Ошибки при выходе на пенсию с 45-летним стажем в Германии
Ошибки при выходе на пенсию с 45-летним стажем в Германии: инструкция для выходящих на пенсию. Многие думают: «Если есть 45 лет стажа, можно сразу идти на пенсию». На самом деле закон (§ 236b SGB VI) требует не только стажа, но и достижения пенсионного возраста.
Представьте: человек начал работать рано и к 60 годам уже «накопил» 45 лет. Уйти на пенсию по этому правилу он не сможет, потому что возраст не подошел. У него есть два выбора: продолжать работать до положенного возраста или выйти на пенсию раньше, но получать ее в уменьшенном размере (с пожизненными вычетами).
Дополнительная сложность: пенсионный возраст сейчас повышают до 67 лет. Поэтому для людей моложе 1964 года рождения возраст выхода на пенсию (даже при 45-летнем стаже) будет постепенно увеличиваться, пока не достигнет 67 лет.
Читайте также: Уведомлении о перерасчёте пенсии в Германии: что проверить.
Ошибки при выходе на пенсию с 45-летним стажем в Германии
Чтобы получить право на пенсию для особо долго застрахованных, нужно набрать 45 лет стажа, но в этот стаж включаются далеко не все периоды жизни. Закон в первую очередь учитывает время, когда вы или ваш работодатель платили обязательные взносы — это обычная работа по найму или ведение собственного бизнеса.
Также в зачет идут периоды ухода за маленькими детьми, пока им не исполнится десять лет, и время ухода за больными или пожилыми родственниками на непрофессиональной основе. Что касается так называемых мини-работ с небольшим заработком, то они тоже могут быть засчитаны, но здесь есть важное условие: если вы после 2013 года специально попросили освободить вас от пенсионного страхования, то такая работа в стаж не войдет, а если взносы исправно платились, то они идут в копилку ваших 45 лет.
Однако многие другие периоды учитываются с большими ограничениями или не учитываются вовсе. Например, время, когда человек получал пособие для граждан (раньше оно называлось Hartz IV), засчитывается в стаж далеко не полностью, а по особым правилам, которые прописаны в 51-м параграфе Социального кодекса.
То же самое касается и пособия по безработице первого рода: в большинстве случаев оно идет в стаж, но из этого правила есть очень важное исключение — последние два года перед выходом на пенсию из расчета просто выкидываются, если только вы не остались без работы из-за того, что предприятие полностью разорилось или закрылось.
Кроме того, закон учитывает так называемые замещающие периоды, например, для тех, кто подвергался политическим преследованиям в ГДР, но это уже частные случаи.
Читайте также: Больше пенсии в Германии в 2026 году: ожидаемые доплаты.
Когда выходить на пенсию: сверьтесь со своим годом рождения
Но даже если вам удалось собрать все 45 лет стажа с учетом всех этих тонкостей, это еще не значит, что можно сразу выходить на пенсию без потерь — здесь в игру вступает год вашего рождения. Самый известный и популярный вариант, который часто называют «пенсией с 63 лет», на самом деле работает только для тех, кто родился достаточно давно.
Если вы родились до 1953 года, вы действительно могли выйти на пенсию без вычетов в 63 года. Для людей, родившихся в промежутке с 1953 по 1964 год, этот возрастной порог плавно повышается, поэтому минимальный возраст выхода без штрафов постепенно сдвигается с 63 до 65 лет.
А вот для всех, кто родился в 1964 году и позже, правила стали едиными и окончательными: даже имея 45 лет стажа, вы сможете получить полную пенсию без всяких вычетов только по достижении 65 лет. И здесь важно понимать еще один нюанс: закон разрешает уйти на пенсию максимум на два года раньше этого срока, но если вы сделаете это, то пенсия автоматически перейдет в другую категорию — для долго застрахованных, а это означает, что вам ее урежут и будут платить меньше всю оставшуюся жизнь.
Читайте также: Мошенничество с информацией о пенсиях в Германии.
Ошибки при выходе на пенсию с 45-летним стажем в Германии: 35 против 45 лет
Если у вас набралось 35 лет страхового стажа, вы уже можете претендовать на досрочную пенсию по старости для так называемых долго застрахованных лиц, и выйти на нее теоретически можно начиная с 63 лет. Однако здесь кроется очень серьезный подвох, о котором многие узнают слишком поздно: этот вариант пенсии всегда, без исключений, назначается с вычетами.
За каждый месяц, который вы не доработали до положенного вам индивидуального пенсионного возраста, государство забирает 0,3 процента от вашей пенсии. На первый взгляд цифра кажется небольшой, но если вы выйдете на пенсию, скажем, на четыре года раньше срока, эти проценты сложатся в колоссальные 14,4 процента потерь, и самое печальное — это не временная мера, пенсию урежут раз и навсегда, и вы будете получать меньше всю оставшуюся жизнь.
Самая большая опасность подстерегает тех, кто поторопился и оформил пенсию по стажу 35 лет, хотя до полагающейся им пенсии за 45 лет стажа оставалось совсем немного. Многие рассуждают так: «Раз 35 лет есть, пойду пораньше, хоть и с вычетами». Но если вы уже начали получать эту урезанную пенсию, а потом, доработав еще немного, накопили бы те самые 45 лет, которые дают право на пенсию без вычетов, переиграть ничего нельзя.
Закон не позволяет пересесть с одного вида пенсии на другой, и вы навсегда останетесь с тем урезанным вариантом, который выбрали. По данным портала buerger-geld.org, эта ловушка — одна из самых распространенных: люди либо не получают грамотной консультации, либо просто не до конца осознают, что потеря даже 10–14 процентов от пенсии — это не просто неприятно, а катастрофично.
Для тех, у кого и без того невысокая зарплата и нет накоплений или корпоративной пенсии от предприятия, такое пожизненное урезание может напрямую означать скатывание в бедность в пожилом возрасте.
Читайте также: В Германии выросло число работающих пенсионеров на Minijob.
Ошибки при выходе на пенсию с 45-летним стажем в Германии: как закрыть пробелы в стаже
Если вы приближаетесь к пенсии и у вас есть риск, что до 45 лет стажа вам не хватает буквально нескольких месяцев или лет, последние годы трудовой жизни становятся решающими для стратегии. Здесь важно понимать, что даже простая мини-работа может стать спасательным кругом, если подойти к ней с умом.
Чтобы месяцы на такой работе засчитались в полном объеме для заветных 45 лет, она должна быть подлежащей обязательному страхованию, то есть вы не должны писать заявление об освобождении от пенсионных взносов. Если же вы работаете на мини-работе, где работодатель платит только фиксированный налог, а вы освобождены от взносов, такие периоды засчитаются лишь частично или не засчитаются вовсе, и они не помогут вам закрыть пробелы.
Эксперты Немецкого пенсионного страхования и социальные союзы настоятельно рекомендуют не гадать на кофейной гуще, а действовать наверняка. Особенно если в вашей биографии были периоды безработицы, длительные болезни, работа на неполную ставку или годы учебы, которые не шли в стаж, вам стоит задолго до выхода на пенсию запросить в пенсионном фонде письменную информацию о вашем состоянии лицевого счета.
Это позволит трезво оценить, хватает ли вам стажа, и понять, есть ли смысл платить добровольные или дополнительные обязательные взносы, чтобы дотянуть до вожделенных 45 лет.
И главное — никогда не полагайтесь только на слухи или общие фразы из интернета, сходите на независимую консультацию, чтобы вам подробно объяснили разницу между видами пенсий и помогли выбрать тот единственный момент для подачи заявления, который не обернется пожизненными финансовыми потерями.
Читайте также: Как рост стоимости медстраховки влияет на пенсию в Германии.
Последние новости
