Миф об ипотеке в Германии: скрытые риски покупки жилья
Миф об ипотеке в Германии: скрытые риски покупки жилья, которые могут стоить вам десятков тысяч евро и многих лет стресса. Один из самых живучих мифов о деньгах звучит так: «Платить ипотеку за свою квартиру выгоднее, чем арендную плату за чужую».
Этот совет кажется логичным, но на поверку он часто оказывается финансовой ловушкой. Эксперт Саиди в книге «Финансы без проблем» как раз разбирает, почему это не так.
Заблуждение особенно опасно, потому что неверный выбор между ипотекой и арендой может ударить по вашему бюджету на десятки тысяч евро и стать источником долгих лет переживаний.
Читайте также: Фонды недвижимости в Германии: 4 причины быть осторожным.
Миф об ипотеке в Германии: скрытые риски покупки жилья
Если вы мечтаете купить недвижимость или уверены, что это — лучшая инвестиция, вам понадобятся свои накопления. В идеале нужно иметь 20% от цены покупки, а остальные % можно взять в кредит.
Но вот в чём проблема: в большинстве крупных городов Германии цены на жилье настолько высоки, что даже эти 20% — это огромная, почти неподъёмная для многих сумма.
Кроме того, итоговая стоимость недвижимости всегда выше, чем цена в объявлении. Это потому, что к ней добавляются обязательные расходы: налог на покупку, услуги нотариуса и часто — комиссия риелтора. На эти «скрытые» траты нужно заложить ещё примерно 10% от стоимости жилья.
Читайте также: Частичная продажа недвижимости в Германии: что важно знать.
Можно ли купить недвижимость без своих накоплений?
Те, кто всерьёз настроен купить жильё, несмотря ни на что, могут рассмотреть вариант покупки без первоначального взноса. Но это решение сильно ударит по вашему бюджету и повседневной жизни. И то, и другое станет источником постоянного стресса. Давайте посчитаем на примере.
Пример 1: Покупка с накоплениями 20%
Допустим, вы планируете купить квартиру за 400 000 €. К этой сумме добавляются дополнительные расходы на налоги и сборы — 40 000 €. Таким образом, общая стоимость покупки составляет 440 000 €.
У вас есть собственные накопления — 80 000 €, что составляет 20% от стоимости недвижимости. Оставшуюся сумму — 320 000 € — вы берёте в кредит под 6% годовых.
Эти 6% складываются из:
- 4% — это проценты за пользование кредитом, ваша плата банку;
- 2% — погашение основного долга.
Ваш ежемесячный платёж по ипотеке составит 1600 €.
Обязательно изучите предложения нескольких банков, чтобы найти самые выгодные условия. Вы можете обратиться непосредственно в банки или проконсультироваться с независимым ипотечным брокером.
Пример 2: Покупка без первоначального взноса 0%
Если у вас нет накоплений, но вы имеете стабильный и высокий доход, банк может рассмотреть возможность выдачи кредита без первоначального взноса.
В этом случае при стоимости недвижимости 400 000 € и дополнительных расходах 40 000 € общая сумма финансирования составит 440 000 €.
Кредит будет структурирован следующим образом:
- Основной кредит 400 000 € под 6% годовых;
- Отдельный кредит на покрытие дополнительных расходов 40 000 €, который вы берёте на 10 лет под более высокую процентную ставку, например, 6.7%.
Ваш общий ежемесячный платёж в такой ситуации составит 2460 €.
Без первоначального взноса ваш платёж вырастает на 860 € в месяц. Это больше, чем в полтора раза. Звучит рискованно? Так оно и есть.
Такой кредит создаёт огромную финансовую нагрузку и делает владение домом не мечтой, а тяжелым бременем.
Читайте также: Покупка дома за 300 000 евро в Германии: что нужно учесть.
Миф об ипотеке в Германии: как жизнь в долг меняет всё
Что на самом деле означает для вашей повседневной жизни жизнь без первоначального взноса? Прежде всего, это постоянная необходимость отдавать значительно больше денег каждый месяц на ипотеку, и это чувствуется постоянно.
Но чтобы банк вообще согласился на такую сделку, вам и так нужен очень высокий доход, а в идеале — две большие зарплаты в семье. Причём эти доходы не должны снижаться или, что ещё хуже, полностью исчезать.
Если такой финансовой стабильности пока нет, вам, возможно, придётся искать новую, более высокооплачиваемую работу и начинать всё заново в другой компании. Это может сулить рост зарплаты, но и принести большую неопределённость, например, новый испытательный срок. Возможно, новая работа будет находиться дальше, и дорога будет отнимать больше времени.
То же самое может коснуться и вашего партнёра. Вполне вероятно, это будет означать, что вам обоим придётся работать полный рабочий день и гораздо меньше времени уделять семье. И вы почувствуете не только возросшую финансовую нагрузку: начиная от спонтанных походов в ресторан и заканчивая покупками и отпусками — на всё это будет оставаться меньше денег, а из-за работы — и меньше времени.
Таким образом, покупка недвижимости без собственных накоплений повлияет на вашу жизнь гораздо сильнее, чем можно предположить. Это может вызывать хронический стресс и, например, повышать риск ссор в отношениях.
Читайте также: Сравнение цен на недвижимость в Германии: доступное жильё.
Миф об ипотеке в Германии: стресс испортит отношения, а развод — финансы
Постоянное финансовое давление — частая причина ссор и конфликтов. Если из-за этого ваши отношения дадут трещину и дойдут до расставания, это напрямую ударит по вашей недвижимости. Вам придётся срочно продавать имущество, чтобы рассчитаться с банком.
А спешная продажа — это почти всегда убытки: вы не можете ждать полгода, пока найдётся покупатель, готовый заплатить вашу цену, и вынуждены будете согласиться на меньшее предложение.
Поэтому лучшая стратегия — хорошо подготовиться. Не спешите. Накопите перед покупкой как можно больше собственных средств, даже если это займёт несколько лет. И самое главное — честно взвесьте, будет ли владение своим жильём для вас действительно лучшим и более спокойным решением, чем аренда.
Читайте также: Дополнительные расходы при покупке дома в Германии.
Последние новости
