Стоит ли менять договор пенсионного страхования? Объяснение эксперта: когда надо действовать, а когда лучше оставить как есть.
Смена пенсионной страховки в Германии: когда это выгодно. Фото: freepik.com

Смена пенсионной страховки в Германии: когда это выгодно, а когда — пустая трата денег? Разбираемся, в каких случаях старый договор — это «золотая жила», а в каких его смена принесет тысячи евро дополнительного дохода.

Многие боятся бедности в старости и не надеются на государственную пенсию. Поэтому они оформляют частные пенсионные планы. Но часто эти планы не оправдывают ожиданий: маленькие доходы, высокие взносы и негибкие условия.

Возникает вопрос: стоит ли менять свой договор, или от этого будет только хуже?

Читайте также: Профсоюзы Германии требуют реформы страхования ухода.

Смена пенсионной страховки в Германии: когда это выгодно

Менять старую страховку стоит, если у вас есть одна из этих проблем:

1. Низкий гарантированный доход

  • Старые договоры (до 2005 года) часто давали 4% гарантированного дохода — их менять не нужно.
  • Новые договоры дают всего 1%. Это мало, особенно с учетом инфляции. Такую страховку можно сменить на более выгодную.

2. Слишком высокие побочные расходы

  • Комиссии, страховые взносы и другие сборы в старых договорах сильно снижают ваш итоговый доход.
  • Современные договоры часто имеют расходы менее 1% в год, что позволяет накопить больше.

3. Низкая будущая пенсия (Коэффициент конверсии)

  • Этот коэффициент показывает, какую сумму вы будете получать ежемесячно после выхода на пенсию.
  • Хорошо, если он гарантирован на 100%.
  • Плохо, если гарантия только 50% или компания может его позже снизить. В этом случае замена имеет смысл.

4. Неудачные инвестиции

  • Если ваши пенсионные накопления инвестированы в неудачные или слишком рискованные активы, а новые договоры предлагают инвестиции в глобальные фонды (например, MSCI World), то смена может увеличить доход.

5. Нет защиты перед выходом на пенсию

  • Качественная страховка автоматически переводит ваши деньги в более надежные активы за несколько лет до пенсии, защищая их от резких падений рынка. Если такой функции нет, лучше сменить договор.

Читайте также: Скрытые риски частных пенсионных страховок в Германии.

Смена пенсионной страховки в Германии: когда менять страховку не стоит

1. Если вы скоро выходите на пенсию

  • Затраты на оформление нового договора просто не успеют окупиться за оставшиеся несколько лет.
  • Если у вас старый договор с высоким процентом
  • Договоры, заключенные до 2005 года, часто имеют высокий гарантированный доход (3-4%). Их следует сохранять.

2. Если есть налоговые льготы

  • Пенсии по договорам, заключенным до 2005 года, часто не облагаются налогом. Это огромное преимущество, которого нет в новых договорах. Менять такой полис крайне невыгодно.

Главный вывод: прежде чем что-то менять, нужно все тщательно просчитать. Иногда старый договор — это настоящая золотая жила, которую лучше не трогать.

Читайте также: Пенсия после 20 лет страхового стажа в Германии.

Смена пенсионной страховки в Германии: как изменить договор без потерь

Если вы решили, что полностью менять ваш договор частного пенсионного страхования — не лучшая идея, это не значит, что вы ничего не можете сделать. Существуют другие способы привести свои пенсионные накопления в порядок, не сталкиваясь с рисками и потерями от полного расторжения старого договора. Вот какие варианты стоит рассмотреть.

Один из вариантов — это приостановить выплату взносов. Это не то же самое, что расторгнуть договор. Вы просто перестаете вносить регулярные платежи, но при этом все уже накопленные вами деньги остаются в сохранности и продолжают работать.

Конечно, в итоге размер вашей будущей пенсии будет меньше, чем если бы вы продолжали платить, но зато вы полностью избегаете штрафов и потерь, которые неизбежны при досрочном закрытии полиса. Это хороший выход, если платить больше нет возможности.

Если у вас временные финансовые трудности, например, вы потеряли работу или появились другие крупные расходы, можно воспользоваться более гибким решением — перевести договор в неактивное состояние. Вы просто на время приостанавливаете выплаты, а как только ваше финансовое положение наладится, — возобновляете их.

Главное преимущество здесь в том, что процесс накопления сложных процентов прерывается ненадолго, а не сходит на нет, что позволяет вам в долгосрочной перспективе все равно выйти на достойную сумму.

Читайте также: Нюансы перехода в госстрахование после 55 лет в Германии.

Смена пенсионной страховки в Германии: как использовать преимущества старого и нового договоров

Наконец, часто самым разумным решением является не отказ от старого договора, а его грамотное дополнение. Вы можете сохранить свой старый полис, особенно если у него есть какие-то уникальные преимущества, например, налоговые льготы или высокий гарантированный процент, и параллельно начать новую, современную пенсионную программу.

Например, заключить новый договор, который инвестирует средства в фонды (ETF), чтобы получить более высокий потенциальный доход.

Таким образом, вы оставляете себе все плюсы от старого страхования и одновременно начинаете копить по более выгодной и современной схеме, комплексно улучшая свое пенсионное обеспечение.

Расторжение: только в крайнем случае

Решиться на полное расторжение договора стоит только в самом крайнем случае. Почему это так невыгодно? Потому что вы получите назад не все деньги, которые успели внести, а только так называемую «выкупную сумму».

Особенно в первые годы действия договора большая часть ваших взносов уходит на оплату комиссий, административных расходов и услуг страхового агента. Кроме того, если у вас была фондовая пенсионная страховка, с полученной прибыли вам придется заплатить налог.

Государство заберет 25% от вашего инвестиционного дохода, что существенно уменьшит итоговую сумму, которую вы получите на руки.

Читайте также: Частная пенсия в Германии: страховщики против статистики.

Смена пенсионной страховки в Германии: пошаговая инструкция

Если вы все же решили сменить страховку, делать это нужно грамотно, чтобы не потерять деньги.

  1. Проанализируйте свой договор. Для начала обратитесь к независимому финансовому советнику или страховому брокеру. Пусть специалист изучит ваш текущий договор и даст объективную оценку.
  2. Сравните условия. Внимательно сравните старый и потенциально новый договор по ключевым параметрам: размер будущей пенсии (коэффициент конверсии), все возможные расходы и потенциальную доходность. Менять страховку стоит только тогда, когда новый договор будет по всем пунктам значительно выгоднее старого в долгосрочной перспективе.
  3. Сначала оформите новую, потом расторгните старую. Никогда не расторгайте старый договор до того, как полностью оформили и вступил в силу новый. Это защитит вас от потери страхового покрытия.
  4. Учтите первоначальные расходы. Помните, что при заключении нового договора вам снова придется заплатить комиссионные. Эти затраты должны в будущем окупиться за счет более высокой доходности новой страховки.

Читайте также: Скрытые риски частных пенсионных страховок в Германии.

Главный вывод: меняйте, но с умом

Итак, стоит ли менять договор частного пенсионного страхования? Однозначного ответа для всех нет.

Все зависит от конкретных условий вашего полиса: какой у него гарантированный процент, какой размер будущей пенсии, сколько вы за него платите и сколько лет еще осталось до вашего выхода на пенсию.

Во многих случаях замена действительно бывает оправданной и выгодной. Но главное правило — подходить к этому вопросу взвешенно, не торопиться и все тщательно просчитать, чтобы ваше решение было финансово грамотным.

Читайте также: Стандартная пенсия и пенсия при 35 годах стажа в Германии.

Сегодня в 12:00
Теги: , , , , ,
Обложка: freepik.com
Алеся Кольцова