Варианты выхода на пенсию после 40 лет стажа в Германии
Варианты выхода на пенсию после 40 лет стажа в Германии: досрочный выход на пенсию кажется хорошей идеей — можно раньше перестать работать и получать больше денег. Но это не так.
Если выйти раньше установленного пенсионного возраста, то пенсию могут уменьшить. Это сложная система, в которой много нюансов.
В Германии возраст выхода на пенсию по старости зависит от года рождения и того, сколько лет вы платили взносы. Обычно пенсионный возраст — 67 лет. Но если у вас очень большой стаж — 45 лет и больше, — можно уйти на пенсию раньше без потерь.
Читайте также: Пенсия при недостатке стажа в Германии: возврат взносов.
Варианты выхода на пенсию после 40 лет стажа в Германии
Планируя свой выход на пенсию в Германии, многие мечтают о раннем отдыхе. Однако ключевой вопрос заключается не только в том, когда можно закончить работать, но и в том, какой будет цена этого решения для вашего ежемесячного бюджета. Немецкая пенсионная система предлагает несколько путей, и выбор напрямую влияет на размер пожизненных выплат:
1. Стандартный (полная пенсия без вычетов)
- Возраст: 67 лет.
- Для кого: для всех, кто родился в 1964 году и позже. Это окончательный, зафиксированный возраст.
2. Досрочно — без вычетов (для долгожителей в профессии)
- Возраст: 65 лет.
- Условие: необходимо иметь 45 лет стажа уплаты пенсионных взносов. Это называется «пенсия для лиц с длительным стажем страхования». За каждый отработанный год вам «засчитывается» стаж.
- Важно: в этом случае ваша пенсия не уменьшается, вы получаете её в полном размере.
3. Досрочно — но с постоянными вычетами
- Возраст: можно с 63 лет.
- Условие: наличие не менее 35 лет стажа.
- Огромный минус: за каждый месяц, на который вы выходите раньше 67 лет, пенсия постоянно сокращается на 0.3%. Это не временная мера, а пожизненное уменьшение.
- Пример: если выйти в 63 года (на 4 года, или 48 месяцев, раньше), то пенсия будет уменьшена на 14.4% (48 * 0.3%) навсегда. Это очень существенная потеря в ежемесячных выплатах.
Немецкое пенсионное страхование особо подчеркивает: вычеты за досрочный выход являются пожизненными и значительно снижают уровень дохода в старости.
Планировать выход на пенсию нужно очень внимательно.
Читайте также: Как безработица влияет на пенсионный стаж в Германии.
Варианты выхода на пенсию после 40 лет стажа в Германии: вычеты и примеры
Итак, ваша начисленная пенсия (Bruttorente) — это не та сумма, которую вы получите на счёт. Из неё производятся обязательные вычеты, а оставшаяся часть ещё может облагаться налогом.
1. Обязательные вычеты (платят почти все пенсионеры)
Эти платежи снимаются до выдачи пенсии:
- Медицинское страхование: 7.3% + дополнительный взнос вашей больничной кассы (обычно 0.5-1.7%). Итого: ~8.0-9.0%.
- Страхование по уходу: 3.6% (для бездетных — 4.2%).
- Пример: с пенсии в 1500€ сначала уйдёт около 180-200€ на эти сборы. На руки пока приходит ~1300€ (это чистая пенсия до вычета налогов, Nettorente vor Steuern).
2. Подоходный налог (платят не все)
С 2025 года налогооблагаемая часть пенсии составляет 84%.
- Как считается: от вашей годовой пенсии берут 84%, и с этой суммы рассчитывают налог.
- Важная льгота: существует базовая необлагаемая сумма (Grundfreibetrag). Всё, что ниже этого порога, налогом не облагается. На 2026 год для одинокого человека эта сумма = 12 348€ в год (≈ 1 029€ в месяц).
- Практический вывод: если ваша ежемесячная пенсия (после вычета взносов на медицину и уход) не превышает примерно 1029€, вы, скорее всего, не платите подоходный налог. При большей пенсии налог будет начисляться только на часть, превышающую эту льготу.
Читайте также: Пенсионная реформа в Германии: критика и планы на 2026 год.
Варианты выхода на пенсию после 40 лет стажа в Германии: как смягчить потери и увеличить пенсию?
Поскольку государственной пенсии часто не хватает, важно создавать дополнительные источники дохода в старости.
Вот основные пути:
- Добровольные взносы в государственную пенсию: даже после 40 лет стажа вы можете делать дополнительные взносы, чтобы повысить свои ежемесячные выплаты. Это надёжно, но доходность умеренная.
- Корпоративная пенсия (betriebliche Altersvorsorge): часто самая выгодная опция. Вы отчисляете часть зарплаты (иногда с доплатой работодателя) в пенсионный фонд компании. Взносы делаются из зарплаты до вычета налогов.
- Частное пенсионное страхование (Private Rentenversicherung): гибкий инструмент для самостоятельного накопления. Доступно много продуктов (рисковые, гарантированные), выбор зависит от вашей склонности к риску.
- Прочие инвестиции: ценные бумаги (акции, ETF), недвижимость и т.д. Требуют знаний, но historically показывают более высокую потенциальную доходность в долгосрочной перспективе.
Важный итог: комбинация этих инструментов (государственная + корпоративная + частная пенсия) — единственный надёжный способ создать капитал в сотни тысяч евро и обеспечить достойный уровень жизни после окончания трудовой деятельности. Начинать планирование и накопления лучше как можно раньше.
Читайте также: В Германии предлагают привязать пенсию к трудовому стажу.
Последние новости
