Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии
Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии: если вы решили взять кредит, у вас есть два основных пути — обратиться в свой привычный банк или оформить займ у онлайн-кредитора. Чтобы сделать осознанный выбор и получить наилучшие условия, важно понимать, как вообще устроен кредит.
Принцип работы большинства кредитов довольно простой и одинаковый: вы получаете от банка фиксированную сумму денег и обязуетесь вернуть её в течение установленного срока, например, трёх лет.
Ваш ежемесячный платёж при этом состоит из двух частей: это погашение основного долга, то есть самой суммы кредита, и уплата процентов за пользование заёмными средствами, которые являются платой банку за предоставленную услугу.
Читайте также: Спрос на кредиты в Германии растёт быстрее прогнозов KfW.
Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии
Что говорит в пользу онлайн-кредита? Главный и самый важный плюс онлайн-кредитов — это то, что по ним обычно предлагают более низкие проценты. Для банков выдача таких кредитов через интернет обходится значительно дешевле, потому что им не нужно содержать много офисов и сотрудников, и эту экономию они могут передавать клиентам в виде низких ставок.
Кроме того, на рынке онлайн-кредитов очень большая конкуренция — много разных компаний пытаются привлечь одних и тех же клиентов, и чтобы выделиться, они вынуждены снижать свои наценки, что также ведет к снижению процентов. В то же время, традиционные банковские кредиты, которые оформляются в отделениях, обычно устроены сложнее.
Конкуренция там меньше, и они часто существуют в основном благодаря лояльности своих постоянных клиентов, которые обычно уже имеют в этом банке расчетный счет.
Помимо более выгодной процентной ставки, у онлайн-кредитов есть еще одно важное преимущество — их можно оформить очень просто, не выходя из дома. Выбрав подходящее предложение на специальных сайтах для сравнения, вы можете подать заявку прямо через интернет.
После одобрения кредитором вы получите кредитный договор, согласованная сумма будет быстро переведена на ваш счет и станет доступна для использования через онлайн-банк. В отличие от этого, для подписания договора в обычном банке с отделениями вам придется идти в это отделение лично, и сделать это можно только в часы его работы.
Читайте также: Изменение правил кредитного лимита в Германии в 2025 году.
Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии: сравнение условий без кредитного запроса
Онлайн-кредиты отличаются тем, что предоставляют высокую прозрачность рынка и отличные возможности для сравнения разных предложений. Это происходит потому, что в интернете, на специальных сайтах-сравнительных порталах, вы можете легко и быстро получить очень хороший обзор всех компаний, выдающих потребительские кредиты, и изучить их условия.
Самое главное, что такое сравнение вы можете провести еще на самом первом этапе, даже не подавая официальную заявку на кредит, что называется «без кредитного запроса». В случае же с традиционным банковским кредитом все устроено иначе: чтобы просто узнать условия и получить предложение, вам сначала придется сделать такой официальный запрос в банк.
Это онлайн-сравнение без кредитного запроса имеет и другое важное преимущество, которое касается вашей кредитной истории. Дело в том, что когда вы делаете официальный запрос, он фиксируется в SCHUFA — это немецкое кредитное бюро, которое хранит вашу финансовую репутацию.
Если таких запросов за короткое время накапливается слишком много, это может негативно повлиять на ваш SCHUFA-скор, то есть испортить вашу кредитную историю.
Именно поэтому банковские кредиты так сложно сравнивать между собой — чтобы узнать, где выгоднее, вам пришлось бы делать несколько запросов в разные банки, а это как раз и вредит вашему рейтингу.
Читайте также: Скрытые риски реформы кредитования в Германии.
Личный подход как альтернатива онлайн-кредитованию
У онлайн-кредитов есть много плюсов, но у классического банковского кредита также есть свои сильные стороны, главные из которых — это персональная консультация и индивидуальный подход. Поскольку у большинства клиентов в банке уже есть свои банковские консультанты и складываются долгосрочные отношения, такой специалист может предложить вам личную консультацию по всем вопросам кредита и поделиться своими профессиональными знаниями, чего практически невозможно ожидать от онлайн-кредита.
Банковский консультант может дать развернутые ответы на все ваши детальные вопросы об условиях кредита и подготовить предложение, которое будет подобрано именно под вашу ситуацию. В случае же с онлайн-кредитами вам придется самостоятельно изучать все условия, и очень важно не упустить никакие детали, особенно те, что написаны мелким шрифтом в договоре.
Поэтому если вы в конкретной ситуации нуждаетесь в персональной консультации или просто хотите получить советы от эксперта, то банковский кредит в отделении будет для вас более подходящим вариантом. Часто большую роль в этом выборе играет и простое доверие к своему основному банку, где вы уже давно обслуживаетесь.
Читайте также: Как пенсионеру в Германии получить кредит: советы и риски.
Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии: от чего зависят ваши кредитные условия
Независимо от того, выбираете ли вы онлайн-кредит или традиционный банковский, важно понимать, что любое финансовое учреждение выдаст вам деньги только после тщательной проверки вашей платежеспособности.
Это стандартная процедура, с помощью которой кредитор хочет убедиться в том, что вы сможете вернуть взятые средства. На то, насколько выгодные условия и низкие проценты вам предложат, влияет несколько ключевых факторов.
В их число входят желаемая сумма кредита и срок, на который вы его берете, ваша кредитная история, которая в Германии отражается в SCHUFA-скоре, наличие залога или поручителя, цель, на которую вы берете кредит, а также размер вашего чистого дохода, остающегося после всех обязательных платежей.
Многие люди ошибочно полагают, что они никак не могут повлиять на условия кредитования, но на самом деле это не так. Существуют различные способы повлиять как на само одобрение заявки, так и на получение более выгодной процентной ставки.
Главная задача здесь — повысить собственную кредитоспособность, которую можно и нужно улучшать с помощью целенаправленных и грамотных действий.
Читайте также: Кредит без Schufa в Германии: как распознать мошенничество .
Проверка SCHUFA: первый шаг к выгодному кредиту
Чтобы получить кредит на выгодных условиях, важно проверить и по возможности улучшить свою кредитоспособность. И для онлайн-банков, и для обычных ваша надежность как заемщика — ключевой фактор, от которого напрямую зависят предлагаемые вам проценты.
Главным инструментом такой проверки в Германии является запрос в SCHUFA — организацию, которая хранит вашу кредитную историю. Хотя иногда можно встретить рекламу онлайн-кредитов «без проверки SCHUFA», на практике почти невозможно получить нормальный кредит без такой проверки.
Подобные предложения часто оказываются ненадежными или связаны с огромными процентами, так как для кредитора вы являетесь большим риском.
Поэтому первый шаг к выгодному кредиту — это самостоятельно проверить свои данные в SCHUFA. Вы можете бесплатно запросить свою кредитную историю и увидеть свой текущий SCHUFA-скор, а также все записи, которые есть о вас в системе.
Это очень полезно, потому что если вы обнаружите там старые или ошибочные данные, вы можете подать заявление на их исправление или удаление, что улучшит ваш профиль.
На что же обратить внимание, чтобы поддерживать хороший SCHUFA-скор? Самое главное — это всегда вовремя оплачивать все свои счета, будь то аренда, коммунальные услуги или кредиты. Кроме того, старайтесь не подавать сразу много официальных заявок на кредит в разные банки.
Каждый такой запрос фиксируется и может негативно повлиять на ваш рейтинг. Вместо этого сначала используйте возможность предварительной проверки условий, которая не оставляет следа в вашей кредитной истории, чтобы сравнить предложения и выбрать лучшее, не навредив своему скорингу.
Читайте также: Кредиты в Германии: основные виды и условия.
Преимущества и недостатки онлайн-кредитов в Германии: выбор правильной суммы кредита и срока
Перед тем как брать кредит, в любом случае стоит детально распланировать свой семейный бюджет. Для этого нужно посчитать все ваши ежемесячные доходы и все регулярные расходы, чтобы понять, какая сумма у вас остается свободной каждый месяц.
Именно исходя из этого и нужно выбирать размер кредита и срок, на который вы его берете, чтобы ежемесячный платеж комфортно вписывался в ваш бюджет. В интернете для такого расчета удобно использовать специальные кредитные калькуляторы: они показывают, какой будет платеж при разных суммах и сроках.
Здесь важно знать простое правило: если вы выбираете более долгий срок, то ежемесячный взнос будет ниже, но общая сумма переплаты по процентам станет выше. И наоборот, если вы погасите кредит быстро, за короткий срок, то проценты будут меньше и кредит в итоге обойдется вам выгоднее.
Вам в каждом конкретном случае нужно подумать и найти для себя идеальный баланс между суммой, сроком и размером платежа. Очень опасно устанавливать платеж слишком высоким, на пределе ваших возможностей, потому что это может быстро привести к финансовым трудностям.
Если вдруг возникнут незапланированные расходы, вы можете не справиться с нагрузкой и не внести очередной платеж. Поэтому так важно заранее установить для себя продуманный, комфортный ежемесячный платеж, который не будет для вас ни слишком тяжелым, ни необоснованно маленьким.
Читайте также: Сроки банковских переводов в Германии: от чего они зависят.
Значение цели использования кредита
Когда вы подаете заявку на кредит, банк почти всегда просит указать, на что именно вы планируете потратить эти деньги. Эта цель может помочь вам получить более низкую процентную ставку. Например, если вы берете кредит на покупку автомобиля, то сама машина становится для банка залогом или обеспечением.
Это значит, что если у вас вдруг не получится продолжать платить по кредиту, банк имеет право забрать этот автомобиль, продать его и тем самым вернуть свои деньги. Таким образом, когда кредит тратится на конкретную ценную вещь (актив), это часто положительно влияет на проценты, потому что снижает риск для банка.
Еще один хороший способ повысить свои шансы на одобрение и получить выгодные проценты — это привлечь второго заемщика, то есть оформить кредит вместе с кем-то, например, с супругом или партнером. Этот шаг особенно полезен, если ваш собственный доход или кредитная история не идеальны.
Для банка второй заемщик — это дополнительная гарантия, ведь если один не сможет платить, обязательства лягут на второго. Такой сниженный риск для кредитора обычно поощряется более низкими процентными ставками.
И последний важный момент: когда вы сравниваете условия по потребительским кредитам, всегда обращайте внимание на то, что существует два вида процентов — номинальная и эффективная ставка. Номинальная ставка — это базовые проценты по займу, без учета всех дополнительных сборов.
Поэтому она всегда выглядит привлекательнее и ниже. А вот эффективная годовая ставка — это тот самый показатель, на который нужно смотреть в первую очередь, потому что она включает в себя все сопутствующие расходы и комиссии, показывая полную и реальную стоимость кредита для вас.
Чтобы по-настоящему сравнить разные предложения и выбрать самое выгодное, всегда сравнивайте между собой именно эффективные процентные ставки, а не номинальные.
Читайте также: Как новые правила изменили банковские переводы в Германии.
Последние новости
