45 пенсионных баллов в Германии: расчеты пенсии
45 пенсионных баллов в Германии: расчеты пенсии и почему 45 лет стажа их не гарантируют. В Германии именно 45 пенсионных баллов считаются той самой меркой, ориентиром для средней, или, как её часто называют, стандартной пенсии. Но на самом деле мало кто понимает, какая же именно это сумма в евро и центах.
И главное — распространено большое заблуждение, что если человек проработал 45 лет, то он автоматически получит эти 45 баллов. Это не так.
Сейчас мы простыми словами разберём, как на самом деле работает формула для расчёта пенсии и почему та сумма, которую называют изначально (брутто-пенсия), — это не те деньги, которые пенсионер в итоге получает на руки. Реальность такова, что после всех обязательных вычетов от первоначальной суммы пенсии у человека остаётся заметно меньше.
Рост стоимости пенсионных баллов в Германии в 2026 году.
45 пенсионных баллов в Германии: расчеты пенсии
Само понятие стандартной пенсии от Немецкого пенсионного страхования (DRV) привязано к очень конкретным условиям. Представьте себе человека, который работал без перерывов ровно 45 лет, постоянно был застрахован в пенсионной системе и каждый год получал ровно среднюю по Германии зарплату.
Вот эту среднюю зарплату вычисляет Федеральное статистическое управление, и предварительно на 2025 год она установлена на уровне 50 493 евро в год до вычетов. Именно поэтому просто отработать 45 лет — недостаточно. Если ваша зарплата все эти годы была ниже средней, вы не накопите 45 баллов. Баллы напрямую зависят от вашего заработка.
Очень важно развеять главный миф: если вы проработали 45 лет, это вовсе не гарантирует, что у вас будет 45 пенсионных баллов. Вся система устроена иначе. Ваш ежегодный доход, с которого вы платите взносы, преобразуется в специальные пенсионные баллы.
Проще говоря, если вы весь год получали ровно среднюю по стране зарплату, вам начислят один балл. Если ваша зарплата была выше средней — вы получите больше одного балла, а если ниже — то меньше.
Таким образом, чтобы в итоге набрать заветные 45 баллов, нужно не просто работать 45 лет, а все эти годы получать зарплату как минимум на среднем уровне по Германии. Только тот, кто выполнил это условие, умножит свои 45 баллов на стоимость одного балла (которая с июля 2025 года составляет 40,79 евро) и получит ту самую «стандартную» пенсию.
Но и это еще не все. Пенсионная система учитывает не только время, проведенное на работе. Так, периоды ухода за детьми или пожилыми родственниками засчитываются так, будто вы в это время получали среднюю зарплату и за вас шли отчисления, и за это вам тоже начисляются баллы.
Кроме того, существует возможность докупить недостающие пенсионные баллы — это популярный способ, который позволяет выйти на пенсию раньше положенного срока без каких-либо штрафов за досрочный выход.
Читайте также: Пенсионные баллы при безработице в Германии: условия.
Коэффициент доступа и стоимость балла: два ключа к вашей пенсии
Есть два очень важных показателя, которые напрямую влияют на итоговую сумму вашей пенсии. Первый из них — это так называемый «коэффициент доступа».
Проще говоря, это множитель, который показывает, во сколько раз изменится ваша пенсия в зависимости от того, когда вы решите выйти на заслуженный отдых.
Если вы уходите на пенсию ровно в тот месяц, когда достигаете официального установленного возраста, то ваш коэффициент равен 1,0, и ваша пенсия не уменьшается и не увеличивается.
Однако если вы решите прекратить работу раньше этого срока, будьте готовы к постоянным вычетам: за каждый месяц, который вы «опередите», размер вашей ежемесячной пенсии будет уменьшен на 0,3%, и это снижение останется навсегда.
И наоборот, если вы проработаете дольше положенного срока, то за каждый дополнительный месяц вам будет начислена надбавка в размере 0,5%, что также будет закреплено за вашей пенсией на постоянной основе.
Второй ключевой показатель — это «актуальная стоимость пенсионного балла». Если представить, что баллы — это валюта, в которой копится ваша будущая пенсия, то этот показатель — ее официальный курс, по которому баллы конвертируются в реальные евро, когда вы выходите на пенсию.
Государство ежегодно пересматривает и утверждает этот «курс», чтобы учесть изменения в экономике, такие как рост цен или уровня зарплат в стране.
Таким образом, даже если количество накопленных вами баллов не меняется, сумма вашей пенсии может немного увеличиться просто за счет роста стоимости одного балла.
Читайте также: Как заработать максимум пенсионных баллов в Германии.
Стоимость пенсионного балла и расчет стандартной пенсии по годам
| Год | Стоимость пенсионного балла | Стандартная пенсия (45 баллов) |
|---|---|---|
| 2025 | 40,79 евро | 1835,55 евро |
| 2024 | 39,32 евро | 1769,40 евро |
| 2023 | 37,60 евро | 1692,00 евро |
| 2020 | 34,19 евро | 1538,55 евро |
| 2015 | 29,21 евро | 1314,45 евро |
Почему разные пенсии платят по-разному
Последняя важная составляющая в формуле расчёта пенсии — это специальный коэффициент, который зависит исключительно от того, по какому именно основанию вам назначается эта пенсия. Как разъясняет Немецкое пенсионное страхование, итоговая сумма напрямую зависит от вида ваших пенсионных выплат.
Самый высокий коэффициент, равный единице, применяется к основным видам пенсий: это обычная пенсия по старости, пенсия по инвалидности, когда человек не может работать вообще, и пенсия за воспитание детей.
Если же речь идет о пенсии по частичной утрате трудоспособности, когда человек может работать лишь несколько часов в день, то используется коэффициент 0,5, то есть выплата составит только половину от рассчитанной суммы.
Для пенсий, которые получают сироты, коэффициент еще ниже: для полных сирот он составляет 0,2, а для тех, кто потерял только одного родителя (полусирот), — 0,1.
Что касается пенсий по потере кормильца для вдов или вдовцов, то здесь действует два возможных значения коэффициента — 0,55 или 0,6, в зависимости от конкретных обстоятельств и условий назначения такой пенсии.
Читайте также: Покупка пенсионных баллов в Германии стала заметно дороже.
45 пенсионных баллов в Германии: что останется от стандартной пенсии после уплаты налогов и взносов
Давайте на простом примере посчитаем, сколько же в реальности получит человек со стандартными 45 пенсионными баллами. Допустим, кто-то выходит на пенсию в 2025 году ровно в положенный срок, не раньше и не позже.
Расчет по формуле выглядит так: 45 баллов умножаем на коэффициент за своевременный выход (1,0), затем на стоимость одного балла (40,79 евро) и еще на коэффициент по виду пенсии (для пенсии по старости это 1,0).
В итоге получается 1835 евро 55 центов в месяц.
Но это так называемая брутто-пенсия, то есть сумма до каких-либо вычетов. А на руки человек получит гораздо меньше, потому что из этой суммы автоматически удерживаются взносы на медицинскую страховку (7,3%, что составляет 134 евро) и на страхование на случай необходимости ухода (4,2%, или 77 евро 09 центов).
После этих обязательных отчислений остается 1624 евро 46 центов. И это еще не все, потому что с этой оставшейся суммы также нужно заплатить подоходный налог. По правилам 2025 года, налогом облагается не вся сумма, а 83,5% от размера пенсии.
Этот простой расчет наглядно показывает разницу между официально объявляемой пенсией и тем, что человек фактически получает на свой банковский счет.
Читайте также: Тревожная статистика немецких пенсий: скрытый кризис.
Почему чистой пенсии не хватает?
После всех удержаний сумма выплат становится заметно меньше. То, что на политическом уровне часто преподносится как достаточное для жизни пособие, на практике оказывается значительно сокращенным.
Для многих пожилых людей этих денег не хватает, чтобы жить так, как они привыкли, когда еще работали. Именно по этой причине так важно самостоятельно откладывать деньги на будущую пенсию, помимо государственных выплат.
Однако и здесь есть серьезная проблема: из-за постоянного роста цен у многих людей не получается регулярно откладывать деньги.
Инфляция постепенно снижает покупательную способность тех сбережений, которые уже есть, даже если они лежат в самых надежных, но низкодоходных инструментах.
Ситуация стала настолько серьезной, что сегодня многие финансовые консультанты советуют начинать инвестировать в акции даже тем, кому уже за 55 лет, чтобы попытаться сохранить и приумножить свои накопления для достойной жизни на пенсии.
Читайте также: Тревожная статистика немецких пенсий: скрытый кризис.
Последние новости
