Продажа полиса страхования жизни в Германии
Продажа полиса страхования жизни в Германии: если срочно понадобились деньги, не стоит сразу расторгать договор страхования жизни.
Страховая компания вернёт вам лишь небольшую сумму, так называемую выкупную стоимость, и вы потеряете в деньгах.
Гораздо выгоднее может быть продажа полиса инвестору. В этом случае вы получите на 1,5–4% больше. Прежде чем решиться на этот шаг, важно учесть все детали.
Читайте также: Страхование жизни в Германии.
Продажа полиса страхования жизни в Германии
Вам стоит серьезно подумать, нужно ли вообще прекращать действие вашего полиса страхования жизни — будь то через расторжение или продажу. Дело в том, что в обоих случаях вы теряете все будущие финансовые преимущества по этому договору.
Вы больше не будете получать проценты на свои накопления, ежегодные бонусы и, что особенно важно, крупный заключительный бонус, который выплачивается в самом конце срока действия полиса.
Если смотреть чисто на деньги, то самый выгодный вариант — это всегда продолжать оплачивать взносы и дождаться окончания срока действия договора. Если у вас больше нет возможности или желания платить ежемесячные взносы, вы можете перевести полис в режим без дальнейших платежей. При этом все, что вы уже накопили, сохранится, и вы сможете продолжить договор на этих условиях.
Читайте также: Страхование базовых способностей в Германии: что дает полис.
Какие полисы можно продать?
Продажа полиса страхования жизни в Германии может принести вам на тысячи евро больше, чем простое расторжение. Однако не любой полис страхования жизни можно продать. Большинство покупателей интересуются только классическими накопительными полисами, а не инвестиционными страховками, где деньги вложены в фонды. Также нельзя продать полисы, которые были оформлены через работодателя в рамках корпоративной пенсионной программы.
Это же правило относится и к государственным пенсионным схемам, которые поддерживаются субсидиями, например, к продуктам «Рюруп» или «Ристер». Чтобы ваш договор рассматривался к покупке, он обычно должен соответствовать ряду условий.
Например, его текущая выкупная стоимость должна быть выше определенной суммы, а сам договор должен действовать уже как минимум три года. Еще одно важное требование — наличие в договоре высокой гарантированной процентной ставки. Из-за этого многие покупатели смотрят в основном на полисы, оформленные до 2015 года.
Кроме того, важно, чтобы ваша страховая компания была под надзором немецкого финансового регулятора BaFin. Если все эти условия соблюдены, у вас есть хорошие шансы получить предложение о покупке. Проверка вашего полиса у надежных компаний-покупателей обычно проводится бесплатно.
Однако, даже если вы получите такое предложение о выкупе, важно понимать следующее: дальнейшее самостоятельное ведение вашего договора страхования жизни и его сохранение до конца срока, как правило, является более выгодным финансовым решением в долгосрочной перспективе.
Читайте также: 7 способов снизить страховые взносы в Германии.
Как работает продажа полиса страхования жизни?
Когда вы продаете свой полис страхования жизни или пенсионного страхования, вы фактически передаете новому владельцу все права и будущие выплаты по этому договору, а взамен получаете деньги. Важно понимать: при этом обычно теряется защита для ваших наследников.
После продажи все права на получение итоговой суммы в конце срока действия полиса переходят к покупателю. Именно он теперь будет продолжать платить ежемесячные взносы и впоследствии получит все преимущества договора — гарантированные проценты, ежегодные бонусы и заключительную выплату.
При этом вы как первоначальный владелец часто остаетесь в документах как формальный страхователь, хотя некоторые страховые компании разрешают полностью переоформить договор на покупателя. Если вы остаетесь в полисе, то будете периодически получать от страховой компании письма, например, с информацией о состоянии счета.
Процесс продажи полиса страхования жизни
Чтобы начать процесс, вам нужно заполнить онлайн-форму на сайте компании-покупателя, указав свои личные данные и информацию о договоре. К последней относятся номер полиса, название страховой компании, срок действия и текущая выкупная стоимость. Эту сумму лучше заранее уточнить у своей страховой компании, так она может меняться каждый месяц.
Следующий шаг — вы даете покупателю доверенность на запрос информации. Это разрешает ему проверить все детали договора напрямую у вашей страховой компании и, если нужно, запросить дополнительные документы. Подписанную доверенность и копию полиса нужно отправить покупателю.
Полученные от покупателей предложения обычно действуют две недели, и за это время вы можете запросить предложения у других компаний для сравнения.
Если вы согласны на сделку, вы отправляете покупателю подписанный договор купли-продажи и оригинал полиса. После этого покупатель сообщает о смене владельца в страховую компанию и переводит вам деньги. Весь этот процесс — от начала до получения выплаты — обычно занимает от трех до восьми недель.
После завершения продажи вам нужно самостоятельно прекратить ежемесячные платежи по страховке и отозвать постоянное поручение на оплату в вашем банке. И важно помнить: если с вами что-то случится, ваши родственники должны будут уведомить о вашей смерти как страховую компанию, так и покупателя полиса.
Читайте также: Как смена работы влияет на страховку в Германии.
Что еще важно знать о последствиях продажи?
Когда вы продаете основной полис страхования жизни, это автоматически приводит к прекращению всех дополнительных страховок, которые были к нему подключены. Речь идет, например, о страховании на случай потери трудоспособности или от несчастных случаев.
Однако в некоторых страховых компаниях существует опция: вы можете преобразовать дополнительную страховку на случай потери трудоспособности в отдельный, самостоятельный договор, чтобы сохранить эту защиту.
Еще один ключевой момент — при продаже полиса вы обычно лишаетесь защиты прав наследников. Эта защита гарантировала, что в случае вашей смерти ваши родственники получили бы оговоренную сумму денег.
Теоретически, если новый владелец полиса (покупатель) продолжит его оплачивать, эта защита формально сохранится. Но рассчитывать на это не стоит: лишь в очень редких случаях, если вы умрете вскоре после продажи, покупатель может выплатить вашим наследникам какую-либо компенсацию. Это скорее исключение, чем правило.
Важно понимать, что большинство покупателей оговаривают в договоре свое право в любой момент полностью расторгнуть купленный страховой полис. Если они это сделают, защита наследников прекратится окончательно.
Поэтому если главная цель — обезопасить свою семью финансово, то после продажи полиса стоит рассмотреть альтернативу.
Например, оформить рисковое страхование жизни — это чистая защита без функции накопления, но оно гарантирует выплату вашим близким в случае вашей смерти.
Читайте также: Нюансы перехода в госстрахование после 55 лет в Германии.
На какую сумму можно рассчитывать при продаже?
Если вы обратитесь к разным компаниям, которые покупают страховые полисы, то получите от них разные предложения по цене.
В большинстве случаев эта цена покупки будет выше, чем стандартная выкупная сумма, которую вам выплатила бы страховая компания при простом расторжении договора. Обычно покупатели предлагают сумму на 1,5–4% выше выкупной стоимости.
Этой разницей они компенсируют вам часть той будущей прибыли, которую теперь сами получат, если будут платить взносы до конца срока действия полиса. Если у вашего договора особенно высокие гарантированные проценты, то надбавка к цене также может быть выше.
Читайте также: Условия страхования наличных при краже в Германии.
Налоговые последствия продажи полиса
В большинстве случаев деньги, которые вы получите от продажи полиса, считаются прибылью, и с нее нужно заплатить налог. Есть одно важное исключение: если ваш договор был заключен до 2005 года, и вы платили взносы не менее пяти лет, — тогда вся полученная сумма освобождается от налога.
Для всех договоров, заключенных после 2005 года, действуют другие правила. Ваша страховая компания обязана сразу после продажи сообщить об этом в налоговую службу. Она укажет, за какую сумму был продан полис и сколько всего взносов вы за него заплатили.
Если цена продажи окажется больше, чем сумма всех ваших взносов, то эта разница и считается прибылью. С нее нужно заплатить налог на доход от капитала в размере 25%. Дополнительно к этому начисляется так называемый солидарный взнос (5,5% от суммы налога) и, если вы являетесь членом церкви, — церковный налог.
Важно: страховая компания только информирует налоговую, но не удерживает налог за вас. Поэтому вы сами должны указать эту прибыль в своей годовой налоговой декларации в разделе «Доходы от капиталовложений».
Если у вас еще не использована годовая налоговая льгота на доход от капитала (так называемый «Пособие на капитал» — Sparer-Pauschbetrag), вы можете применить ее при декларировании. Это уменьшит вашу налогооблагаемую прибыль и, соответственно, сумму налога к уплате.
Читайте также: Медстраховка в Германии под угрозой: рост взносов и доплат.
