Сегодня в 07:51

Плюсы и минусы детской накопительной пенсии в Германии

С 2027 года государство начнёт перечислять на пенсию каждого ребёнка по 10 евро в месяц. Сумма небольшая, но за годы может накопиться до 53 000 евро. Однако получать эту пенсию досрочно — невыгодно, это снижает итоговую сумму.

Добавить в основные источники Google

Плюсы и минусы детской накопительной пенсии в Германии: 10 евро в месяц от государства на пенсию ребёнка — к 65 годам может накопиться 53 000 евро, однако у этой программы есть обратная сторона, и получать пенсию досрочно оказывается не так выгодно, как кажется.

Плюсы и минусы детской накопительной пенсии в Германии

Точные расходы пока уточняются — их пропишут в окончательном варианте закона. Только за счёт государства на счёт ребёнка за 12 лет (с 6 до 18 лет) поступит 1440 евро. А если вложения ещё и принесут доход, сумма может быть заметно больше.

К моменту выхода на пенсию (в 65 лет) накопления могут вырасти примерно до 53 000 евро. Но это не гарантия, а лишь прогноз — всё зависит от того, как поведёт себя рынок.

Важное ограничение: деньги будут заморожены до 65 лет. Снять их раньше нельзя — ни на права, ни на учёбу, ни на квартиру.

Кто получает выгоду, а кто нет?

10 евро в месяц — это почти ничего, даже на билет в кино не хватит, но министр финансов Германии Ларс Клингбайль обещает, что к старости у ребёнка накопится целых 53 000 евро.

Программа начнёт действовать с 2026 года задним числом и рассчитана на детей от 6 лет, правительство уже одобрило эту идею, суть в том, чтобы приучить людей к инвестициям с детства — за счёт сложных процентов деньги со временем растут. Однако не всё так просто: политики говорят о равенстве, а эксперты предупреждают, что выгоду получат в основном богатые семьи.

С 6 лет до совершеннолетия государство каждый месяц кладёт на счёт ребёнка по 10 евро, родители могут докладывать свои деньги (сумма пока уточняется), эти средства вкладывают в надёжные вещи — фонды, ETF и облигации, а вот акции, криптовалюты и рискованные спекуляции запрещены.

Критика: равные возможности или неожиданная выгода?

Пенсия за досрочный выход на пенсию начнёт выплачиваться задним числом с 1 января 2026 года, но только для детей, родившихся в 2020 году – для них государство перечислит деньги за прошедшее время, а вот дети старшего возраста ничего не получат, хотя их родители могут открыть инвестиционный счёт, но уже без государственной субсидии.

В будущем все дети, которые живут в Германии с шести лет, будут получать ежемесячную помощь от государства, но родителям нужно действовать самим – счёт не откроется автоматически, оба законных опекуна должны согласиться и предоставить свидетельство о рождении ребёнка и налоговый идентификационный номер.

Если счёт не открыть, государственные деньги пропадут, и никаких коллективных вложений через Бундесбанк не будет – всё организуется через частные компании.

Плюсы и минусы детской накопительной пенсии в Германии: детский счёт как альтернатива

Тем, кому нужна гибкость, стоит рассмотреть обычный детский инвестиционный счёт – с ним родители могут свободно выбирать инструменты для вложений, менять условия и получать доступ к деньгам раньше, чем ребёнку исполнится 65 лет, например, чтобы оплатить образование, учёбу в университете или покупку первого жилья.

Многие банки и брокеры предлагают бесплатное управление такими счетами и планы накопления в ETF, к тому же детский инвестиционный счёт даёт налоговые льготы: если ребёнок не имеет других доходов и родители оформят заявление на освобождение от налогов, то прирост капитала примерно до 13 380 евро в год останется необлагаемым налогом.

Однако стоит помнить, что высокий доход от инвестиций в будущем может повлиять на право получать государственную помощь на образование (BAföG) или на тариф в системе обязательного медицинского страхования.

Программа детской пенсии: обещания и реальность

На самом деле программа досрочной пенсии — это политический жест, прикрытый разговорами о равенстве, ведь десять евро в месяц звучат красиво, но сути не меняют: у кого нет денег, тот не может докладывать свои взносы, а обещанные 53 000 евро к старости — это лишь оптимистичный прогноз, и даже если они накопятся, их вряд ли хватит для спокойной жизни на пенсии.

Вместо того чтобы учить людей финансовой грамотности, предлагают готовый инвестиционный портфель с ограниченным выбором и комиссиями, которые годами съедают прибыль, так что главные выгодоприобретатели — это богатые семьи, которые могут вносить большие суммы и пользоваться эффектом сложных процентов, а для остальных это лишь символическая подачка и политический маркетинг.

Поэтому тем, кто действительно хочет позаботиться о будущем своих детей, стоит выбрать обычный гибкий детский инвестиционный счёт — с возможностью свободно выбирать фонды, низкими комиссиями и доступом к деньгам до 65 лет, потому что досрочная пенсия — это не революция, а упущенный шанс создать настоящее равенство возможностей.

Детская накопительная пенсия: все за и против

Новая программа детской пенсии в Германии обещает 10 евро в месяц от государства и до 53 000 евро к старости. Но прежде чем открывать счёт, стоит разобраться, что скрывается за красивыми цифрами.

Плюсы:

Государство перечисляет 10 евро в месяц на счёт ребёнка бесплатно.
За счёт сложных процентов к 65 годам может накопиться до 53 000 евро.
Деньги вкладываются в надёжные инструменты — фонды, ETF и облигации.
Рискованные спекуляции, акции и криптовалюты запрещены.
Программа действует с 2026 года задним числом для детей, рождённых с 2020 года.

Минусы:

Деньги полностью заморожены до 65 лет — снять их раньше нельзя ни на учёбу, ни на жильё.
53 000 евро — это не гарантия, а лишь оптимистичный прогноз.
Реальную выгоду получают в основном богатые семьи, которые могут вносить большие дополнительные суммы.
Высокие комиссии со временем съедают часть прибыли.
Нет обучения финансовой грамотности — предлагают лишь готовый портфель.
Для детей старше 2020 года государственной субсидии нет.

Анализ доходности: от 53 000 до 175 000 евро

Конечная сумма накоплений зависит от двух главных факторов: доходности инвестиций и размера дополнительных взносов. Обещанные 53 000 евро — это лишь один из возможных сценариев, а не гарантированная выплата. В таблице — примерный расчёт того, как меняется прогноз для ребёнка, которому в 2026 году исполнится 6 лет, при условии выхода на пенсию в 67 лет.

Прогноз накоплений по детской пенсии в зависимости от взносов и доходности:

Сценарий	Ежемесячный взнос	Годовая доходность	Сумма к 67 годам
Базовый (оптимистичный)	10 € (только от государства).	~6%	~53 000 €.
Умеренный	10 € (только от государства).	4–7%	от ~27 000 до ~107 000 €.
С дополнительным взносом	20 € (10 € государство + 10 € родители).	~6%	~107 000 €.
С высоким дополнительным взносом	60 € (10 € государство + 50 € родители).	~6%	~320 000 €.

Из этих расчётов видны три ключевых момента:

Доходность. Разница между 4% и 7% годовых на дистанции в 60 лет приводит к кардинально разным результатам. Прогноз в 53 000 евро — это не гарантия, а лишь иллюстрация, основанная на исторических данных рынка.
Дополнительные взносы. Даже скромные 10 евро в месяц от родителей могут удвоить итоговый капитал, а 50 евро — увеличить его в шесть раз. Именно поэтому критики программы утверждают, что реальную выгоду получат в основном обеспеченные семьи, которые могут позволить себе регулярно докладывать крупные суммы.
Инфляция. Ни один из приведённых прогнозов не учитывает обесценивание денег со временем. То есть реальная покупательная способность будущих накоплений окажется ниже, чем выглядит сегодня.

Сегодня в 07:51