Что такое пенсионный разрыв в Германии и как его рассчитать
Что такое пенсионный разрыв в Германии и как его рассчитать: первый отчёт о будущей пенсии часто становится шоком для многих.
Оказывается, государственных выплат будет недостаточно, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии.
Это и есть так называемый «пенсионный разрыв».
Читайте также: Разрыв в пенсионных накоплениях в Германии растёт.
Что такое пенсионный разрыв в Германии и как его рассчитать
Проще говоря, пенсионный разрыв — это разница между вашей нынешней зарплатой (после вычета налогов) и той пенсией, которую вы будете получать от государства. Допустим, вы сейчас получаете на руки 3000 евро в месяц, а ваша будущая пенсия составит 1600 евро. Значит, ваш пенсионный разрыв — 1400 евро каждый месяц.
Почему так происходит? Вся система государственных пенсий в Германии устроена так, что те, кто работает сейчас, содержат сегодняшних пенсионеров.
Но из-за старения населения пенсионеров становится всё больше, а рабочих рук — меньше. Из-за этого размер пенсий со временем становится всё меньше. Чтобы в старости жить так же, как вы живете сейчас, большинству людей нужно около 70-80% от их текущего дохода. Но эта цифра у каждого своя.
Что важно учесть лично вам:
- Если вы мечтаете о раннем выходе на пенсию, помните — ваша государственная пенсия будет меньше.
- Если вы планируете много путешествовать, на это потребуются дополнительные деньги.
- Если у вас уже будет выплачена своя квартира или дом, ваши расходы будут ниже, чем у тех, кто снимает жильё.
- Дополнительный доход (например, от сдачи недвижимости) поможет сократить нехватку средств.
- Не забудьте и о возможных расходах на медицинский уход в старости, так как государство покрывает их лишь частично.
Если полагаться только на государственную пенсию, скорее всего, придется во многом себя ограничивать: меньше тратить на отдых и хобби, экономить на повседневных мелочах или даже столкнуться с финансовыми проблемами.
Читайте также: Пенсионный разрыв в Германии: как рассчитать и сократить.
Как рассчитать свой пенсионный разрыв?
Основой для расчета служит извещение о будущей пенсии, которое вы получаете от Немецкого пенсионного страхования. Проще всего воспользоваться специальным онлайн-калькулятором пенсионного разрыва.
Вам нужно будет ввести: ваш текущий чистый доход и год вашего рождения, а также желаемый уровень дохода на пенсии (например, 80% от текущей зарплаты).
Калькулятор покажет вам примерную сумму ежемесячной нехватки. Дополнительно можно учесть инфляцию и будущее повышение зарплаты.
Читайте также: Как пенсионная система Германии усугубляет неравенство.
Как закрыть пенсионный разрыв?
Существует несколько способов восполнить нехватку пенсии. Главное правило: чем раньше вы начнете, тем лучше.
1. Частное пенсионное страхование на основе ETF
Это современный продукт, который сочетает в себе потенциально высокий доход от инвестиций и гарантии пожизненных выплат. То есть часть денег вы вкладываете в фонды (ETF), а часть — в гарантированную пенсию.
Плюсы: высокие шансы на рост за счет инвестиций + гарантия, что пенсию вы будете получать до конца жизни, независимо от того, сколько проживете.
Итог: Вы получаете и возможность заработать, и надежность.
2. Самостоятельные инвестиции в ETF (Инвестиционный план)
Это вариант для тех, кто хочет самостоятельно управлять своими накоплениями.
Плюсы: высокие шансы на доходность, гибкость, вы сами распоряжаетесь своими деньгами. Минусы: нет гарантированной пожизненной пенсии. Есть риск поддаться панике и продать активы в кризис, оставшись без накоплений. Также есть налоговые нюансы.
Этот способ хорошо подходит как дополнение к основной пенсии, но редко бывает достаточным как единственный источник дохода в старости.
3. Государственные программы (Riester и Rürup)
- Riester-Rente: выгодна семьям с детьми и людям с невысоким доходом, так как государство доплачивает взносы.
- Rürup-Rente: интересна самозанятым и людям с высокими доходами из-за налоговых льгот.
Их выгода сильно зависит от вашей личной финансовой ситуации.
Читайте также: Причины неравенства выплат вдовьих пенсий в Германии.
Что такое пенсионный разрыв в Германии и что важно сделать заранее?
Пенсионный разрыв касается почти всех, но это не приговор. Если заняться этим вопросом заранее, вы сможете закрыть эту финансовую брешь и сохранить привычный уровень жизни в старости.
Что важно сделать заранее?
- Реально оцените свою финансовую ситуацию и цели.
- Выберите стратегию, которая сочетает в себе надежность и возможность роста.
Поскольку универсального решения для всех не существует, по этому вопросу лучше всего проконсультироваться с независимым финансовым советником. Он поможет подобрать решение, подходящее именно вам, чтобы вы могли выйти на пенсию без денежных проблем.
Читайте также: Бедность среди пенсионеров в Германии продолжает расти.
Последние новости
