Сегодня в 16:50

Что новый банковский закон ЕС означает для иностранцев в Германии

Если вы живёте в Германии, но у вас есть счёт в банке Великобритании, США или другой страны за пределами ЕС, вам, возможно, недавно пришло сообщение о новой директиве Евросоюза. Разбираемся, что это значит для иностранцев, живущих в Германии.

Добавить в основные источники Google

Что новый банковский закон ЕС означает для иностранцев в Германии. Фото: ausnews.de

Что новый банковский закон ЕС означает для иностранцев в Германии? Согласно статье 21(c) Директивы ЕС о требованиях к капиталу, жителям Германии вскоре может стать сложнее пользоваться банковскими счетами в странах за пределами ЕС.

Дело в том, что у многих иностранцев, живущих в Германии, есть один или несколько счетов на родине — часто эти счета открывались ещё до переезда, когда человек жил в своей стране, и с тех пор так и остались открытыми.

Такие счета бывают по-настоящему нужны: например, для уплаты налогов на родине. Особенно это важно для пенсионеров — ведь некоторые пенсии в принципе нельзя получать на счёт в другой стране. Но теперь, из-за новой директивы ЕС, ситуация может измениться.

Что новый банковский закон ЕС означает для иностранцев в Германии

Директива о требованиях к капиталу (CRD6) вводит новое правило: банки, финансовые организации и другие учреждения из стран за пределами ЕС, которые предоставляют жителям ЕС «основные банковские услуги», теперь обязаны открыть официальный филиал в этой стране ЕС. Под «основными банковскими услугами» понимается приём вкладов, выдача кредитов и предоставление кредитных гарантий. С полным текстом закона можно ознакомиться здесь.

Что это означает для резидентов Германии, имеющих счета в стране, не входящей в ЕС?

Если у вас есть счёт в банке, который находится за пределами ЕС, то этому банку теперь придётся либо открыть отделение в Германии, либо договориться о сотрудничестве с местной дочерней компанией — чтобы иметь право и дальше обслуживать клиентов, живущих в Германии. Исключение составляют только отдельные случаи, о которых расскажем ниже.

На практике это означает, что жители Германии со счётом в банке за пределами ЕС могут вскоре получить письмо с просьбой указать адрес в той стране, где этот счёт был открыт.

А некоторые банки вместо этого могут просто сообщить своим клиентам из ЕС, что больше не смогут держать их счета открытыми.

Чем это отличается от действующего законодательства Германии?

Смысл новой директивы — установить единые правила для всех стран ЕС, когда речь идёт о работе с банками и финансовыми организациями за пределами Евросоюза. Сейчас же каждая страна ЕС решает это по-своему.

По действующим немецким законам иметь счёт в иностранном банке вполне можно — правило только одно: обо всех процентах и доходах, полученных за рубежом, нужно сообщать в налоговую (Finanzamt). Правда, некоторые банки сами не разрешают открывать счета людям, которые живут за границей. Так, после «Брексита» некоторые британцы в Германии столкнулись с тем, что их банки в Великобритании просто закрыли их счета.

Похоже, что именно из-за новой директивы ЕС многие банки и финансовые организации за пределами Германии сейчас пересматривают свои правила работы с клиентами из ЕС.

Новый банковский закон ЕС: когда он вступает в силу?

Директиву приняли в июле 2024 года, и после этого странам ЕС дали переходный период на подготовку. Каждая страна должна была включить директиву в своё национальное законодательство до 10 января 2026 года, а полностью она должна вступить в силу не позднее 11 января 2027 года. Германия выбрала именно эту, самую позднюю дату — 11 января 2027 года.

Но есть важный нюанс: 11 июля 2026 года начало действовать так называемое правило о сохранении прежних прав. Оно означает, что договоры, заключённые до этой даты, освобождаются от некоторых требований нового закона.

Именно из-за сочетания этих двух дат — июльской и январской — банки как раз сейчас начинают рассылать клиентам уведомления об изменениях.

Существуют ли исключения?

Да, в новой директиве есть два важных исключения.

Первое называется «обратный поиск клиентов». Оно применяется, когда клиент из ЕС сам, по собственной инициативе, обратился в банк или к кредитору за пределами ЕС — в таком случае новые ограничения на него не распространяются.
Второе исключение — это уже упомянутое правило о сохранении прежних прав: если договор был заключён до 11 июля 2026 года, новый закон на него не действует.

Вместе эти два исключения должны давать банкам из стран за пределами ЕС достаточно свободы, чтобы продолжать работать с клиентами из ЕС. Но на практике некоторые банки могут либо трактовать закон слишком осторожно, либо вовсе решить, что обслуживать клиентов из ЕС им попросту невыгодно и сложно.

Возможно, именно поэтому кто-то уже получил письма с уведомлением о том, что его счёт больше нельзя будет держать открытым.

Есть и другие исключения — они касаются договоров внутри одной банковской группы и сделок между самими банками, но эти случаи в основном относятся к компаниям, а не к обычным людям.

Новый банковский закон ЕС: какие есть альтернативы?

Если ваш банк грозится закрыть счёт, есть два выхода. Первый — найти банк, у которого есть филиалы и в вашей стране, и в Германии (или другой стране ЕС, где вы живёте). Второй — воспользоваться интернет-банками.

Интернет-банки — удобное решение для тех, у кого финансовые дела ведутся сразу в нескольких странах. Такие сервисы, как Wise или Revolut, предлагают счета в разных валютах и, что особенно важно, дают сразу два номера счёта — один в ЕС, другой в Великобритании, США или другой стране за пределами ЕС.

Наличие обоих номеров устраивает и государственные органы, и пенсионные фонды, которым обычно нужен именно местный счёт. Правда, у таких сервисов есть и минусы: они не предлагают всех услуг обычного банка (например, чековой книжки), а ещё у них нет физических отделений — для тех, кто предпочитает решать вопросы лично, это может стать неудобством.

Сегодня в 16:50