4 опасных ловушки банковских вкладов в Германии
4 опасных ловушки банковских вкладов в Германии — как не попасться на уловки и сохранить свои сбережения.
С лета 2024 года Европейский центральный банк уже семь раз снижал ключевую ставку. Сейчас по депозитам платят всего 2% годовых. За редким исключением, даже лучшие вклады или предложения на денежном рынке едва покрывают инфляцию — это подтверждает и наш барометр ставок Finanztip.
Инфляция в июне тоже составила 2%, то есть вклады почти не приносят реального дохода. Да, по временным акциям можно получить немного больше, но в целом выгодных предложений сейчас меньше, чем год назад.
Читайте также: Почему важно сравнивать ипотечные ставки в Германии.
4 опасных ловушки банковских вкладов в Германии
Из-за низких ставок банкам и финансовым компаниям становится сложнее привлекать клиентов. В ответ они придумывают всё более «заманчивые» предложения с якобы высокими процентами. Но будьте внимательны: за многими из них скрываются дополнительные расходы, риски или даже мошенничество.
4 опасных ловушки банковских вкладов в Германии, которых лучше избегать:
1. Комбинированные вклады: высокие проценты с подвохом
Некоторые банки, например Deutsche Bank (4% на 6 месяцев), Santander (до 3,2%) или HVB (до 3%), предлагают хорошие проценты по срочным вкладам. Но есть условие: вы должны вложить такую же сумму в инвестиционный фонд.
На первый взгляд — выгодно. Но фонды могут быть дорогими: Deutsche Bank берёт надбавку за покупку (до 5%), которую не указывает на сайте. А управление активным фондом обычно стоит от 1,5% в год и выше.
При этом дешёвые ETF (индексные фонды) не предлагаются. Всё это может «съесть» или даже превысить вашу доходность по вкладу.
Пример: Вы вкладываете 10 000 евро на вклад под 4% и 10 000 евро в фонд с 1% надбавкой. Доход по вкладу — 200 евро, что на 84 евро больше, чем у Klarna (2,32%). Но уже надбавка за фонд — 100 евро, и она почти полностью сводит на нет вашу выгоду.
Плюс — нужен брокерский счёт в Deutsche Bank, который стоит от 19,99 евро в год, если вам больше 30 лет. У альтернативных брокеров, например Smartbroker+ или Traders Place, такой платы нет.
2. Риски со страхованием вкладов
Многие зарубежные банки с незнакомыми названиями предлагают высокие проценты. Например, испанская BBVA даёт 3% годовых на обычный счёт.
На платформе WeltSparen можно найти десятки предложений с высокими ставками от банков из Италии, Латвии и Португалии. Один из лидеров — итальянский Banca Progetto (2,85%), который сейчас находится под контролем итальянского регулятора из-за подозрений в связях с мафией.
Важно не только, какой банк, но и в какой стране он зарегистрирован. Даже если действует европейская система страхования вкладов (до 100 000 евро на человека), далеко не все страны смогут быстро защитить вкладчиков в случае проблем. Мы рекомендуем вклады только в банки из стран с высоким кредитным рейтингом. У Италии, Латвии, Португалии и даже Испании таких рейтингов нет.
А разница в ставках совсем небольшая. Например:
- Comdirect — 2,75% на 6 месяцев (по акции).
- Klarna — 2,68% на 24 месяца.
- Collector Bank — 2,52% на 24 месяца.
Так что рисковать ради дополнительных 0,2–0,3% точно не стоит.
3. Мошеннические предложения
Пока ставки падают, активизируются и мошенники. В интернете появляются фальшивые сайты, которые обещают высокие проценты. Они часто выглядят правдоподобно и предлагают чуть больше, чем реальные банки — чтобы не вызывать подозрений.
Например, немецкий финансовый регулятор BaFin предупреждает о сайте finanzweggmbh, где без лицензии предлагают вклады от имени настоящей компании из Хемница.
Как проверить, всё ли легально? Проверьте компанию в базе данных на сайте BaFin.de. А ещё проще — пользуйтесь только проверенными платформами и банками из наших сравнений по вкладам.
4. Портфели денежного рынка — не всегда безопасная альтернатива
ETF на денежный рынок — это простая и удобная замена сберегательным вкладам. Доходность у них близка к текущей рыночной ставке, комиссии низкие, риски минимальны.
Но есть и другие похожие продукты — например, TopZins (Ginmon), ZinsInvest (Scalable Capital), Zinsportfolio (Whitebox) или CashPlus (UnitPlus).
Это так называемые денежные или процентные портфели, где выбором инвестиций занимается не вы, а компания-управляющий.
У таких решений есть два минуса:
- Непрозрачность. Вы не всегда знаете, во что именно вкладываются ваши деньги. Состав портфеля может меняться: сначала там могут быть надёжные госбумаги, а позже — более рискованные корпоративные облигации. Например, Scalable сейчас держит 70% портфеля в корпоративных облигациях, у Whitebox — тоже есть такая доля.
- Высокие комиссии. За управление и фонды вы платите от 0,4% до 0,88% в год. Это может «съесть» до четверти вашего дохода.
Да, у таких портфелей нет комиссии за покупку и продажу, но с нашими рекомендованными брокерами, такими как Smartbroker+ и Traders Place, эти операции тоже бесплатны.
Лучший вариант открыть счёт у одного из таких брокеров и вложиться в простой ETF на денежный рынок, например: Xtrackers (LU0290358497 или LU0335044896) или Amundi (FR0010510800). У них комиссия всего 0,1% в год, и в составе нет рискованных корпоративных облигаций.
Вывод: Сейчас подходящий момент, чтобы зафиксировать хорошую процентную ставку — например, с помощью долгосрочного срочного вклада. На ближайшем заседании ЕЦБ вряд ли что-то изменится, но до конца года ставки могут снова снизиться. Условия будут только хуже.
Выбирайте предложения внимательно — и избегайте перечисленных выше ловушек и ошибок при открытии вклада.
Читайте также: ЕЦБ бьет тревогу: прогнозы для рынка золота в Германии.
Последние новости
