsorgedepot с 2027 года: кому подходит новый формат пенсионных накоплений
Altersvorsorgedepot с 2027 года: кому подходит новый формат пенсионных накоплений — депозит для инвестиций в фонды и ETF без гарантии взносов выгоден вкладчикам с длинным горизонтом, семьям с детьми и молодым специалистам, но не тем, кому нужен свободный доступ к деньгам.
С 1 января 2027 года в Германии начинает работать новый формат пенсионных накоплений — Altersvorsorgedepot. Это государственно поддерживаемый депозит, через который можно вкладывать деньги в рынок капитала: в фонды и ETF. Реформа уже принята и вступила в силу, а первые продукты должны появиться на рынке с 2027 года.
Разбираемся, что это такое, кому подходит и на какую поддержку можно рассчитывать.
Читайте также: Плюсы и минусы детской накопительной пенсии в Германии.
Altersvorsorgedepot с 2027 года: кому подходит новый формат пенсионных накоплений
Что такое Altersvorsorgedepot и чем он отличается от Riester? Главное отличие нового депозита от классических продуктов Riester — в самом принципе инвестирования. Здесь нет гарантии взносов. Это значит, что большая часть денег может быть вложена в рынок капитала, а не лежать в низкодоходных инструментах.
Обратная сторона — риск. Вкладчик сам несёт инвестиционный риск и должен быть готов к тому, что стоимость его накоплений будет колебаться. В отдельные периоды возможны и убытки.
Зато доходы и прирост стоимости во время фазы накопления не облагаются налогом. Поэтому Altersvorsorgedepot интересен прежде всего тем, у кого длинный инвестиционный горизонт: людям, которые готовы годами и десятилетиями строить пенсионные накопления через фонды или ETF и могут спокойно пережить временные просадки рынка.
Читайте также: Спарплан и ваши накопления в Германии: что происходит, когда рынок падает.
Altersvorsorgedepot с 2027 года: сколько денег даёт государство
С 2027 года поддержка будет привязана к собственным взносам.
Схема выглядит так:
- за первые 360 евро собственного взноса в год государство добавляет 50 центов на каждый внесённый евро;
- на следующие максимум 1 440 евро — 25 центов за евро;
- при собственном взносе 1 800 евро максимальная базовая субсидия составит 540 евро в год.
Чтобы получить базовую субсидию, нужно самостоятельно внести минимум 120 евро в год. Дополнительно сохраняется налоговая поддержка: налоговая служба проверяет, появляется ли сверх субсидий ещё и налоговая выгода.
Всего в соответствующий договор пенсионных накоплений можно ежегодно вносить до 6 840 евро.
Читайте также: Переходят ли пенсионные накопления по наследству в Германии.
Семьи и молодые специалисты: дополнительные бонусы
Родители могут получить от новой системы больше. За каждого ребёнка, который имеет право на поддержку, предусмотрена детская субсидия до 300 евро в год.
Чтобы её получить, родитель с правом на субсидию должен внести собственный взнос до 300 евро: на каждый внесённый евро добавляется один евро детской субсидии.
Есть стимул и для тех, кто только начинает карьеру. Если на начало взносного года человеку ещё не исполнилось 25 лет и он выполняет все условия, он может один раз получить бонус 200 евро.
Стандартный депозит: вариант для тех, кто не хочет выбирать фонды сам
Тем, кто не хочет глубоко разбираться в выборе фондов, предлагают стандартный депозит. Провайдер даёт на выбор два фонда: один с более осторожным инвестиционным профилем, другой — с более высокими рисками и соответствующими шансами на доходность.
Перед началом фазы выплат накопления по умолчанию постепенно переводятся в менее рискованный фонд. Клиент может от этой предустановки отказаться. Эффективные издержки стандартного депозита ограничены 1,0 процента.
При этом даже государственно сертифицированный продукт стоит проверять самостоятельно. Федеральное министерство финансов подчёркивает: сертификация подтверждает соблюдение законодательных требований, но не является оценкой экономической выгодности конкретного предложения. Поэтому издержки и состав инвестиционного предложения всё равно нужно сравнивать.
Читайте также: Откладывайте по 5 евро в неделю: сколько накопите через год, 10, 20 и 30 лет.
Altersvorsorgedepot с 2027 года: что делать клиентам Riester: переходить или остаться?
Существующие договоры Riester в 2027 году автоматически не переводятся. Все договоры, заключённые до 1 января 2027 года, защищены правилом Bestandsschutz: их можно продолжать с прежней поддержкой.
При этом у клиентов Riester есть альтернатива — перейти в новую систему поддержки или перенести уже накопленный капитал в новый договор пенсионных накоплений без потери права на поддержку. Уже полученные субсидии при таком переходе возвращать не нужно. Но могут возникнуть расходы за переход, заключение договора или продажу.
Именно поэтому владельцам старых договоров Riester перед решением стоит всё посчитать. На целесообразность перехода влияют существующие гарантии, издержки по договору, уже полученная поддержка и оставшийся срок.
Читайте также: Altersvorsorgedepot: как рассчитать прибавку к пенсии.
Altersvorsorgedepot с 2027 года: кому Altersvorsorgedepot подходит меньше?
Новый депозит рассчитан на долгосрочное пенсионное обеспечение. Тем, кто хочет иметь доступ к деньгам в любой момент, важно помнить об ограничении: регулярные выплаты в принципе могут начинаться не раньше 65 лет и не позже 70 лет.
В старости капитал можно получать как пожизненную ренту или по плану выплат, который охватывает как минимум период до 85 лет. До 30 процентов можно забрать единой суммой в начале фазы выплат. Выплаты в старости облагаются налогом по индивидуальной ставке с отсрочкой.
Получается, что Altersvorsorgedepot лучше всего подходит вкладчикам, которые годами или десятилетиями накапливают капитал к пенсии и готовы принимать риски рынка капитала. Семьи и молодые работающие люди могут выиграть за счёт субсидий. А тем, у кого уже есть договор Riester, стоит сначала дождаться конкретных предложений 2027 года и сравнить их со своим текущим договором.
Читайте также: Разрыв в пенсионных накоплениях в Германии растёт.
Последние новости
