Сегодня в 08:59

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: как её закрыть

Средняя пенсия в Германии — всего 1 154 евро в месяц, и большинству этих денег не хватает. Рассказываем, как рассчитать свою пенсионную брешь и с помощью чего её можно закрыть.

Подпишитесь на AUSNEWS в Google

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: как её закрыть. Фото: ausnews.de

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: как её закрыть и сколько нужно откладывать самому, если государство платит слишком мало.

Средняя государственная пенсия в Германии составляет всего 1 154 евро. Мужчины получают в среднем 1 405 евро, женщины — лишь 955 евро. Этого недостаточно, чтобы сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию.

Но ситуацию можно исправить: корпоративная пенсия, новый депозит для пенсионных накоплений и ETF-сберегательный план помогут закрыть разницу.

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: как её закрыть

Разница между вашими потребностями на пенсии и тем, что перечисляет государство, называется пенсионной брешью. Чтобы её рассчитать, сначала посмотрите своё пенсионное уведомление — его Немецкое пенсионное страхование ежегодно присылает всем начиная с 27 лет. Там указано, на какую пенсию вы можете рассчитывать, если будете платить взносы до обычного пенсионного возраста.

Важно учитывать: сумма в уведомлении указана до вычетов. Из неё ещё вычитаются взносы на медицинское страхование и страхование по уходу. А тот, кто выходит на пенсию в 2026 году, должен заплатить налог с 84 процентов своей пенсии.

Простой пример. Сегодня вы получаете 2 500 евро чистыми. По общему правилу на пенсии вам понадобится около 80 процентов от этой суммы — то есть примерно 2 000 евро в месяц. Если после всех вычетов государственная пенсия составит 1 400 евро, вам не хватает 600 евро каждый месяц. За 20 лет это уже 144 000 евро — и это без учёта инфляции.

Исследование «Компас обеспечения по старости 2026», проведённое WHU по заказу Union Investment, подтверждает: домохозяйства пенсионеров в среднем тратят 3 148 евро в месяц, а получают только 2 988 евро.

Тем, кто не занимается дополнительным частным пенсионным обеспечением, не хватает более 1 000 евро в месяц.

Почему ситуация будет только ухудшаться?

Уровень пенсии показывает, какую долю от среднего заработка составляет стандартная пенсия после 45 лет взносов. Сейчас он равен 48 процентам. Пакет пенсионных реформ 2025 года продлил этот гарантированный минимум до корректировки пенсий в 2031 году.

После этого планка начнёт снижаться. Отчёт о пенсионном страховании 2025 года прогнозирует падение до 46,1–46,5 процента к 2039 году. Тем, кто выйдет на пенсию через 20 или 30 лет, не стоит полагаться только на государство.

Чем раньше вы начнёте откладывать, тем меньше придётся вносить каждый месяц.

Корпоративная пенсия: работодатель обязан доплачивать

Если вы работаете по найму, у вас есть право на преобразование части зарплаты в корпоративную пенсию. Вы направляете часть своей зарплаты до вычета налогов в пенсионный фонд и при этом экономите на налогах и социальных взносах. До 8 процентов от предельной базы для начисления взносов — в 2026 году это 676 евро в месяц — остаются свободными от налога. 4 процента из этой суммы также освобождены от социальных взносов.

Если работодатель экономит на социальных взносах благодаря вашему решению, он обязан добавить не менее 15 процентов к вашему взносу. Многие компании платят больше добровольно. Но есть загвоздка: на пенсии корпоративная пенсия полностью облагается налогом, а сверх необлагаемой суммы взимаются ещё и взносы на медицинское страхование и страхование по уходу.

Поэтому заранее уточните расходы по договору и размер доплаты от работодателя.

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: депозит для пенсионных накоплений

С 1 января 2027 года новый депозит для пенсионных накоплений заменит пенсию Ризтера. Бундестаг и Бундесрат приняли закон о реформе весной 2026 года. Деньги вкладываются в ETF и фонды, дорогостоящая гарантия взносов больше не требуется.

Вот главное:

Базовая надбавка: 50 процентов на первые 360 евро собственных взносов в год, 25 процентов на дальнейшие взносы до 1 800 евро. В сумме — до 540 евро в год.
Детская надбавка: до 300 евро на каждого ребёнка в год.
Потолок расходов: стандартный депозит может брать не более 1,0 процента эффективных расходов в год.
Самозанятые: впервые получают право на государственную поддержку.
Посчитайте сами: если откладывать 150 евро в месяц, то есть 1 800 евро в год, государство добавит 540 евро. Это бонус в 30 процентов на ваш взнос — ещё до того, как биржа принесёт хоть что-то. Правда, деньги заблокированы до выхода на пенсию. При досрочном снятии вы теряете поддержку. Старые договоры Ризтера продолжают действовать.

Свободный ETF-план: чем раньше начнёте, тем меньше заплатите

Для сумм свыше поддерживаемых 1 800 евро и для денег, к которым нужен доступ в любой момент, подойдёт обычный ETF-сберегательный план на широкий мировой индекс. Главное — когда вы начинаете.

Чтобы накопить те самые 144 000 евро при доходности 6 процентов в год, нужно откладывать:

35 лет: около 100 евро в месяц.
25 лет: около 210 евро в месяц.
15 лет: около 500 евро в месяц.

Каждый год ожидания заметно увеличивает необходимую сумму. Доходность на фондовом рынке не гарантирована, но на длинных горизонтах широкие индексы до сих пор восстанавливались после временных падений.

Пенсионная брешь в Германии в 2026 году: проверьте свою пенсию и начните откладывать

Пенсионная брешь для большинства людей реальна, но её можно закрыть. Сначала проверьте своё пенсионное уведомление и рассчитайте личную разницу.

Затем используйте доплату работодателя в корпоративной пенсии и запланируйте с 2027 года надбавку в депозите для пенсионных накоплений. Всё, чего не хватает сверх этого, покроет свободный ETF-сберегательный план. Главное правило: кто начинает рано, достигает цели значительно меньшими суммами.

Данные актуальны на 12 октября 2026 года. Источники: Немецкое пенсионное страхование, Отчёт о пенсионном страховании 2025 года, «Компас обеспечения по старости 2026» от Union Investment и Закон о реформе пенсионных накоплений. Примеры расчётов упрощены и не учитывают расходы и инфляцию. Статья не является инвестиционной консультацией.

Сегодня в 08:59