Кредиты в Германии: основные виды и условия
Кредиты в Германии: основные виды и условия, которые стоит знать каждому. К концу 2023 года частным лицам в Германии выдали кредитов на сумму свыше 1,5 млрд евро. Эти кредиты делятся на разные виды, и их важно понимать перед оформлением.
По сути, кредит — это когда банк даёт вам деньги в долг по договору. Вы обязуетесь вернуть сумму и выплатить проценты за её использование. Проценты бывают фиксированные (не меняются) или переменные (могут меняться).
Также есть разные способы погашения: можно возвращать долг частями вместе с процентами каждый месяц, а можно платить только проценты, а всю основную сумму — одним платежом в конце срока.
Читайте также: Кредит без Schufa в Германии: как распознать мошенничество .
Кредиты в Германии: основные виды и условия
Кредиты можно разделить на виды по четырем основным критериям:
1. Цель использования:
- Целевой: Кредит выдается на конкретную покупку (например, автомобиль или ремонт). Эти деньги нельзя тратить на что-то другое.
- Нецелевой (на любые цели): Вы получаете деньги на руки и можете потратить их по своему усмотрению.
2. Кто выдаёт кредит (кредитор):
- Банки (самые распространенные).
- Частные лица (например, через специальные платформы).
- Государственные учреждения (часто на льготных условиях).
- Поставщики и магазины: когда вы покупаете товар в рассрочку — это тоже вид кредита. Магазин как бы «кредитует» вас, позволяя забрать товар сейчас, а заплатить позже.
3. Форма выдачи денег:
- Единой суммой: вы сразу получаете всю сумму кредита на счет.
- Кредитная линия («рамный кредит»): вам одобряют определенный лимит, которым вы можете пользоваться по мере необходимости, снимая деньги частями.
4. Наличие залога:
- Обеспеченный кредит: требуется залог (например, квартира при ипотеке или автомобиль при автокредите). Если вы не сможете платить, банк заберет залог.
- Необеспеченный кредит: залог не требуется, но проценты обычно выше, так как риск для банка больше.
Читайте также: Скрытые риски реформы кредитования в Германии.
Кредиты в Германии: основные виды
- Потребительский кредит: это общее название для большинства кредитов, которые берут частные лица для своих нужд. Часто его возвращают частями (рассрочка).
- Онлайн-кредит / Мгновенный кредит: тот же потребительский кредит, но его можно быстро оформить через интернет.
- Автокредит: целевой кредит на покупку автомобиля, где машина обычно является залогом.
- Ипотечный кредит (кредит на недвижимость): это кредит на покупку квартиры или дома. Недвижимость, которую вы покупаете, становится залогом для банка. Его также могут называть строительным кредитом или ипотечным займом.
Кредиты для ежедневных нужд:
- Овердрафт: это кредит, который позволяет тратить со своей банковской карты немного больше денег, чем у вас есть на счету. Используется для небольших краткосрочных нужд.
- Рамный кредит / Кредит по требованию: это более крупная и «умная» кредитная линия, которой можно пользоваться многократно для регулярных трат. Вы платите проценты только с фактически использованной суммы.
Читайте также: Как пенсионеру в Германии получить кредит: советы и риски.
Кредиты в Германии: овердрафтный кредит для быстрого покрытия нужд
Овердрафтный кредит, который также называется кредитом на превышение кредитной линии, представляет собой кредитный лимит для собственного расчетного счета, который владелец счета может использовать гибко. Им можно воспользоваться всегда, когда возникают платежи, но на счете в этот момент недостаточно денег.
Размер этого овердрафтного кредита обычно зависит от регулярных поступлений владельца счета и его кредитоспособности. Кредиты на превышение лимита доступны немедленно и очень гибки. Однако за их использование часто взимаются высокие проценты, поэтому они представляют собой скорее краткосрочное решение или запасной вариант для финансирования.
Тому, кто часто нуждается в кредите, следует поискать более дешевые альтернативы.
Читайте также: 6 основных причин долгов в Германии.
Рассроченный кредит для крупных покупок
Популярной и широко распространенной формой кредита является также рассроченный кредит. Он особенно подходит для крупных покупок, которые не хочется или нельзя оплатить единой суммой. Эта форма потребительского кредита характеризуется тем, что заемщик выплачивает кредит ежемесячно равными долями, обычно по неизменным процентным ставкам.
При этом сумма кредита предоставляется заемщику единым платежом, и он каждый месяц возвращает согласованную долю погашения тела кредита и процентов. Рассроченные кредиты часто используются для покупки товаров для дома, а также для финансирования, например, отпуска.
Кроме того, рассроченный кредит часто предоставляется для купленного в рассрочку товара.
Читайте также: Миф об ипотеке в Германии: скрытые риски покупки жилья.
Кредиты в Германии: автокредит как целевой рассроченный кредит
Автокредит — это специальная форма рассроченного кредита, которая предоставляется целевым образом для покупки автомобиля. В этом случае цена покупки автомобиля выплачивается ежемесячно фиксированными долями в течение согласованного периода времени.
Существует ряд разновидностей автокредитов. В стандартной форме он состоит из установленного срока и равномерных выплат, включая проценты.
Кроме того, существуют так называемые финансирования с балльным платежом (Ballonfinanzierungen), при которых сначала взимаются более низкие ежемесячные платежи, а затем в конце срока кредита следует более крупный конечный платеж.
Также при автокредитах известны так называемые модели гибкого погашения (flexible Rückzahlungsmodelle), в рамках которых выплаты могут быть структурированы по-разному в определенных пределах.
К автокредитам также относятся лизинговые договоры (Leasingverträge) с опционом на покупку или кредиты на подержанные автомобили. Часто автосалоны также предлагают финансирование напрямую.
Читайте также: Кредит в немецком банке: как получить.
Кредиты в Германии: быстрая выдача мини-, мгновенных и онлайн-кредитов
Мини- (Minikredit), мгновенные (Sofortkredit) и онлайн-кредиты (Onlinekredit) характеризуются быстрой доступностью для небольших кредитных сумм. При этом мини-кредит предлагает короткие сроки для небольших денежных сумм и может использоваться для краткосрочного покрытия финансовых пробелов. Заявка подается несложно, а деньги быстро доступны.
То же самое относится и к мгновенным кредитам, которые также предлагают быструю и беспроблемную обработку и выплаты. Однако здесь проценты часто выше, чем по мини-кредиту, но мгновенный кредит можно запросить и на более крупные суммы.
Размер мгновенного кредита зависит как от кредитоспособности, так и от доходной ситуации заемщика. При подаче заявки на мгновенные кредиты от подачи документов отказываются. Она происходит онлайн, без документов.
При онлайн-кредитах можно в целом часто получить выгоду от более низких процентов по сравнению с подачей заявки в отделении банка, и решение о выдаче кредита принимается немедленно.
Однако здесь нет консультации по кредитам, и следует внимательно прочитать мелкий шрифт в условиях договора, прежде чем решиться на такой кредит.
Читайте также: Основные финансовые термины для начинающих в Германии.
Ипотечный кредит финансирует строительство и покупку недвижимости
При покупке или строительстве недвижимости ипотечному кредиту отводится важная роль. Также в этой области существует ряд по-разному структурированных кредитных моделей, каждая из которых имеет определенные преимущества и недостатки.
Аннуитетный заем (Annuitätendarlehen)
Классикой среди ипотечных кредитов является аннуитетный заем, при котором заемщик производит ежемесячные платежи, состоящие из погашения тела кредита плюс проценты. Эта форма ипотечного кредита предлагает хорошую предсказуемость, поскольку платежи остаются неизменными в течение всего срока действия кредита.
Займ с единовременным погашением (endfälliges Darlehen)
При займе с единовременным погашением заемщик в течение срока действия должен выплачивать банку только проценты. Одновременно он накапливает сумму кредита на отдельном сберегательном счете или в фонде. В конце срока заемщик передает сберегательный счет своему банку для погашения кредита.
Амортизационный заем
При этой форме кредита в начале выплачиваются высокие доли погашения, которые затем со временем постоянно уменьшаются, пока кредит не будет погашен в конце срока. Еще одним вариантом от сберкасс является стройсберегательный заем (Bauspardarlehen). В этом случае заемщик сначала накапливает согласованную сумму на стройсберегательном счете, а затем имеет право на ипотечный кредит на особо выгодных условиях.
При ипотечных кредитах предоставляется обеспечение кредита путем внесения записи в земельную книгу (Grundbuch) на недвижимость в пользу кредитора.
Размер ипотечного кредита будет зависеть как от потребностей заемщика в финансировании, так и от оценочной стоимости недвижимости и кредитной политики кредитора.
Читайте также: Ценные бумаги как залог при покупке жилья в Германии.
Кредит по требованию – рамный кредит
Рамный кредит, который также называется кредитом по требованию (Abrufkredit), предлагает установленную денежную сумму, которой заемщик может воспользоваться, но которая не выплачивается напрямую. Он действует аналогично овердрафтному кредиту, но не привязан к расчетному счету и обычно предлагает значительно более низкие процентные ставки.
Предоставленный кредитный лимит может быть использован в любое время в течение срока действия, а погашение может быть структурировано гибко. Таким образом, рамный кредит предлагает хорошую возможность для покрытия часто возникающих финансовых пробелов на хороших условиях.
Читайте также: Важные изменения в Klarna и PayPal с ноября 2025 года.
Предпринимательский кредит существует во многих вариантах
Предпринимательские кредиты индивидуально адаптированы к потребностям предпринимателей и могут существовать в большом разнообразии вариантов.
Часто они создаются как кредиты на оборотные средства (Betriebsmittelkredite), которые могут покрывать текущие расходы, такие как аренда или заработная плата, при финансовых затруднениях.
Часто они также оформляются как поручительства (Bürgschaften), при которых поручитель отвечает по обязательствам предпринимателя. Кроме того, существуют другие варианты предпринимательского кредита для финансирования инвестиций или лизинговые варианты, цель которых сберечь ликвидность предприятия.
Читайте также: Мошенничество с кредитными картами ADAC: что важно знать.
Авальный кредит
Авальный кредит также называется кредитом-поручительством (Bürgschaftskredit) и может быть оформлен в самых разнообразных формах. В принципе, авальный кредитор в этом случае принимает на себя ответственность за определенную сумму денег путем предоставления гарантии или поручительства.
Особенность авального кредита заключается в том, что при нем не нужно использовать ликвидные средства. В этом случае обязательства по гарантиям или поручительствам отражаются в соответствующем балансе. Посредством вида выбранного авала также формируются правовые отношения между авальным кредитором и бенефициаром. В целом авальный кредит служит обеспечением для кредиторов.
Распространена форма банковского авала (Bankaval), при которой обязательства обеспечиваются посредством кредитоспособности банка. В то же время, арендный авал (Mietaval) служит обеспечением для арендодателей и представляет собой поручительство за невыплаты арендной платы.
Кроме того, существуют гарантийные авалы (Gewährleistungsavale), которые служат поручительством за соблюдение гарантийных обязательств, а также гарантийные авалы (Garantieavale), которые служат поручительством за выполнение работ и поставки.
Судебные издержки могут быть обеспечены через процессуальный авал (Prozessaval), а обеспечение уже произведенных авансовых платежей может быть обеспечено через авансовый авал (Anzahlungsaval). Авальный кредит является важным инструментом обеспечения как в деловой, так и в частной сфере.
Читайте также: Спрос на кредиты в Германии растёт быстрее прогнозов KfW.
Кредиты в Германии: как выбрать правильный вид кредита
Не существует единого лучшего кредита для всех — его выбор всегда определяется вашей личной ситуацией. На него влияют ваши доходы, конкретная цель, для которой нужны деньги, и наличие залога. Кстати, небольшие срочные и онлайн-кредиты удобны для срочных трат или мелких покупок. Здесь особенно важно сравнить условия разных банков. То же самое касается и ипотеки: условия погашения и проценты должны быть тщательно подобраны под ваши возможности.
К тому же, если вы планируете крупную покупку, но не хотите или не можете оплатить её сразу, хорошим решением может стать рассрочка — это классический потребительский кредит. Для бизнеса же удобны кредитные линии и гарантийные кредиты, которые помогают оперативно закрывать кассовые разрывы и давать обеспечение по сделкам.
Что касается овердрафта, то он выручает при кратковременных денежных трудностях как в личных, так и в деловых делах. Однако помните, что проценты по нему обычно намного выше, чем по другим кредитам, поэтому пользоваться им стоит только в крайнем случае.
Читайте также: Изменение правил кредитного лимита в Германии в 2025 году.
Последние новости
