Провал Riester-Rente: немцы массово закрывают счета
Провал Riester-Rente: немцы массово закрывают счета из-за низкой доходности и высоких затрат.
Итоги 25 лет работы печальны. Программа, которая должна была решить проблему нехватки пенсий, провалилась.
Вместо надёжных накоплений люди получили невыгодные условия, поэтому сейчас многие просто закрывают свои договоры.
Читайте также: Всё больше немцев работают после пенсии.
Провал Riester-Rente: немцы массово закрывают счета
Новые данные от независимого финансового консультанта Finanztip ярко показывают, насколько серьезен кризис с пенсионными накоплениями в Германии. На сегодняшний день больше пяти миллионов договоров программы Riester-Rente были расторгнуты досрочно, а это значит, что закрыт каждый четвертый договор из 20 миллионов, которые были когда-то заключены.
Эта печальная статистика делает очевидным, что людям нужны другие, более надежные способы пополнить свою государственную пенсию. Только с января по август 2025 года свои договоры расторгли около 220 000 человек.
Если ситуация не изменится, то 2025 год может поставить печальный рекорд по количеству отказов от этой программы.
Почему Riester-Rente критикуют: высокие затраты и мизерная доходность
Главная причина критики в адрес Riester-Rente — это слишком высокие затраты, которые не окупаются низкой доходностью. Эту систему когда-то создал министр труда Вальтер Ристер, чтобы после реформы 2000 года у граждан была возможность частных пенсионных накоплений. Однако сегодня основная претензия к программе — это огромные комиссии, в том числе выплаты посредникам.
Как недавно предупредило Объединение потребителей Германии, дополнительные издержки возникают даже тогда, когда человек перестает копить и начинает получать свои выплаты. Деньги, которые накапливаются на счетах, также обесцениваются из-за инфляции, а из-за низких процентных ставок шансы получить по-настоящему высокий доход очень малы.
Правительство понимает проблему: оно не только хочет улучшить существующую Riester-Rente, но и планирует запустить в 2026 году новую государственную программу под названием «Frühstartrente». По этому проекту каждый ребенок в возрасте от 6 до 18 лет будет ежемесячно получать от государства по 10 евро, которые пойдут на его личный пенсионный счет. Однако каким образом решать проблему пенсионных накоплений для всего остального населения, пока неясно.
Читайте также: Частная пенсия в Германии: страховщики против статистики.
Пример расчета показывает огромные расходы
Многие жители Германии не осознают, насколько большие суммы им нужно ежемесячно откладывать, чтобы сохранить привычный уровень жизни в старости. Эксперты Finanztip проанализировали 900 разных сценариев, и результаты вызывают тревогу. Рассмотрим пример: женщине 30 лет с ежемесячной зарплатой «на руки» в 2700 евро.
Чтобы комфортно жить на пенсии с 67 лет и до 100 лет, ей потребуется накопить около миллиона евро. Даже если рассчитывать на более короткий период жизни на пенсии, например, 20 лет, то недостающая сумма все равно остается огромной — более 500 000 евро.
Чтобы достичь этих целей с помощью частных пенсионных моделей, ей пришлось бы откладывать не менее 430 евро каждый месяц, начиная с 30 лет. Если же она начнет откладывать только в 40 лет, ежемесячная сумма вырастет почти до 690 евро.
Эксперты предлагают более эффективный способ: если регулярно инвестировать 15% от чистой зарплаты в глобально диверсифицированный акционный ETF (биржевой инвестиционный фонд), то есть хороший шанс не только защитить свои сбережения от инфляции, но и приумножить их в долгосрочной перспективе, обеспечив себе финансовую стабильность в старости.
Стоит помнить, что подходит ли такая стратегия конкретному человеку, зависит от его личных обстоятельств. Кроме того, все выплаты, получаемые при выходе на пенсию, облагаются налогом. Прежде чем принять окончательное решение, разумным шагом будет обратиться за консультацией к профессиональному пенсионному советнику.
Читайте также: 5 лет до пенсии в Германии: что важно сделать.
Провал Riester-Rente: план реформы
Чтобы исправить ситуацию с пенсионными накоплениями, эксперты Finanztip предлагают конкретный план из пяти основных шагов. Главная идея — создать специальный пенсионный счёт, который будет поддерживаться государством.
План реформы:
- Снижение затрат и повышение доходности. Для этого нужны простые и стандартизированные инвестиционные продукты (ETF) с максимальными комиссиями не более 0,5% в год.
- Гибкость продуктов. Разрешить разные варианты накоплений — как с гарантированной доходностью, так и без гарантий, чтобы люди могли выбирать подходящий им уровень риска.
- Удобные варианты выплат. Предоставить людям больше свободы в том, как получать накопления: разрешить частичное снятие денег и передачу средств по наследству.
- Автоматическое подключение. Ввести систему, где взносы на пенсию происходят автоматически, если человек специально не откажется от этого.
- Простые налоговые правила. Сделать налогообложение понятным: ввести единые льготы, разрешить вычитать дополнительные взносы из налогооблагаемой базы и предусмотреть специальную поддержку для людей с низкими доходами.
Этот комплекс мер должен сделать пенсионные накопления более доступными, выгодными и гибкими для всех граждан.
Читайте также: Критика реформ пенсионной системы в Германии.
Последние новости
