Смена Riester-Rente: переход без потерь и новые выгоды
Смена Riester-Rente: переход без потерь и новые выгоды — простые шаги для тех, кто хочет увеличить свою будущую пенсию.
15 миллионов немцев имеют пенсионную программу Riester-Rente, но многие не уверены, что их договор — это хороший вариант. Часто по таким договорам бывают высокие взносы, маленькая прибыль или невыгодные условия.
Хорошая новость: договор можно сменить, не теряя государственные льготы. Специалист Бастиан Кункель из «Versicherungen mit Kopf» объясняет на что обратить внимание.
Читайте также: Смена пенсионной страховки в Германии: когда это выгодно.
Смена Riester-Rente: переход без потерь и новые выгоды
Riester-Rente — это специальная частная пенсия, которую государство поддерживает деньгами.
Её главная цель — помочь людям накопить дополнительную пенсию, потому что государственной пенсии с годами может не хватать.
Как это устроено? Ваши личные взносы на специальный счёт государство частично компенсирует из бюджета. Каждый год вы получаете дополнительную выплату — госнадбавку, которая увеличивает ваши пенсионные накопления.
Какие бывают виды Riester?
- Пенсионная страховка (самый популярный вариант): Вы платите страховой компании, а она управляет вашими деньгами.
- Банковский счёт (Riester-накопительный план): Вы копите в банке, часто с инвестициями в фонды.
- Жилищный Riester (Wohn-Riester): Эти деньги можно использовать на покупку или строительство жилья.
Плюсы Riester-Rente:
- Деньги от государства: вы получаете надбавку (до 175 € в год на взрослого и до 300 € на ребёнка).
- Налоговые льготы: часть ваших взносов уменьшает ваш налог.
- Защита вкладов: в худшем случае вы получите назад как минимум все свои взносы и госнадбавки — без убытков.
- Доступность: подходит не только для работников, но и для их жён/мужей, госслужащих и даже студентов.
Минусы Riester-Rente:
- Высокие комиссии: часто большая часть денег уходит на административные расходы и сборы, что сильно съедает доход.
- Сложность: условия договоров запутаны. Из-за непонимания можно допустить ошибку и придется возвращать надбавки государству.
- Низкая доходность: особенно у «классических» страховок. Они очень безопасные, но и прибыль по ним часто мизерная.
- Непрозрачность: в договоре могут быть скрытые риски, например, непонятные пункты о том, как именно потом будут рассчитывать вашу пенсию.
Если вы узнали в этих минусах свой договор — возможно, вы переплачиваете или получаете слишком мало. В таком случае, есть смысл подумать о смене поставщика вашего Riester-договора.
Читайте также: Провал Riester-Rente: немцы массово закрывают счета.
Можно ли просто сменить Riester-Rente?
Да, в большинстве случаев сменить свой пенсионный договор Riester-Rente можно легко и без проблем.
Вот как это работает: вы закрываете свой старый договор, а все деньги, которые вы накопили на данный момент (включая все государственные надбавки), переводятся вашему новому поставщику.
Вы ничего не теряете — ни свои взносы, ни государственную поддержку.
Но есть два важных момента, на которые стоит обратить внимание:
- Комиссия за перевод. Ваш старый поставщик может взять плату за перевод ваших средств — обычно это от 50 до 150 евро. Хорошая новость: некоторые новые компании сами покрывают эти расходы, чтобы привлечь вас в качестве клиента.
- Новые начальные расходы. При оформлении нового договора могут снова возникнуть первоначальные затраты на его оформление. Однако если новый договор предлагает гораздо более выгодные условия, то в долгосрочной перспективе эти разовые расходы с лихвой окупятся за счёт более высокой доходности.
Читайте также: Является ли новая активная пенсия социально несправедливой.
5 главных причин сменить вашу Riester-Rente
1. Слишком высокие комиссии и расходы
Если по вашему договору высокие административные сборы, ваши деньги почти не растут. Это особенно касается старых, «классических» договоров.
Простой пример: если ежегодные комиссии составляют 2%, а гарантированная доходность — всего 1%, то по-настоящему заработать вы не сможете. После учёта инфляции ваши сбережения могут даже обесцениваться.
Что делать: ищите нового поставщика с прозрачной структурой затрат, где большая часть ваших взносов реально идёт в рост, а не на оплату комиссий.
2. Слишком низкая доходность
Многие программы Riester-Rente почти не вкладывают деньги в акции или ETF — а это главные инструменты для потенциально высокого дохода.
Если ваши средства хранятся только в «безопасных» активах, вы можете упустить значительный рост.
Решение: перейдите к поставщику, который инвестирует в фонды (ETF). Это даст вам гораздо больше шансов на заметный рост сбережений в долгосрочной перспективе при той же государственной поддержке.
3. Отсутствие гарантии размера будущей пенсии
Размер вашей будущей пенсии рассчитывается по специальному коэффициенту (сколько евро пенсии вы получите за каждые 10 000 € накоплений).
Если этот коэффициент в вашем договоре не гарантирован, компания может в будущем его понизить. В результате вы будете получать ежемесячно меньше, чем планировали.
Что делать: перейдите к поставщику, который даёт 100% гарантию этого коэффициента. Так вы будете точно знать, на какую пенсию можете рассчитывать.
4. Наличие «доверительной оговорки» в договоре
Во многих договорах есть скрытая «доверительная оговорка». Она позволяет страховой компании в одностороннем порядке менять условия, в том числе и уменьшать размер выплат, которые вы считали гарантированными.
Эти сложные формулировки часто прячутся в общих условиях страхования, и их легко не заметить.
Совет: позвольте эксперту проверить ваш договор. Существует бесплатный аудит Riester-Rente, который может выявить, есть ли в вашем договоре такая рискованная оговорка.
5. Низкая гарантированная процентная ставка
Особенно старые договоры часто имеют очень низкую гарантированную доходность — например, всего 1-2%. При этом комиссии за их обслуживание остаются высокими.
В итоге реальная доходность (после вычета расходов и инфляции) оказывается близка к нулю или даже отрицательной.
Вывод: в такой ситуации смена поставщика почти всегда является правильным и выгодным решением.
Читайте также: Изменения пенсионной надбавки в Германии с декабря 2025 года.
Как происходит смена Riester-Rente: пошагово
- Проверить договор: позвольте профессионально проанализировать ваш существующий договор Riester-Rente.
- Выбрать нового поставщика: сравните тарифы с лучшей структурой затрат и более высоким потенциалом доходности (например, ETF-ристер).
- Заключить новый договор: укажите в заявлении, что это перевод.
- Оформить перевод: новый поставщик обычно берет на себя коммуникацию и перевод капитала.
- Расторгнуть старый договор (если необходимо): только если новый поставщик не делает этого сам.
Смена Riester-Rente, приостановление взносов или расторжение — что лучше?
- Смена: целесообразна, если до пенсии у вас осталось как минимум 15 лет.
- Приостановление взносов: вариант, если вы не хотите больше вносить взносы, но желаете сохранить надбавки.
- Расторжение: чаще всего наихудший выбор, так как вам придется вернуть все поддержки и налоговые льготы.
Riester-Rente имеет проблему с имиджем — часто необоснованно. Сам продукт не плох, но многие старые договоры — плохи. Если ваш договор имеет слишком высокие затраты, слишком низкую доходность или плохие условия, переход к современному поставщику может значительно улучшить ваше пенсионное обеспечение.
С помощью бесплатной проверки Riester-Rente вы можете выяснить, целесообразен ли для вас переход — просто, без обязательств и с реальной пользой для вашего финансового будущего.
Читайте также: Кому выгодна Riester-Rente в Германии в 2025 году.
Последние новости
