Сегодня в 09:21

Расторжение договора стройсбережений в Германии: как не потерять бонус

В Германии миллионы людей хранят дома старые договоры строительных сбережений и даже не догадываются, что одни из них давно превратились в выгодный актив, а другие только тянут деньги.

Добавить в основные источники Google

Расторжение договора стройсбережений в Германии: как не потерять бонус. Фото: ausnews.de

Расторжение договора стройсбережений в Германии: как не потерять бонус — и почему спешить с закрытием договора не стоит. Стоит ли ещё держать договор строительных сбережений, зависит от трёх вещей: процентов по вкладу, государственной поддержки и ваших планов.

В Германии около 15 миллионов клиентов только у частных строительных сберегательных касс. Плюс есть ещё земельные кассы. Многие договоры были заключены десятилетиями назад и с тех пор лежат в ящике без внимания.

И это может дорого обойтись — причём в обе стороны. Разобраться можно за несколько минут — достаточно взять последнее годовое уведомление и выписать четыре цифры. Рассказываем, какие есть три пути и какой из них подходит именно вам.

Расторжение договора стройсбережений в Германии: как не потерять бонус

Первым делом достаньте последнее годовое уведомление от кассы. Главное, на что смотреть, — это процент по вкладу и возможный бонус за отказ от кредита.

По данным Центра защиты прав потребителей, многие старые договоры давали больше 1,5 процента годовых плюс бонус до 2 процентных пунктов.

Сегодня таких условий нет ни в одном новом тарифе. Так что если у вас старый договор с хорошей ставкой — он может быть ценнее, чем кажется.

Государство тоже может доплатить

Кроме процентов есть ещё поддержка от государства. Жилищная строительная премия даёт 10 процентов на взносы до 700 евро в год, а для пар — до 1 400 евро. Но есть условие: облагаемый налогом доход не должен превышать 35 000 евро, для пар — 70 000 евро.

Если вы вносите имущественные эффективные выплаты, можно получить ещё 9 процентов надбавки на сумму до 470 евро. С 2024 года лимиты дохода здесь 40 000 и 80 000 евро.

Обе поддержки можно получать одновременно.

Главная ловушка: касса может расторгнуть договор сама

Важный момент, о котором многие не знают. Касса не обязана вести выгодный для вас договор бесконечно. В 2017 году Федеральный верховный суд постановил: через десять лет после наступления готовности к распределению касса вправе расторгнуть договор.

Это значит, что даже полностью накопленный договор могут закрыть. Поэтому не вносите больше, чем нужно, и обязательно следите за датой готовности к распределению.

Иначе можно потерять и проценты, и бонус.

Расторжение договора стройсбережений в Германии: второй путь — использовать кредит по договору

Главная цель договора строительных сбережений — это всё-таки кредит. Его процент фиксируется при заключении и действует весь срок. Сейчас, когда центробанки Европы и США снова повышают ставки, такая фиксированная ставка может оказаться очень выгодной.

Особенно это касается модернизации: новая система отопления, крыша или окна. Плюс при небольших суммах кассы часто не требуют залога на недвижимость, а досрочное погашение обычно бесплатно. Минус — высокие обязательные платежи, потому что кредит нужно вернуть за короткий срок.

Сравните ставку по договору с текущими предложениями по кредитам на модернизацию и проверьте, потянете ли вы платёж.

Третий путь: расторгнуть и вложить деньги иначе

Расторжение имеет смысл, если договор почти не приносит процентов, планов на строительство нет и поддержку вы не получаете. Но сначала посчитайте потери.

Комиссию за заключение — обычно 1–1,6 процента от суммы — вам не вернут. Жилищную премию дают только при использовании денег на жилищные цели, исключение — если договор заключён до 25 лет. А бонусные проценты во многих тарифах сгорают, если расторгнуть договор до готовности к распределению.

Если договор уже готов к распределению, лучше не расторгать его, а просто отказаться от кредита. Тогда вы получите вклад вместе с бонусом. Эти деньги можно положить на срочный вклад — новым клиентам сейчас иногда дают 3,6–4 процента — или вложить вдолгую.

Расторжение договора стройсбережений в Германии: что делать прямо сейчас

Универсального совета нет. Высокий процент по вкладу или выгодная фиксированная ставка по кредиту говорят в пользу того, чтобы оставить договор. То же самое касается государственной поддержки. А вот договор с низкими процентами и без строительных планов — это просто мёртвый капитал.

Совет простой: достаньте актуальное годовое уведомление и выпишите четыре цифры — процент по вкладу, бонус, процент по кредиту и дату готовности к распределению. С этими данными решение принимается за несколько минут. И никогда не расторгайте договор сгоряча, если до распределения осталось совсем немного.

Важно: данные по состоянию на 17 сентября 2026 года. Условия зависят от конкретной кассы и тарифа. Статья не является инвестиционной или финансовой консультацией.

Сегодня в 09:21