Как избежать комиссий и найти бесплатный счёт в Германии

Некоторые банки берут комиссию за операции по счёту, которые на самом деле запрещены. Чтобы разобраться, можно ли так делать, понадобилось много судебных разбирательств. Краткий обзор ситуации.

Как избежать комиссий и найти бесплатный счёт в Германии? Текущий счёт нужен всем. Он помогает управлять повседневными финансовыми делами — такими как внесение денег, переводы, оплата покупок картой и другие операции. Текущие счета можно открыть в обычных банках, а также в так называемых прямых или онлайн-банках. Эти банки обслуживают текущие счета и берут за это плату.

Как избежать комиссий и найти бесплатный счёт в Германии

Однако во многих случаях такие сборы запрещены, как показал один из отчетов. Обратиться за разъяснением можно в консультационный центр по защите прав потребителей. Поэтому важно отличать разрешённые и запрещённые комиссии, которые банки взимают. Существует множество незаконных сборов, связанных с обслуживанием текущих счетов.

Мы собрали пять ярких примеров — в этом коротком обзоре

Базовый счёт: согласно решению суда, банк не может перекладывать все расходы по обслуживанию базового счёта только на его владельца. Федеральный суд подтвердил это ещё в 2020 году (дело XI ZR 119/19). Как объясняют в центре по защите прав потребителей, речь идёт прежде всего о неправомерных положениях в договорах, касающихся комиссии. Такие положения считаются недействительными, если банк включает в плату дополнительные расходы за ведение базового счёта и полностью перекладывает их на клиента.
Внесение и снятие денег: банки не имеют права брать комиссию за каждую операцию по внесению или снятию наличных. Однако нужно различать снятие наличных в банкомате и операции через кассу. За использование банкомата банк может брать плату, так как предоставляет доступ к устройству круглосуточно. Но комиссия за внесение или снятие денег через кассу банка запрещена, потому что это относится к базовым платёжным услугам. Такое решение принял Федеральный суд в 2019 году (дело XI ZR 768/17).
Слишком высокая плата за напоминания: банки не могут взимать с клиентов чрезмерные суммы за напоминания об оплате. Как объясняет центр защиты потребителей, такие расходы должны соответствовать реальным убыткам, которые обычно можно ожидать, и не быть формой наказания. Если напоминание стоит больше трёх евро, это уже вызывает сомнения. Кроме того, чем больше таких уведомлений отправляется, тем меньше должны быть расходы, поскольку банк не тратит каждый раз время на составление нового письма — он просто использует шаблон.
Потеря карты и высокая плата за замену: если клиент потерял свою банковскую карту, банк имеет право взять плату за её замену. Но сумма этой платы должна соответствовать фактическим затратам банка. Это регулируется Гражданским кодексом Германии (§ 675 I, абз. 1 BGB). То есть банк не может зарабатывать на утерянных картах.
Плата за выписки со счёта: банки обязаны предоставлять выписки по счёту — по почте или в цифровом виде. Если клиент запрашивает повторные выписки за прошлое время, банк вправе взять плату. Но она не должна быть слишком высокой. В одном деле (XI ZR 66/13) Федеральный суд признал, что плата в 15 евро за одну повторную выписку слишком велика. Сам банк признал в суде, что его реальные расходы за выписки за последние 6 месяцев составляют всего 10 евро. Поэтому суд указал, что цена не должна быть произвольной и должна отражать реальные затраты.

Бесплатный текущий счёт в Германии как удобная замена платному варианту

Сейчас у клиентов есть множество возможностей открыть бесплатный расчётный счёт — такие предложения доступны во многих банках.

У этой модели есть как плюсы, так и минусы, и оценивать их нужно в каждом случае отдельно. Тем не менее, за последние годы бесплатные текущие счета стали особенно популярны.

Один из примеров — расчётный счёт в Commerzbank. Ранее он был бесплатным, но в мае 2025 года банк изменил условия. Теперь на официальном сайте указано, что текущий счёт в Commerzbank стоит 4,99 евро в месяц. Однако в некоторых случаях возможны исключения.

Читайте также: Изменения в счетах Commerzbank в Германии.

Банки Германии, у которых можно открыть текущий счёт без ежемесячной платы

Согласно данным специализированного портала Finanztip, в некоторых банках можно открыть хороший и действительно бесплатный текущий счёт.

Вот список таких банков и условий в Германии, при которых счёт остаётся бесплатным:

Norisbank — при поступлении не менее 500 евро в месяц.
DKB — если на счёт ежемесячно поступает от 700 евро.
Santander — без дополнительных условий.
Consorsbank Essential — счёт остаётся бесплатным при поступлении от 700 евро в месяц.
N26 — предлагает бесплатный счёт без минимального притока денег.
MeinBank (Мой банк) — также входит в список с выгодными условиями.

Эти банки считаются надёжными и подходят тем, кто ищет выгодную альтернативу платным расчётным счетам.

13 мая 2025 в 21:14