Выбор выплаты по страхованию жизни в Германии
Выбор выплаты по страхованию жизни в Германии: когда по вашему договору страхования жизни наступает срок выплаты, перед вами открываются возможности. Однако сразу возникают и ключевые вопросы: забрать всю сумму единовременно или оформить регулярные выплаты?
Как минимизировать налоговые последствия этого выбора? На основе мнений экспертов мы разобрали оба варианта.
Только в Германии объём таких выплат за прошлый год приблизился к 100 млрд евро.
Читайте также: Страхование в Германии на всех этапах жизни: как выбрать.
Выбор выплаты по страхованию жизни в Германии
Единовременная выплата — это получение всех накопленных по страховке денег сразу одной суммой. Её главный плюс — полная свобода: вы можете сделать с этими деньгами всё, что захотите. Например, пополнить государственную пенсию, положить деньги на вклад или инвестировать. Часто выгодно сначала погасить ими крупные долги.
Однако эта свобода требует ответственности — вам самому нужно тщательно продумать, как распорядиться средствами, особенно если они нужны для пенсии. Можно продолжать инвестировать сумму и снимать деньги по своему графику. Специалисты предлагают для этого готовые стратегии, например, «тапочный портфель», который сочетает надёжный счёт и инвестиции в акции в зависимости от вашей склонности к риску.
Главный минус единовременной выплаты — это ваш личный риск: никто не гарантирует, что полученной суммы хватит на всю жизнь. В этом плане ежемесячные выплаты надёжнее, так как страховая компания отвечает за их постоянство.
Читайте также: Страхование жизни в Германии.
Выбор выплаты по страхованию жизни в Германии: ежемесячная рента
Ежемесячная рента — это когда страховая компания выплачивает вам гарантированную сумму каждый месяц до конца жизни. Это даёт уверенность и возможность планировать бюджет, а выплаты не прекратятся, даже если ваши первоначальные взносы будут полностью исчерпаны.
Однако у такого подхода есть серьёзные недостатки. Во-первых, размер пожизненной ренты часто очень небольшой. Чтобы через эти выплаты «вернуть» вложенные деньги, как правило, нужно прожить очень долго — например, до 95 лет и более. Во-вторых, вы теряете гибкость: ваш капитал «заблокирован», и вы не сможете использовать крупную сумму для других целей, например, для большой покупки или инвестиций.
Главный риск — это инфляция. Если ваш договор не предусматривает регулярного увеличения выплат (индексации), покупательная способность ренты будет падать. Даже при умеренной инфляции в 2% в год через 10 лет на те же деньги вы сможете купить на 18% меньше, чем в начале.
Читайте также: Страховании на случай смерти в Германии: что нужно знать.
Выбор выплаты по страхованию жизни в Германии: налогооблажение
Налогообложение выплат зависит от того, когда был заключен ваш договор и в какой форме вы получаете деньги.
- По договорам, заключенным до2005 года: вы можете получить выплату полностью без налогов, если договор действовал не менее 12 лет и вы платили взносы минимум 5 лет.
- По договорам, заключенным с 2005 года: налогом облагается не вся сумма, а только ваша прибыль — разница между тем, что вы получили, и тем, что вложили.
Как правило, с этой прибыли удерживается стандартный налог на доход с капитала в 25%.
Но есть льгота: если договор действовал более 12 лет и вам исполнился пенсионный возраст (60 или 62 года, в зависимости от года заключения), то налогооблагаемой считается только половина вашей прибыли. С этой половины вы уже платите налог по вашей индивидуальной ставке, что обычно выгоднее. Чтобы получить эту льготу, нужно обязательно указать данные договора в налоговой декларации (в Приложении KAP).
Если вы получаете ежемесячную пенсию (ренту): налогообложение здесь очень щадящее. Облагается налогом не вся сумма выплаты, а лишь её небольшая часть, которая считается доходом.
Эта доля фиксированная и тем меньше, чем старше вы на момент начала выплат. Например, начав получать ренту в 65 лет, налогом будет облагаться только 18% от каждой выплаты. В 67 лет — только 17%.
Читайте также: Важные полисы страхования для лыжного отдыха в Германии..
Почему единовременная выплата часто выгоднее?
Что же выбрать? Простого ответа нет, всё зависит от вашей ситуации, здоровья, склонности к риску и налоговых аспектов. Однако общее правило таково: чаще всего финансово выгоднее выбрать единовременную выплату.
Чтобы это понять в вашем конкретном случае, сравните два варианта. Посчитайте, сколько лет вам нужно получать пожизненную ренту, чтобы её общая сумма сравнялась с суммой единовременной выплаты.
Для этого используется гарантированный рентный коэффициент из вашего договора.
Наглядный пример:
- Допустим, ваш рентный коэффициент — 26. Это значит, за каждые 10 000 € накоплений вы будете получать 26 € в месяц.
- При накопленной сумме в 60 000 € ваша пожизненная рента составит 156 € в месяц (или 1 872 € в год).
- Разделите сумму единовременной выплаты (60 000 €) на годовую ренту (1 872 €). Получится около 32 лет.
Это значит, что только прожив 32 года с начала выплат (например, до 99 лет, если начали в 67), вы получите через ренту столько же, сколько дала бы сразу единовременная выплата.
Совет эксперта: критически оцените альтернативы. Получив сумму единовременно, вы можете сами её инвестировать. Даже при консервативном вложении (например, в государственные облигации под ~3% годовых) с капитала в 60 000 € вы будете получать около 1 800 € ежегодного дохода при этом ваш основной капитал останется неприкосновенным. Это ключевое отличие от ренты, где вы постепенно расходуете сам капитал.
Читайте также: Какие документы и страховки нужны студенту в Германии.
Последние новости
