Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester
Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester: согласно новому анализу, в 2022 году полную годовую господдержку (175 евро) по программе Riester получили лишь чуть больше половины вкладчиков. Остальные 4.8 миллиона человек довольствовались меньшими суммами.
В среднем выплата составила всего 131 евро, то есть каждый договор «недополучил» около 44 евро в год. Плюс к этому многие не смогли получить полные доплаты на детей.
Хотя формально контрактов Riester около 15 миллионов, реально субсидию получали только 9.8 миллиона человек.
Читайте также: В Германии предлагают заменить пенсионную систему Riester.
Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester
Согласно специальному анализу Немецкого пенсионного страхования (DRV), в 2022 году только около 9,8 миллионов человек активно пополняли свои договоры Riester и получали по ним госсубсидии.
Хотя общее число оформленных контрактов приближается к 15 миллионам, многие из них неактивны и финансирования не приносят.
Главная проблема, однако, не в количестве, а в качестве финансирования. Лишь чуть более половины активных вкладчиков выполнили все условия для получения полной базовой субсидии в 175 евро. Остальные 4,8 миллиона человек получили сокращенные выплаты.
Результат:
- Средняя выплата составила всего около 131 евро вместо возможных 175 евро.
- На каждый договор в среднем «теряется» 44 евро в год, не говоря о недополученных надбавках на детей.
- В долгосрочной перспективе это ведет к существенно более низкой будущей пенсии для пострадавших вкладчиков.
Парадоксально, но эта ситуация выгодна государственному бюджету — министру финансов Ларсу Клингбайлю приходится выделять меньше средств на субсидии. Таким образом, система работает не в полную силу, и основную цену за ошибки в оформлении и оплате платят сами будущие пенсионеры.
Читайте также: Почему пенсионные выплаты Riester-Rente сокращаются.
Минимальный собственный взнос: правило четырёх процентов как ловушка
Главное условие для полной господдержки — ваш собственный минимальный взнос. Чтобы получить полную субсидию (175 евро + деньги на детей), нужно ежегодно отчислять 4% от своего годового дохода, но не более 2100 евро. Из этой суммы потом вычитаются положенные вам государственные выплаты.
Почему люди недополучают деньги? Система слишком сложная:
- Расчёт «на процентах»: размер вашего взноса привязан к доходу прошлого года. Если он меняется, нужно менять и взнос.
- Семейные изменения: появление ребёнка даёт право на большую субсидию, но об этом нужно заявить.
- «Замороженные» платежи: часто при оформлении договора устанавливается фиксированный ежемесячный платёж. Со временем он может стать слишком маленьким для вашего выросшего дохода, и вы автоматически начнёте получать неполную субсидию.
- Ловушка «заявки навсегда»: многие выбирают разовое заявление на субсидию, чтобы не подавать документы каждый год. Это удобно, но опасно: если ваш доход вырос, а взнос остался прежним, вы незаметно для себя теряете часть государственного финансирования. Регулярная проверка — единственная защита.
Читайте также: Пенсия Riester в Германии приносит очень мало денег.
Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester: примеры расчётов
На конкретном примере видно, какие суммы упускают вкладчики. Например, сотрудница с годовым доходом 35 000 евро должна вносить на свой договор Riester 1400 евро в год (4% от дохода), чтобы получить полную государственную субсидию.
После вычета базовой выплаты в 175 евро её фактический собственный платёж составит 1225 евро в год, или около 102 евро в месяц. Однако если она платит только 60 евро в месяц, она вносит всего 59% от необходимой суммы. В результате государство сокращает ей базовую субсидию с 175 евро до примерно 103 евро.
Таким образом, ежегодно она теряет около 72 евро государственной поддержки, а за десять лет эта сумма превысит 720 евро — и это без учёта возможного инвестиционного дохода, который эти деньги могли бы принести. В семьях с детьми потери ещё больше, потому что вместе с базовой субсидией пропорционально сокращаются и детские надбавки, что увеличивает общую сумму недополученного финансирования на сотни евро в год.
Читайте также: Цена пенсионного компромисса в Германии: новые конфликты.
Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester: бездействующие договоры и типичные источники ошибок
Особенно много средств теряется из-за двух проблем: бездействующих договоров и слишком маленьких взносов. По оценкам, от 20% до 25% договоров Riester вообще не пополняются. По таким контрактам субсидии не выплачиваются, а накопления почти не растут, превращаясь в простую «сберкнижку» вместо пенсионного плана.
Другой типичной ошибкой является забывчивость: люди часто не увеличивают взносы после повышения зарплаты, не сообщают о рождении ребёнка для получения надбавки или пропускают уведомления при смене работы, уходе в декрет или переезде за границу.
Важно помнить, что подать заявление на недополученную субсидию можно только за последние два года, затем это право теряется. Поэтому эксперты советуют каждый год проверять своё уведомление о субсидиях и размер взносов. При подозрении на недоплату следует сразу сделать перерасчет, используя, например, официальный калькулятор Немецкого пенсионного страхования (DRV).
Читайте также: Почему пенсионные выплаты Riester-Rente сокращаются.
Последние новости
