Ранняя пенсия в Германии с 2026 года: что осталось обсудить
Ранняя пенсия в Германии с 2026 года: на прошлой неделе прошло заседание коалиционного комитета нового федерального правительства. Представители ХДС, ХСС и СДПГ утвердили «программу неотложных мер», в которую вошло несколько важных инициатив.
Среди них — досрочная пенсия, о которой ранее договорились в рамках коалиционного соглашения. Её планируют включить в более широкий пакет пенсионных реформ.
Этот пакет также предусматривает налоговую льготу для пенсионеров в размере 2000 евро и увеличение пенсий для матерей.
Читайте также: Ранняя подача заявления на пенсию в Германии: последствия
Ранняя пенсия в Германии с 2026 года: что осталось обсудить
Как именно будет работать механизм досрочного выхода на пенсию — пока во многом непонятно. Известно только, что стартует программа с 1 января 2026 года. Также известно, сколько средств будет выделяться: государство планирует ежемесячно вносить по 10 евро в специальный пенсионный депозит для каждого ребёнка в возрасте от 6 до 18 лет.
Однако воспользоваться этими деньгами можно будет только после выхода на пенсию. С 18 лет этот депозит можно будет пополнять самостоятельно. Во время накопления деньги не будут облагаться налогами — налоги начисляются только при получении выплат.
Пока это всё, что известно о базовых условиях. Но эксперты подчёркивают: важны детали. Центр защиты прав потребителей считает такую реформу частной пенсии «правильной и крайне нужной». Однако есть определённые риски, которые необходимо учитывать при разработке. Ниже — ключевые моменты, вызывающие вопросы и опасения специалистов.
Читайте также: Накопительная пенсия для детей в Германии: что важно знать.
Счёт для ранней пенсии в Германии: система должна быть простой и без скрытых платежей
Как именно дети будут получать счёт или вклад, на который государство будет перечислять деньги, пока не ясно. Нужно ли будет родителям подавать заявление? Или счёт будет открываться автоматически? Можно ли будет потом сменить счёт или депозит? Когда именно ребёнок получает такой счёт — в день шестилетия или всегда с 1 января года, в котором ему исполняется шесть лет? Смогут ли получить эти выплаты дети, которым уже больше шести лет, или только те, кому исполнится шесть лет после начала программы? А как будет происходить сама выплата — единовременно или по частям, и как она будет облагаться налогами?
Ответов на все эти вопросы пока нет. Но уже есть рекомендации, как стоит поступать. В статье, опубликованной в журнале Zeitschrift für Wirtschaftspolitik, профессор социальной экономики Марлен Хаупт и докторант Мартин Керкхофф предупреждают: было бы ошибкой полностью передавать управление системой в руки частных компаний.
Без чётких правил и регулирования существует риск, что людям придётся полагаться на советы финансовых консультантов, которые могут направить их к неподходящим или слишком дорогим инвестиционным продуктам — вместо того чтобы предложить действительно выгодные и надёжные решения.
Тем временем частные компании уже готовятся к запуску реформы. Некоторые онлайн-брокеры, например Scalable Capital, Smartbroker и Traders Place, работают над созданием детских депозитов, которые в будущем можно будет использовать для накоплений на пенсию.
По информации портала Biallo, детский счёт в Scalable Capital будет открываться на имя ребёнка, но управлять им смогут родители или опекуны. Новые предложения, скорее всего, появятся на рынке летом 2025 года — как раз к запуску программы ранней пенсии.
Читайте также: Пенсия в Германии после коалиционного соглашения 2025 года.
Ранняя пенсия в Германии с 2026 года: как это могут связать с цифровым пенсионным обзором
Профессор социальной экономики Хаупт и исследователь Мартин Керкхофф советуют федеральному правительству продлить срок действия этой программы. По их мнению, деньги должны начинать вноситься уже с рождения ребёнка и продолжаться до тех пор, пока ему не исполнится 25 лет.
Они объясняют это так: «В отличие от нынешнего ограничения до 18 лет, у молодых людей будет больше времени, чтобы накопить финансовую основу для своей будущей пенсии. К 25 годам большинство уже имеют собственный доход и могут самостоятельно и постоянно продолжать заботиться о пенсионных накоплениях».
Кроме того, оба эксперта считают полезным связать этот депозит с цифровым пенсионным обзором — специальным порталом Немецкого пенсионного страхования. На этом портале каждый гражданин может зарегистрироваться и увидеть, какие пенсионные права он уже накопил за свою жизнь. Там отображаются также все корпоративные пенсионные программы. Благодаря этому каждый сможет сразу понять, есть ли у него пробелы в пенсионных накоплениях и заранее позаботиться о своей пенсии.
Читайте также: Пенсионные изменения в Германии: подробности реформы.
Сколько можно получить с ранней пенсией в Германии? В лучшем варианте — больше 350 000 евро
В своём анализе Хаупт и Керкхофф особенно отмечают, что продукты для поддержки раннего выхода на пенсию должны быть недорогими и не содержать «гарантий». Часто под словом «гарантия» скрываются высокие комиссии: страховщик или банк обещают вернуть вложенные деньги в любом случае — за счёт дохода от инвестиций.
Однако для пенсионного депозита главным фактором является именно доходность. По мнению экспертов, чтобы потребители не попадались на такие маркетинговые трюки, необходимо установить чёткие правила и ограничения.
Тем не менее, идея федерального правительства выглядит многообещающей.
По расчётам, опубликованным в журнале «Zeitschrift für Wirtschaftspolitik», родители могут рассчитывать на такие суммы для своих детей:
- Без собственных взносов: при доходности 6 % к 67 годам ребёнок получит около 36 320 евро.
- Если ребёнок с 18 лет будет ежемесячно вносить по 100 евро: при той же доходности к 67 годам накопится примерно 374 520 евро.
Важно помнить, что доходность может сильно отличаться в зависимости от выбранного продукта, а это напрямую влияет на итоговую сумму. Тоже самое касается стоимости продукта и комиссий, которые берут банки или брокеры. Для долгосрочных сберегательных планов даже небольшие комиссии могут привести к потерям в сотни тысяч евро.
Читайте также: Пенсии фермеров в Германии вырастут с июля 2025 года.
Последние новости
