Сегодня в 10:03

Европейский суд запретил банкам в Германии начислять проценты на страхование кредита

18 000 евро превратились в 31 000 — и всё из-за страховки, о которой многие даже не догадывались. Европейский суд вынес решение, которое меняет правила на кредитном рынке Германии.

Подпишитесь на AUSNEWS в Google

Европейский суд запретил банкам в Германии начислять проценты на страхование кредита — что это значит для заёмщиков? Почему переплата по кредитам годами была скрытой, сколько денег можно вернуть и как правильно расторгнуть навязанный договор.

Европейский суд запретил банкам в Германии начислять проценты на страхование кредита

Европейский суд (EuGH) вынес решение, которое серьёзно меняет правила игры на кредитном рынке. Теперь банкам запрещено начислять проценты на так называемую остаточную страховку по кредиту (Restschuldversicherung). Это решение касается всей Германии.

Что это за страховка? Когда человек берёт потребительский кредит или автокредит, банк часто предлагает дополнительно оформить страхование, которое должно защищать выплаты по кредиту при потере работы, болезни или смерти заёмщика. Звучит разумно, но на практике это превращалось в очень дорогое удовольствие.

Проблема была в схеме: банк добавлял стоимость страховки прямо к сумме кредита. В итоге клиент не только платил за саму страховку, но и годами выплачивал проценты на её стоимость. Суд постановил, что это незаконно. Проценты можно начислять только на ту сумму, которую заёмщик реально получил на руки.

Сколько на самом деле стоила эта страховка?

Центр защиты прав потребителей приводит простой, но пугающий расчёт. Человек хотел взять кредит на 18 000 евро. Из-за навязанной остаточной страховки и начисленных на неё процентов общая сумма долга выросла до более чем 31 000 евро. Фактическая эффективная процентная ставка при этом почти удвоилась.

Вот ключевые цифры, которые стоит знать:

Типичная стоимость страховки — от 10 до 20% от суммы кредита.
При кредите в 20 000 евро это дополнительные 2 000–4 000 евро.
Эти расходы прибавляются к телу кредита — то есть на них тоже начисляются проценты.
С учётом процентов реальные затраты могут достигать 25% от суммы кредита.

Особенно возмутительно выглядит система комиссий. Банк получает от 50 до 70% страховой премии в виде вознаграждения.

То есть если клиент заплатил 3 000 евро за страховку, банк забирает себе от 1 500 до 2 100 евро. На реальную защиту остаётся лишь малая часть.

Почему эксперты считают эту страховку бесполезной и опасной

Центр защиты прав потребителей называет остаточную страховку одним из самых недружелюбных к потребителю продуктов на немецком финансовом рынке.

Вот основные претензии:

Слишком много ограничений. Непонятно, сработает ли страховка вообще. В договорах часто прописаны обширные исключения, периоды ожидания и так называемые периоды отсрочки (Karenzzeiten). Реальные условия выплат спрятаны в мелком шрифте страховых условий.
Давление на клиентов. Страховые агенты — автосалоны, мебельные магазины, банки и кредитные порталы — получали огромные комиссии за продажу этих полисов. Клиенту часто говорили, что без страховки кредит не одобрят. По словам эксперта VZ Петера Грибле, если кредит выдаётся только при условии оформления страховки, это незаконно.
Непрозрачные расходы. Страховая премия обычно финансировалась единым платежом вместе с кредитом. Это увеличивало номинальную сумму долга и, соответственно, процентные расходы. Но самое главное — эти дополнительные затраты не обязаны были отображаться в эффективной годовой ставке. В результате реальная переплата оказывалась гораздо выше, чем ставка, указанная в договоре.

Федеральное управление по надзору за финансовыми услугами (BaFin) также предупреждает: остаточная страховка может «существенно удорожить финансирование» и при этом она «не стандартизирована». Это значит, что условия у разных страховщиков сильно отличаются, и разобраться в них без подготовки почти невозможно.

При этом страховое лобби (GDV) продолжает настаивать, что остаточная страховка — это «важное защитное звено» для заёмщиков. Но даже там признают: продукт работает только при очень внимательном изучении условий.

Новые правила: неделя ожидания и право на отказ

С 2 января 2025 года в Германии действует важное правило: кредитный договор и договор остаточной страховки нельзя заключать одновременно. Между ними должна пройти как минимум одна неделя. Это сделано для того, чтобы заёмщик мог спокойно подумать и не подписывать всё второпях.

Центр защиты прав потребителей Баден-Вюртемберга считает это недельное ожидание единственной реальной защитой от навязанных и переоценённых страховок. Однако Банковский союз (Bankenfachverband) уже потребовал отменить это правило, назвав его «избыточным» и «не соответствующим европейскому праву». Бундесрат, в свою очередь, предлагал разрешить потребителям отказываться от недельного ожидания по собственному желанию.

Центр защиты прав потребителей продолжает бороться за сохранение этого срока и призывает потребителей сообщать о проблемах с остаточной страховкой через их сайт. Если вы оформляли такую страховку с 2023 года, вы можете анонимно поделиться своим опытом — это поможет лучше защищать права заёмщиков в будущем.

Европейский суд запретил банкам в Германии начислять проценты на страхование кредита: что делать сейчас?

Если вы брали кредит в последние годы, особенно если это был автокредит или потребительский кредит с остаточной страховкой, стоит проверить свои документы. Возможно, вам незаконно начисляли проценты на страховую премию — и эти деньги можно вернуть.

Как действовать:

Проверьте договор. Ищите пункты о остаточной страховке и о том, как она финансировалась.
Если нашли незаконное начисление процентов — требуйте возврата переплаты от банка.
Если хотите расторгнуть договор страхования — учитывайте сроки.

Сроки отказа (Widerrufsfrist): если с момента заключения прошло не слишком много времени, вы можете отменить договор. Обычно это 14 дней, а при страховании на случай смерти — 30 дней. Отмена делается письменно или по электронной почте.

В уведомлении о праве на отказ указано, кому его направлять. Лучше всего отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении — так вы сможете доказать, что письмо дошло.

Важно: для договоров, заключённых с 2018 по конец 2024 года, действовало правило: заёмщик должен был получить повторное уведомление о праве на отказ в текстовой форме через неделю после подписания. Для договоров с 2 января 2025 года это повторное уведомление не требуется, но и одновременное заключение кредита и страховки запрещено.

Осторожно: кредитный договор и договор страхования — это два разных договора. Расторжение одного не означает автоматического расторжения другого.

Европейский суд запретил банкам в Германии начислять проценты на страхование кредита: что с возвратом премии?

По данным BaFin, при отказе от группового страхового договора страховщик обязан вернуть только ту часть премии, которая приходится на период после получения отказа.

Если клиент был должным образом проинформирован о праве на отказ и согласился на начало страховки до истечения срока отказа, возврат ограничивается этим. Если же уведомление отсутствовало, страховщик должен вернуть премии за первый год — кроме случаев, когда страховые выплаты уже были получены.

Возврат должен быть произведён незамедлительно, но не позднее 30 дней после получения отказа.

Коротко о главном: что изменилось и что делать заёмщику

Европейский суд запретил начислять проценты на остаточную страховку.
Банки годами включали страховку в тело кредита и получали проценты на неё.
Реальная переплата могла достигать 25% от суммы кредита.
Банк получал до 70% страховой премии в виде комиссии.
С 2025 года нельзя оформлять кредит и страховку одновременно — нужна неделя ожидания.
Если вы считаете, что переплатили, проверьте договор и требуйте возврат.
Расторгать страховку и кредит нужно отдельно.
О проблемах можно сообщить в центр защиты прав потребителей.