Проблемы в страховых консультациях по версии BaFin
Проблемы в страховых консультациях по версии BaFin: проверка выявила высокие расходы, неподходящие советы и недостаток прозрачности.
Рано или поздно почти каждый обращается за консультацией по страхованию — по совету знакомых или прямо на кампусе университета. Иногда приглашение приходит от банка. Но насколько хорошими бывают такие консультации?
Читайте также: 8 страховых касс в Германии повысят взносы с июля 2025 года.
Проблемы в страховых консультациях по версии BaFin
В 2024 году финансовый регулятор BaFin отправил тайных покупателей в шесть страховых компаний и их партнёров (например, банки). Провели 72 консультации и оформили несколько договоров, которые потом отменили. Результаты показали большие недостатки в работе консультантов.
BaFin выявила серьезные проблемы:
1. Высокие и скрытые расходы
Ожидаемую прибыль почти всегда объясняли (94% случаев), но в каждом пятом разговоре не рассказывали о рисках. Расходы обсуждались только в трети случаев, а иногда совсем молчали.
При этом доходность часто была ниже цели в 2% годовых, которую сами тестировщики называли.
Расходы по продуктам были от 0,71% до 3,29% в год — это дорого. Для сравнения, у мировых фондов ETF они обычно 0,1–0,5%. Никогда не соглашайтесь на инвестицию, не узнав заранее о расходах, и требуйте эту информацию.
2. Не узнают потребности клиента
Перед тем как советовать, консультанты должны спросить о ваших целях, финансовом положении, опыте и отношении к риску. В тестах этого не делали или делали поверхностно. BaFin считает это серьёзной проблемой.
3. Советуют неподходящие продукты
Консультанты могут предлагать только те продукты, которые подходят именно вам. Но только в половине случаев это проверялось и фиксировалось.
Во многих случаях BaFin не смогла понять, подходит ли продукт по риску и доходности.
Из 72 договоров только 19 соответствовали требованиям европейского регулятора EIOPA по доходности, риску и устойчивости.
4. Ошибки в протоколах консультаций
После консультации вы должны получить протокол, чтобы можно было доказать неправильный совет. Однако тестировщики жаловались, что в протоколах часто не отражалось то, что обсуждали, а иногда данные были противоречивыми.
В 25% случаев протокол вообще не выдавали.
5. Сложные и запутанные документы
Документы по консультации и договору часто превышали 200 страниц, но BaFin отмечает, что они были запутанными и вводили в заблуждение.
Часто не было обязательных бумаг — базовой информации о продукте (в 32% случаев) и раскрытия рисков устойчивого развития (24%).
Иногда эти документы давали только после подписания договора.
6. Игнорируют вопросы устойчивого развития
По закону при инвестициях нужно рассказывать о рисках, связанных с устойчивым развитием, но BaFin обнаружила, что это часто не делают.
Читайте также: Налоговая помощь в Германии: что разрешено.
Консультации по страхованию не всегда плохие
Результаты проверки BaFin показывают лишь часть ситуации, а не всю отрасль. В целом, ходить на такие консультации — нормально.
Но важно помнить несколько простых правил:
- Заранее подумайте, чего хотите и подходит ли вам предлагаемый продукт, прежде чем что-то подписывать.
- Если что-то непонятно — спрашивайте и требуйте все документы.
- Не спешите с решением, можно подумать и принять его позже.
- Не поддавайтесь давлению консультанта — ни дружескому, ни угрожающему. Никто не может заставить вас подписать договор прямо сейчас.
Читайте также: Страхование базовых способностей в Германии: что дает полис.
Кто есть кто: представители, брокеры и консультанты
BaFin проверяла три вида продаж:
- Страховые агенты — работают только с одной или несколькими компаниями, предлагают только их продукты, не показывают весь рынок и имеют внутренние планы по продажам.
- Страховые брокеры — предлагают много продуктов от разных компаний. Лучше обращаться к ним, если нужна конкретная страховка (например, от потери трудоспособности или частная медицина). Но брокеры тоже получают комиссию, поэтому не всегда полностью объективны. Некоторые консультируют за плату, тогда работают без комиссии.
- Страховые консультанты (honorarberater) — почти независимые специалисты, дают нейтральные советы и не получают комиссий, а работают за плату клиента. Их услуги дороже, но выгодны при долгосрочных контрактах, так как нет комиссий.
Читайте также: Туристическая медстраховка в Германии: что нужно знать.
Стоит ли брать частную пенсионную страховку?
Новые частные пенсионные и страховые продукты часто невыгодны из-за высоких расходов и низкой доходности.
Только в некоторых случаях — например, государственно поддерживаемые Riester- или Rürup-планы, или корпоративные пенсии — такой договор может быть полезен. Большинству рекомендуют самостоятельно копить на пенсию через широкие фондовые ETF — без консультаций.
Для этого нужен брокерский счет. В обзоре лучших брокеров лидируют Traders Place и Smartbroker+. Подобрать подходящий ETF поможет ETF-финдер. В руководстве для начинающих рассказывается, как начать.
Читайте также: Быстрые выплаты по зубной страховке в Германии: нюансы.
Последние новости
