Вчера в 09:43

Разница до 63 000 евро: три варианта для вкладчиков Riester с 2027 года

С 2027 года у людей с пенсионным планом Riester появится выбор: можно перевести свои деньги в новый тип накоплений — пенсионный депозит. Но не всем это выгодно.

Добавить в основные источники Google

Разница до 63 000 евро: три варианта для вкладчиков Riester с 2027 года. Фото: ausnews.de

Разница до 63 000 евро: три варианта для вкладчиков Riester с 2027 года — какой выгоднее? В Германии меняется частная пенсионная система. У людей, у которых есть договор Riester, появляются новые возможности.

Впервые можно будет перевести свои накопления в так называемый пенсионный депозит — там разрешено вкладывать деньги в фонды и ETF, и при этом больше не требуется старая обязательная гарантия сохранности взносов.

Но это не значит, что нужно спешить разрывать старый договор.

У владельцев старых договоров будет три варианта на выбор:

Оставить всё как есть — продолжать платить взносы и получать прежние государственные надбавки.
Оставить договор, но сменить систему субсидирования — получать помощь от государства по-новому.
Перевести все накопленные деньги в новый пенсионный продукт — например, в тот самый пенсионный депозит.

Разница до 63 000 евро: три варианта для вкладчиков Riester с 2027 года

Какой вариант выбрать — может стоить или сэкономить вам много денег. Это показали расчёты эксперта Сюзанны Крель (она работает в компании wealthAPI, у которой есть лицензия от финансового надзора BaFin). По её словам, самое важное при выборе — это размер комиссий, сколько лет осталось до пенсии и какие гарантии даёт договор.

Особое внимание стоит обратить тем, у кого договор Riester сейчас «заморожен» — то есть туда больше не вносятся новые взносы. Таких договоров в Германии почти 15 миллионов, и примерно каждый пятый–четвёртый — заморожен. Но даже если вы не платите, комиссии всё равно могут списываться с оставшейся суммы.

Дорогие договоры с долгим сроком до пенсии — тоже хорошие кандидаты на переход. Ориентир такой: если вы платите больше 1,5% годовых комиссий, а до пенсии осталось больше 15 лет — стоит задуматься о смене. Самое важное при решении — это комиссии, потом срок, а уже затем гарантии и другие условия.

Ещё один плюс новой системы — она может быть выгодна тем, кто раньше не получал полную государственную надбавку по Riester. В старой системе, чтобы получить полную субсидию, нужно было вносить определённую минимальную сумму самому. А в новой системе размер субсидии зависит от того, сколько вы реально внесли — и всё.

Насколько это важно, показывает пример: эксперт посчитала ситуацию для 35-летнего человека. У него есть договор Riester, который он платит с 2013 года. На счету сейчас 12 000 евро, а ежегодные комиссии составляют 1,8%. Его доход — 48 000 евро в год, детей нет, и он каждый год вносит 1 800 евро своих денег.

Разница между вариантами может составить больше 63 000 евро

Что будет, если ничего не менять? Если этот 35-летний мужчина продолжит платить по старому договору до 65 лет, он получит около 128 000 евро. А если он переведёт деньги в новый пенсионный депозит с комиссией всего 0,4% и новыми субсидиями, у него будет примерно 191 000 евро. Разница — больше 63 000 евро.

Но это не гарантия, а просто расчёт. Эксперт взяла для обоих вариантов одинаковую предположительную доходность — 5% в год до вычета расходов. Суммы указаны без учёта инфляции, и выплаты начинаются с 65 лет. При этом она не учитывала дополнительный доход, который можно получить за счёт более рискованных, но потенциально более прибыльных вложений в акции.

Даже «спящий» договор без новых взносов может стоить дорого.

Второй вариант для вкладчиков Riester

Пример: женщина 45 лет, у неё есть договор Riester с 2008 года, но с 2019 года она туда больше не платит. На счету 28 000 евро, а комиссия — 2,1%.

Если она ничего не будет менять, к 65 годам у неё наберётся примерно 49 600 евро.

А если она переведёт деньги на более дешёвый счёт (с меньшими комиссиями), сумма вырастет до 68 800 евро — и это без каких-либо новых взносов с её стороны.

На что обратить внимание перед сменой договора

Не всегда выгодно менять старый договор на новый. В некоторых старых контрактах Riester могут быть очень выгодные условия, которых сегодня уже не найти.

На что стоит обратить внимание:

Гарантированный пенсионный коэффициент — это сумма, которую страховщик обязуется выплачивать вам ежемесячно за каждые 10 000 евро накоплений. В старых договорах такие гарантии часто выше, чем в новых.
Также могут быть дополнительные страховки — например, на случай инвалидности или выплаты родственникам после смерти. Кроме того, есть особо выгодные банковские сберегательные планы или фондовые сберегательные планы — их тоже лучше не трогать.
Отдельный случай — программа Riester для покупки жилья — у неё свои налоговые нюансы.
Важный момент про уже оплаченные комиссии: Многие думают: «Я уже столько заплатил за открытие договора — теперь менять поздно». Но это ошибка.

По словам Крель, решающее значение имеют не прошлые расходы, а те, которые ещё предстоит заплатить в будущем. В страховых договорах основные комиссии обычно списываются в первые годы.

Так что если основные расходы уже позади, старый договор может оказаться выгоднее, чем кажется.

В 55 лет третий вариант может быть интересным

Третий пример показывает, что не всегда нужно полностью менять договор. Женщина, 55 лет. У неё есть договор Riester с 2005 года, с полной гарантией сохранности взносов. На счету 42 000 евро, комиссия — 1,1% в год. Её доход — 45 000 евро, и она ежегодно вносит 1 800 евро.

Вот что получится к 65 годам в трёх вариантах:

Вариант	Сумма к 65 годам (€)
1. Всё оставить как есть.	~85 200
2. Оставить старый договор, но перейти на новую субсидию.	~89 500
3. Полностью перевести деньги в новый пенсионный депозит.	~94 700

Полный переход даёт самую большую сумму, но у него есть минус: придётся отказаться от старых гарантий (например, от гарантированного пенсионного коэффициента). Поэтому для пожилых вкладчиков (как в этом примере) промежуточный вариант — старый договор + новая субсидия — может быть самым разумным. Однако важно знать: если вы перешли на новую субсидию, вернуться к старой уже нельзя.

Детские надбавки есть, но не всем они выгодны. Экспертка предупреждает: не спешите переходить, особенно если у вас невысокий доход, несколько детей и вы вносите мало своих денег. В таком случае старая система субсидий может оказаться выгоднее.

Людям с высокими доходами новая система может быть интересна из-за более выгодных налоговых условий.

Чем меньше лет осталось до пенсии, тем важнее старые гарантии

Если до пенсии осталось меньше 10 лет, риск потерять деньги из-за падения рынка акций становится слишком высоким. Поэтому для новых инвестиционных счетов закон требует, чтобы перед выходом на пенсию капитал постепенно переводили в более безопасные активы.

Крель говорит: нет такого возраста, после которого переходить уже поздно. Но чем меньше времени осталось, тем меньше выгода от низких комиссий и тем ценнее старые гарантии.

Важно: в новой системе выплаты начинаются не раньше 65 и не позже 70 лет. Если в вашем старом договоре указан более ранний возраст выхода на пенсию — учтите это перед переходом.

Смотрите на всю финансовую картину, а не только на пенсионный договор

По мнению Крель, недостаточно просто сравнить цифры по Riester. Надо оценить сколько вы можете регулярно откладывать?

Есть ли у вас надёжный запас на случай непредвиденных расходов? Сколько денег уже вложено в акции и фонды?

Она особенно предостерегает: если у вас нет быстрого доступа к сбережениям на чёрный день — не стоит гнаться за потенциальной прибылью, какой бы большой она ни казалась. А если такие резервы есть — вы можете позволить себе отказаться от старых гарантий и перейти на более доходный вариант. Министерство финансов не даёт общих советов — всё зависит от вашей личной ситуации. Вывод: 2027 год — это не год автоматического перехода, а год, когда нужно сесть и посчитать, что выгодно именно вам.

Вчера в 09:43