Сегодня в 08:35

Банковские комиссии в Германии: что незаконно, а что нет

Банки часто берут деньги молча, а иногда — незаконно. Они могут поднять комиссию без предупреждения или даже заблокировать счёт.

Банковские комиссии в Германии: что незаконно, а что нет — банки зарабатывают на комиссиях за счёт, и многие клиенты платят без вопросов.

Но некоторые повышения цен — незаконны, а других проблем можно избежать за пару минут. Кто знает правила, экономит сотни евро в год и не попадает в неприятности.

Пора разобраться в самых частых ошибках.

Банковские комиссии в Германии: что незаконно, а что нет

Раньше банки пользовались хитростью: если клиент молчал, повышение комиссии считалось одобренным. В 2021 году Верховный суд Германии это отменил. Теперь банк может поднять цену, только если вы согласились открыто. Молчать — недостаточно.

Значит, миллионы людей могут вернуть деньги, которые заплатили незаконно. Вернуть можно комиссии за последние три года (срок считается с конца каждого года). Центры защиты прав потребителей дают готовые образцы заявлений.

Стоит действовать сейчас — и вы вернёте несколько сотен евро.

Постоянно жить в овердрафте

Овердрафт (когда уходишь в минус по карте) — это самый дорогой кредит: часто больше 10% годовых. В экстренном случае он может спасти, но если вы в минусе неделями или месяцами — вы просто переплачиваете.

Что делать: заведите накопительный счёт и копите там «подушку безопасности». Работникам по найму советуют иметь запас в 3 зарплаты, самозанятым — в 6. Если вы уже глубоко в овердрафте, лучше взять обычный потребительский кредит — он обойдётся дешевле.

Не держите все деньги на текущем счёте. Если на вашем текущем счёте лежит несколько зарплат — вы теряете деньги. По таким счетам почти не начисляют проценты, они не приносят дохода. Лучше оставлять там только одну зарплату на текущие расходы, а остальное распределять.

Куда класть:

на накопительный счёт — резерв на случай непредвиденных расходов;
в ETF-фонды — для долгосрочного роста капитала;
на срочный вклад — для среднесрочных целей.

Если вам важно устойчивое развитие, есть экобанки: Umweltbank — «зелёные» счета дешевле 5 евро в месяц, а Tomorrow — с моделью «плати сколько хочешь».

Проверяйте имя и IBAN перед переводом

С октября 2025 года банки обязаны сверять имя получателя и номер его счёта (IBAN). Если данные не совпадают, вы увидите предупреждение.

Если вы его проигнорируете и всё равно отправите деньги — все риски будете нести вы сами.

Особенно осторожным будьте с мгновенными переводами: их уже через несколько секунд нельзя отменить. Всегда перепроверяйте IBAN и имя, а предупреждения воспринимайте серьёзно.

Не пишите глупости в назначении платежа

Надписи вроде «на наркотики» или «плутоний для бомбы» могут показаться забавными, но банк может заблокировать счёт. Банки обязаны следить за операциями, чтобы бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Подозрительные формулировки отправляют в финансовую разведку таможни. Последствия: лишние проверки при открытии счёта или в аэропорту, а в худшем случае — банк может расторгнуть договор.

Безобидные шутки вроде «плата за плохие шутки» — не проблема, но всё, что звучит как преступление, лучше не писать.

Обеспечьте безопасность интернет-банкинга

Кто получит доступ к вашему счёту — тот сможет его опустошить. Но многие до сих пор используют пароль «123456» — это самый популярный пароль в Германии. Надёжный пароль должен быть не короче 12 символов, содержать цифры, заглавные и строчные буквы и спецсимволы. И никогда не используйте один пароль для разных сервисов.

Другие опасности:

устаревшая программа без антивируса;
использование SMS-кодов вместо более безопасных Push- или Chip-TAN;
вход в банк через открытый Wi-Fi.

Фишинговые письма — классика: мошенники притворяются банком и просят PIN или TAN-код. Перейдёте по ссылке — можете загрузить вирус, который перехватывает всё, что вы печатаете. Главное правило: всегда закрывайте рукой PIN-код — и в банкомате, и за компьютером.

Банковские комиссии в Германии: не переплачивайте за обслуживание счёта

31% немцев платят за текущий счёт 5–10 евро в месяц, 10% — больше 10 евро, а 11% вообще не знают, сколько с них берут. При этом 48% платят не больше 5 евро — значит, есть более выгодные варианты.

Некоторые интернет-банки (например, C24 или Santander) предлагают полностью бесплатные счета. Другие (Consorsbank, ING) не берут плату, если на счёт каждый месяц поступает зарплата.

По данным Stiftung Warentest, разумная цена за обслуживание — около 60 евро в год. В 2025 году таких условий придерживались 66 счетов, но по-настоящему бесплатными были только 12.

Если вы пользуетесь обычным банком с отделениями, вы часто платите намного больше — иногда 15–20 евро в месяц.

Переход в другой банк может сэкономить до 290 евро в год. Особенно это выгодно тем, кто почти не пользуется наличными и совершает операции онлайн или картой.

Переплата, безопасность, доход: что пора менять

Банки берут деньги везде, где только можно, а большинство клиентов молча платят. При этом многие повышения комиссий за последние годы были незаконными. Если вы ничего не делаете и не требуете возврата — вы просто отдаёте свои деньги.

Сроки для возврата истекают, образцы писем уже готовы, но миллионы людей всё равно ничего не предпринимают. А тем временем немцы держат миллиарды на беспроцентных счетах, хотя могли бы получать доход с накопительных счетов или вложений в ETF.

Но самое опасное — это слабая безопасность: простые пароли и доверчивость к фишинговым письмам делают лёгкой добычей для мошенников.

Тот, кто наводит порядок со своим счётом — возвращает переплату, переходит в более выгодный банк и усиливает защиту, — экономит несколько сотен евро в год и спит спокойно.

Всё, что для этого нужно, — час времени и несколько кликов. Альтернатива: продолжать платить и надеяться, что ничего не случится. Каждый сам решает, что для него разумнее.

Сегодня в 08:35