Пенсия для самозанятых в Германии: какие есть варианты
Пенсия для самозанятых в Германии: какие есть варианты и почему ответственность за формирование пенсии лежит полностью на самом человеке.
Страх остаться без денег в старости волнует многих. Поэтому важно заранее позаботиться о будущем.
Самозанятые и фрилансеры сами отвечают за свою пенсию. Но у них есть много вариантов — можно выбрать подходящий по доходу, образу жизни и даже профессии.
Читайте также: Активная пенсия для самозанятых в Германии: главные минусы.
Пенсия для самозанятых в Германии: какие есть варианты
Пенсионная система Германии возлагает на самозанятых полную ответственность за своё будущее обеспечение. Отсутствие обязательных отчислений означает необходимость самостоятельного выбора стратегии.
Ключевыми вариантами являются добровольное участие в государственной системе, частное пенсионное страхование, самостоятельное инвестирование и накопление через недвижимость.
Добровольное пенсионное страхование в государственной системе
Многие самозанятые раньше работали по найму и уже делали взносы в государственный пенсионный фонд. Хорошая новость — можно продолжить участие в системе. «По заявлению можно остаться в пенсионной кассе», — объясняет пенсионный консультант Томас Гаш.
Сумма взноса — от примерно 104 евро до 1500 евро в месяц. Взнос можно менять в зависимости от дохода. Главное преимущество — гибкость: можно временно приостановить или полностью прекратить участие. Это особенно удобно для тех, кто только начал работать на себя и ещё не стабильно зарабатывает.
Платить можно ежемесячно, раз в год или задним числом — до 31 марта следующего года. Это даёт возможность подстроиться под реальные доходы и даже уменьшить налоги. Например, если в конце года окажется, что заработали больше, можно доплатить — и получить больше пенсионных прав и налоговых вычетов.
Обязательное страхование по заявлению
Есть и другой путь — стать обязательным участником государственной пенсионной системы. Подать заявление нужно в течение пяти лет после начала самозанятости.
Плюс: не требуется медосмотр. Минус: выйти из системы почти невозможно. Даже если доходы снизятся, платить придётся — хотя размер взноса можно снизить.
Полностью выйти из обязательного страхования можно только если прекратите самозанятость. Зато вы сохраняете все приобретённые права — например, на пенсию по инвалидности или реабилитацию. Это особенно важно для тех, кто стал самозанятым в зрелом возрасте.
Полезный совет
Перед принятием решения стоит оценить своё финансовое положение и уже имеющиеся пенсионные накопления. Совет от эксперта Томаса Ноймана: при переходе в самозанятость можно взять мини-работу.
Это поможет сохранить пенсионное страхование автоматически — без дополнительных заявлений.
Такой подход подойдёт на переходный период, пока доход от бизнеса ещё нестабилен.
Читайте также:Пенсия в Германии после 15 лет страхового стажа.
Обязательное пенсионное страхование по профессии
Некоторые профессии обязаны участвовать в государственной пенсионной системе.
Это касается, например:
- фрилансеров (акушерки, воспитатели, преподаватели, инструкторы по вождению, учителя музыки, медперсонал и др.);
- самозанятых ремесленников (пекари, парикмахеры, электрики, автомеханики и т.д.)
Если доход превышает 556 евро в месяц, нужно зарегистрироваться в течение 3 месяцев. Если пропустить срок — будут доплаты, предупреждает консультант Томас Гаш. Для ремесленников обязательство возникает с момента внесения в реестр ремесленников (Handwerksrolle).
Обычно это требует: звания мастера, статуса ИП или роли управляющего в партнёрстве. Ремесленная палата передаёт данные в пенсионную кассу, но предприниматель сам должен зарегистрироваться в течение трёх месяцев.
Можно выбрать взносы по доходу или стандартный фиксированный взнос. Позже сумму можно изменить.
Инвестиции в недвижимость
Один из традиционных способов накопить на пенсию — покупка многоквартирных домов с последующей сдачей в аренду.
Преимущества:
- доход от аренды в старости;
- вычет процентов по кредиту из налогов (снижение налогового бремени).
Модель работает так: в рабочие годы покупаете жильё в ипотеку. Вычеты по кредиту уменьшают налоги. К пенсии долг погашен, и вы живёте на доход от аренды.
Важно: эта стратегия требует хорошего дохода и тщательных расчётов. При высоких ценах на недвижимость — не для всех.
Читайте также: Страхование для самозанятых в Германии: что важно знать.
Пенсия для самозанятых в Германии: инвестиции с перспективой
Инвестиции в ценные бумаги: акции, ETF, фонды
Другой путь — регулярные инвестиции через сберегательные планы: вкладывать небольшие суммы в ETF, акции, фонды, и собирать капитал к пенсии.
Преимущества:
- гибкость (можно менять сумму);
- широкий выбор продуктов;
- с течением времени можно получать дивиденды или доход от роста капитала.
Ключевой момент — диверсификация: инвестировать в разные классы активов, страны и отрасли, чтобы снизить риски.
Частная рента (пожизненные выплаты)
Можно оформить частное пенсионное страхование — выплачиваете деньги страховщику, а с 65–67 лет получаете ежемесячную ренту до конца жизни.
Условия:
- доходность зависит от инвестиционной стратегии компании;
- возможны комиссии и расходы;
- взносы уменьшают налогооблагаемый доход;
- выплаты облагаются налогом.
Профессиональные пенсионные фонды
Для некоторых профессий участие в профессиональных пенсионных фондах — обязательно. Это касается: врачей, архитекторов, нотариусов, психотерапевтов, фармацевтов, налоговых консультантов и др.
Как только специалист становится членом своей профессиональной палаты, он автоматически включается в соответствующий пенсионный фонд.
Взносы обычно зависят от дохода. Они выше, чем в государственной системе, но и выплаты по пенсии — больше.
Пенсия для самозанятых художников и журналистов в Германии
Свободные художники и журналисты могут вступить в кассу социального страхования деятелей искусства — Künstlersozialkasse (KSK).
Что даёт KSK:
- оплачивает половину социальных взносов, включая пенсионные;
- вторая часть платится самим участником на основе годового прогноза дохода.
Это делает пенсионное и социальное обеспечение более доступным для представителей творческих профессий.
Читайте также: Базовая пенсия для самозанятых в Германии: суд отклонил иск.
Последние новости
