Кредитные карты в Германии: виды, бонусы, комиссии
Кредитные карты в Германии: выбор требует внимательного подхода, так как от этого зависит удобство использования, размер расходов на обслуживание и дополнительные преимущества. В этой статье мы рассмотрим основные факторы, которые необходимо учитывать при выборе кредитной карты в Германии.
Читайте также: Как перевести деньги из Германии.
Кредитные карты в Германии: виды, бонусы, комиссии
Прежде всего, необходимо понять, для каких целей вы планируете использовать кредитную карту.
Основные цели могут включать:
- Путешествия: карты с бонусными милями и страховыми программами.
- Покупки в интернете: карты с высоким уровнем защиты и возвратом средств.
- Ежедневные расходы: карты с кэшбэком и бонусами за покупки в определенных категориях.
Читайте также: Как получить кредит в немецком банке.
Наличие кредитной карты (Kreditkarte) в кошельке обеспечивает владельцу массу преимуществ. Речь идет не только о возможности удобной оплаты товаров и услуг по всему миру. Основная функция кредитной карты заключается в предоставлении краткосрочных кредитов без процентов в момент совершения покупки.
В 2015 году в Германии было совершено 950 миллионов транзакций с использованием Kreditkarten, с общим оборотом в 84 миллиарда евро. Однако кредитные карты не пользуются особой популярностью среди немцев.
Согласно статистике, немцы предпочитают наличные или EC-Karte для расчетов. В розничной торговле на долю кредитных карт приходится всего 5% платежей, хотя 32% немцев все же носят их в своих кошельках!
Из 33 миллионов кредитных карт, выпущенных в Германии, 30 миллионов носят логотипы Mastercard и Visa. Эти две организации делят рынок поровну. Среди других популярных эмитентов можно отметить American Express и Diners Club.
В Германии термин «Kreditkarte» часто используется для обозначения всех пластиковых карт с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это может вызвать некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за этими картами могут значительно отличаться.
Типы кредитных карт
Chargekarte — пополняемая
Общепринятая в Германии кредитная карта позволяет платить, не задумываясь о состоянии банковского счёта на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить.
В зависимости от условий контракта, это происходит сразу по получению уведомления либо через небольшой срок.
Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.
Получение карты Такую кредитку можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.
Но ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег.
Klassischen Kreditkarte — классическая
Другой вариант — Revolvingkarte. Это американский вариант, хотя в Германии тоже встречается. Владелец кредитной карты пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется.
Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет фиксированный процент от потраченного или определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.
Преимущества и особенности
- Комбинирование беспроцентных краткосрочных кредитов с займами под фиксированный процент.
- Возможность «гасить» минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел.
- В немецком банке такую кредитку кому попало не дадут. Необходима отличная SCHUFA — доказательства кредитоспособности клиента.
Debitkarte — дебетовая карта
Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет.
Её функция — произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее.
Оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.
Daily-Charge Karte — пополняемая-дебетовая
Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы можно уходить в «минус» в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.
Преимущества:
- Позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент.
- Уход в «минус» по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.
Prepaid karte — предварительно пополняемая
Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку. Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).
Особенности
- Клиент загружает деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает.
- Больше, чем на карточке, потратить невозможно.
- Банк не предоставляет кредит в классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк — от потери денег.
- Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью совершаются покупки в интернете и за границей.
Недостатки
- Ограничения на доступную сумму — обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.
- Комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.
Преимущества
Любой банк выдаёт её всем без разбору, включая должников или несовершеннолетних.
Virtuelle — виртуальная
Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.
Особенно быстро набирает клиентов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения email — то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.
PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.
Возникает вопрос, зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.
Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.
Годовая комиссия
Annual Fee
Некоторые кредитные карты могут иметь высокие годовые комиссии. Важно оценить, стоят ли предоставляемые преимущества этой платы. Часто банки предлагают первые годы без комиссии в качестве бонуса для новых клиентов.
Основные виды годовых комиссий
- Стандартные кредитные карты. Годовые комиссии для стандартных кредитных карт, как правило, варьируются от 20 до 50 евро. Эти карты часто предлагают базовые преимущества, такие как возможность использования кредитного лимита и участие в бонусных программах.
- Премиальные кредитные карты. Карты премиум-класса, такие как Gold и Platinum, могут иметь более высокие годовые комиссии, которые составляют от 50 до 200 евро и выше. Взамен они предлагают дополнительные привилегии, такие как повышенные лимиты кредитования, доступ к залам ожидания в аэропортах, страховые полисы для путешествий и программы лояльности.
- Кобрендинговые карты. Некоторые кредитные карты выпускаются в сотрудничестве с определенными компаниями, такими как авиакомпании или крупные ритейлеры. Годовые комиссии по таким картам могут варьироваться в зависимости от предлагаемых дополнительных услуг и бонусов. Например, карта, предоставляющая мили за полеты, может иметь годовую комиссию от 30 до 150 евро.
Условия снижения или отмены годовых комиссий
Некоторые банки предлагают условия, при выполнении которых годовая комиссия может быть снижена или полностью отменена:
- Активное использование карты: Если клиент использует карту для покупок на определенную сумму в год, банк может отменить годовую комиссию.
- Привлечение новых клиентов: Некоторые банки предлагают отмену годовой комиссии за первый год или бонусные программы при привлечении новых клиентов.
- Пакетное обслуживание: В некоторых случаях, если клиент пользуется комплексными банковскими услугами (например, открывает счет и получает кредитную карту в одном банке), годовая комиссия может быть снижена или отменена.
Примеры годовых комиссий по картам разных банков
- Deutsche Bank: Стандартная кредитная карта имеет годовую комиссию в размере 39 евро, а премиальная – 99 евро.
- Commerzbank: Годовая комиссия за стандартную кредитную карту составляет 30 евро, за премиальную – 100 евро.
- Sparkasse: В зависимости от региона и типа карты, годовая комиссия может варьироваться от 20 до 60 евро для стандартных карт и от 75 до 150 евро для премиальных.
Процентная ставка
Interest Rate
Процентные ставки по кредитным картам могут значительно варьироваться. Обратите внимание на годовую процентную ставку (APR), которая включает все дополнительные сборы. Если вы планируете погашать долг ежемесячно, процентная ставка может быть менее важной, но при частом использовании кредита это становится критическим фактором.
Основные аспекты процентных ставок по кредитным картам в Германии
- Процентная ставка за покупки (Purchase APR): Это ставка, которая применяется к непогашенному балансу за покупки, сделанные с использованием кредитной карты. Обычно процентные ставки варьируются от 10% до 20% годовых. Некоторые банки предлагают льготный период (обычно 30-60 дней), в течение которого проценты не начисляются при условии полного погашения баланса.
- Процентная ставка за снятие наличных (Cash Advance APR): Процентные ставки за снятие наличных обычно выше, чем за покупки, и могут достигать 20-25% годовых. Также стоит учитывать, что за снятие наличных с кредитной карты часто взимается комиссия в размере 3-5% от суммы снятия.
- Процентная ставка за переводы баланса (Balance Transfer APR): Некоторые кредитные карты предлагают возможность перевода баланса с другой кредитной карты. Процентные ставки за такие переводы могут быть ниже (например, 5-10% годовых) в течение промоционного периода, после которого применяется стандартная процентная ставка.
- Промоциональные ставки: Многие банки предлагают временные низкие или нулевые процентные ставки для новых клиентов на определенный период (обычно 6-12 месяцев). Эти ставки могут распространяться на покупки, переводы баланса или оба вида операций.
Примеры процентных ставок по кредитным картам различных банков
- Deutsche Bank: Процентная ставка за покупки составляет примерно 13-18% годовых. Ставка за снятие наличных — около 20% годовых.
- Commerzbank: Процентная ставка за покупки варьируется от 12% до 17% годовых. Ставка за снятие наличных — примерно 22% годовых.
- Sparkasse: Процентная ставка за покупки составляет около 10-15% годовых. Ставка за снятие наличных может достигать 20-24% годовых.
Факторы, влияющие на процентные ставки
- Кредитная история и кредитный рейтинг: Лица с высоким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более низкие процентные ставки, тогда как для клиентов с низким кредитным рейтингом ставки будут выше.
- Тип кредитной карты: Премиальные карты могут предлагать более выгодные условия, включая более низкие процентные ставки, в сравнении со стандартными картами.
- Банк-эмитент: Процентные ставки могут различаться в зависимости от политики и предложений конкретного банка.
Программы лояльности и бонусы
Многие кредитные карты предлагают программы лояльности, которые позволяют накапливать баллы или мили за каждую покупку. Эти баллы можно обменивать на товары, услуги, билеты и другие привилегии. Важно оценить, насколько выгодны эти программы и как часто вы сможете ими пользоваться.
Кэшбэк (Cashback)
Пользователи получают обратно определенный процент от суммы своих покупок. Размер кэшбэка может варьироваться в зависимости от категории расходов (например, покупки в супермаркетах, заправка автомобиля, путешествия).
Пример: Кредитная карта от American Express в Германии предлагает кэшбэк в размере до 1,5% за все покупки.
Бонусные баллы (Reward Points)
За каждую потраченную евро пользователи получают бонусные баллы, которые можно обменять на товары, услуги или скидки. Часто такие баллы можно потратить на авиабилеты, проживание в отелях или подарочные карты.
Пример: Кредитная карта Lufthansa Miles & More от Deutsche Bank позволяет накапливать мили за покупки, которые затем можно использовать для бронирования авиабилетов и других услуг Lufthansa.
Скидки и специальные предложения
Владельцы кредитных карт получают доступ к эксклюзивным скидкам и предложениям у партнеров банка. Это могут быть скидки на покупки, бесплатные услуги или улучшенные условия обслуживания.
Пример: Sparkasse предлагает своим клиентам скидки на аренду автомобилей, бронирование отелей и покупки в интернет-магазинах.
Путешествия и страховка
Многие премиальные кредитные карты предлагают дополнительные преимущества для путешественников, такие как бесплатная страховка, доступ к VIP-залам в аэропортах, приоритетное обслуживание и скидки на аренду автомобилей.
Пример: Кредитная карта Platinum от American Express предоставляет доступ к более чем 1,200 VIP-залам в аэропортах по всему миру, а также включает страхование путешествий и медицинскую страховку.
Заключение
Выбор кредитной карты в Германии – ответственный шаг, который требует тщательного анализа ваших потребностей и условий, предлагаемых банками.
Сравнивайте различные предложения, обращайте внимание на процентные ставки, годовые комиссии и программы лояльности.
Помните, что правильно выбранная кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом, который облегчит вашу повседневную жизнь и позволит получать дополнительные выгоды.
Читайте также: Банковские переводы в Германии.
