Медицинские кассы Германии: государственные и частные
Немецкая система медицинского страхования является одной из самых развитых и комплексных в мире. Она включает в себя разнообразные медицинские кассы, обеспечивающие покрытие для миллионов граждан. В этом материале разберем медицинские кассы Германии.
Читайте также: Страховки в Германии: виды, условия, цены.
Медицинские кассы Германии: государственные и частные
На рынке действуют как государственные, так и частные страховые компании, каждая из которых предлагает уникальные услуги и условия.
В этом обзоре мы рассмотрим основные аспекты немецких медицинских страховых компаний, их роль в общественном здравоохранении и влияние на жизнь населения страны.
Разновидности немецких медицинских страховок
В Германии система обязательного медицинского страхования основывается на специализированных страховых организациях, известных как Krankenkasse. Это слово переводится как «больничная касса», хотя по смыслу ближе термин «медицинская касса».
Суть системы такова: граждане платят взносы, и в случае необходимости получения медицинской помощи страховая компания покрывает расходы на лечение.
Существуют два основных типа медицинских страховых компаний в Германии:
- Частные
- Государственные
Государственные страховые компании
Государственные страховые компании принимают всех, кто имеет регистрацию в Германии.
Для заключения договора с частной страховкой необходимо иметь годовой доход не менее 66 600 евро. Каждый год этот лимит пересматривается и увеличивается, в 2024 году он составляет 69 300 евро.
По состоянию на 2023 год, в государственных медицинских кассах застрахованы 87% населения.
В стране зарегистрировано 95 таких страховых компаний. Хотя это может показаться большим числом, стоит отметить, что ещё несколько десятилетий назад их было в четыре раза больше.
Государственные и частные кранкенкассы: различия и особенности
Государственные кранкенкассы в Германии основаны на принципе солидарности трудящихся: каждый работающий гражданин выплачивает страховой взнос в размере 7,3-8,4% от своей зарплаты, независимо от состояния здоровья.
Пользуются же услугами страховой компании те, кто действительно нуждается в медицинской помощи. Если человек здоров, его взносы идут в общий фонд. Преимуществом является то, что полис включает в себя неработающих членов семьи.
В частных страховых компаниях каждый застрахован индивидуально. Стоимость контракта зависит от состояния здоровья застрахованного лица. Страховая компания ежегодно проверяет частоту обращений за медицинской помощью, и со временем размер взносов увеличивается, так как здоровье с возрастом ухудшается.
Однако частная страховка предлагает дополнительные преимущества, такие как обслуживание главным врачом клиники и приём у доктора без очереди.
Молодым и неженатым жителям Германии выгоднее оформлять частную страховку, так как она позволяет экономить до сотни-двух евро в месяц. Однако при появлении детей частная страховка становится менее выгодной.
Выйти из неё не так просто: нужно, чтобы доходы снизились ниже определённого лимита минимум на год.
Приближаясь к сорокалетию, предусмотрительные немцы, застрахованные в частных компаниях, часто переходят на 70-80% рабочей недели, чтобы снизить зарплату и перейти на государственное медицинское страхование.
Государственные медицинские кассы в Германии
Немецкие кранкенкассы различаются по размеру месячных взносов (от 14,6% до 16,8% зарплаты, половину которых оплачивает работодатель) и дополнительным услугам.
В остальном, их сервисы схожи на 95%. Различия важны, в основном, для людей с хроническими заболеваниями. Требования к пакету услуг государственных касс регулируются законом SGB V.
В Германии существует шесть видов государственных медицинских кранкенкасс.
Ersatzkrankenkassen
Несмотря на название «резервные кассы», этот вид страхования является основным для 38,3% жителей Германии, застрахованных в следующих фирмах, принадлежащих к Ersatzkrankenkassen:
- TK – Techniker Krankenkasse
- Barmer GEK
- hkk Krankenkasse
- DAK-Gesundheit
- HEK – Hanseatische Krankenkasse
- KKH-Kaufmännische Krankenkasse
Название «резервные» и имена страховых фирм обусловлены историческими причинами: раньше служащие состояли в «основных» кассах, а рабочие — в «эрзатц». Теперь это роли не играет, каждый сам выбирает страховую компанию.
Важная деталь: страховки группы «Erzatz» предлагают заключать контракт на всю семью и частным предпринимателям. Остальные государственные страховые фирмы этого не делают.
Allgemeine Ortskrankenkasse — AOK
«Обычные местные больничные кассы» представляют собой сеть страховых компаний, управляемых на региональном уровне федеральными землями. В систему AOK в Германии входят 11 фирм.
Страховые AOK и число клиентов
| Медицинская страховка | Количество застрахованных |
|---|---|
| Баден-Вюртемберг | 4,598,006 |
| Бавария | 4,647,912 |
| Бремен/Бремерхафен | 278,635 |
| Гессен | 1,723,328 |
| Нижняя Саксония | 2,998,753 |
| Северо-Восток | 1,695,661 |
| Северо-Запад | 2,946,825 |
| Плюс | 3,482,774 |
| Рейнланд/Гамбург | 3,035,630 |
| Рейнланд-Пфальц/Саар | 1,218,317 |
| Саксония-Анхальт | 828,285 |
Allgemeine Ortskrankenkasse — AOK
Система AOK охватывает 27 миллионов жителей Германии, что составляет 36% населения. Несмотря на общее название, это различные страховые компании с разным размером дополнительного взноса.
Betriebskrankenkassen — BKK
«Больничные кассы предприятий» бывают открытыми и закрытыми. В закрытых кассах страховаться могут только работники определённых предприятий. Например, Daimler BKK страхует только работников концерна Daimler, проживающих в Германии. Bahn-BKK, страховая касса для работников железной дороги, является открытой и доступной для всех желающих.
Фирм BKK несколько десятков, и на уровне земель и регионов они образуют союзы — Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK занимает 17% рынка медицинских страховых услуг, что делает её третьей по числу участников группой больничных касс.
Innungskrankenkassen — IKK
«Больничные кассы гильдий» были созданы указом Отто фон Бисмарка в 1883 году. Работники цехов и предприятий автоматически включались в страховые общества по принципу принадлежности к гильдии. С 1996 года вступить в эти кассы может любой желающий. Однако их доля на рынке постепенно сокращается. На 2023 год в IKK застраховано 5,4 миллиона человек:
- BIG direkt gesund
- IKK Brandenburg und Berlin
- IKK Südwest
- IKK gesund plus
- IKK classic
- IKK — Die Innovationskasse
Knappschaft
Союз горнодобытчиков основал свою страховую кассу ещё 750 лет назад. Работа шахтёров всегда была опасной, и медицинское страхование имело первостепенное значение. Сегодня Knappschaft является открытой страховой фирмой с 1,4 миллиона застрахованных.
Landwirtschaftliche Krankenkasse — LKK
Сельскохозяйственная кранкенкасса ориентирована на страхование фермеров, крестьян и членов их семей. Это единственная кранкенкасса для работников сельского хозяйства в Германии, и выбора у них нет — ни они сами, ни страховая фирма не могут выбрать другой вариант. В LKK застраховано 700 тысяч человек.
Частные медицинские кассы в Германии
Частные страховые компании в Германии предлагают как основные, так и дополнительные медицинские услуги. Основные услуги зависят от возраста и состояния здоровья застрахованного, в то время как дополнительные услуги включают то, что не покрывается государственными кассами. К таким услугам относятся, например, протезирование зубов и покупка очков. Для этого существуют Zusatzversicherungen, на которые заключаются отдельные контракты.
В Германии 42 страховых компании предлагают частную медицинскую страховку, из которых 36 предоставляют полное покрытие. Полное страхование у частных компаний выбрали 8,8 миллионов жителей, а ещё 28,5 миллиона человек оформили контракты на дополнительные услуги.
ТОП-10 крупнейших частных медицинских страховых компаний Германии по количеству застрахованных:
| Фирма | Число застрахованных |
|---|---|
| Debeka | 2,489,816 |
| AXA | 807,367 |
| DKV | 710,282 |
| Signal | 622,284 |
| Allianz | 573,666 |
| HUK-Coburg | 422,481 |
| Continentale | 387,952 |
| Versicherungskammer Bayern | 303,375 |
| Barmenia | 299,581 |
| Generali | 298,210 |
Частное медицинское страхование особенно выгодно для здоровых и высокооплачиваемых людей до 40 лет, которые не имеют детей и не планируют создавать семью в ближайшем будущем.
Заключение
В заключение можно отметить, что немецкие медицинские страховые компании играют ключевую роль в обеспечении доступа к качественным медицинским услугам для всех граждан.
Государственные кассы обеспечивают универсальное покрытие, тогда как частные компании предлагают дополнительные услуги и комфортные условия для своих клиентов.
Благодаря такому разнообразию выбора и конкуренции на рынке, жители Германии имеют возможность выбирать наиболее подходящий для них вариант страхования, соответствующий их потребностям и финансовым возможностям.
Читайте также: Медицинское страхование в Германии в 2024 году.
