Частная пенсия в Германии: страховщики против статистики
Частная пенсия в Германии: страховщики против статистики — как работает система, которая платит пенсию до 100 лет и дольше, и почему она надежнее самостоятельных накоплений.
Многие люди рассуждают так: «Зачем копить на частную пенсию? Ведь есть риск просто не дожить до этого возраста, и все деньги пропадут».
Но страховой эксперт Бастиан Кункель считает это мнение ошибочным. Он доступно объясняет, почему регулярные выплаты, которые вы будете получать до конца жизни — это одна из самых надежных и важных опор для вашего благополучия в пенсионные годы.
Читайте также: Финансовые ловушки частных пенсий в Германии.
Частная пенсия в Германии: страховщики против статистики
Многие люди уверены: чтобы частная пенсия была выгодной, нужно обязательно прожить лет до ста. А иначе, считают они, всю выгоду забирает себе страховая компания. Но это мнение в корне ошибочно.
Почему? Дело в том, что среди тех, кто оформляет пенсионное страхование, больше здоровых и сознательных людей. Хронически больные люди реже думают о далекой старости и таких накоплениях.
Поэтому страховые компании используют для расчетов не общую статистику по стране, а специальные таблицы продолжительности жизни — именно для этой, более здоровой группы населения.
Это наглядно показывает исследование Немецкой ассоциации актуариев (DAV) 2017 года. Разберем на примере: по официальной государственной статистике, 60-летний мужчина в среднем доживет до 83,7 лет.
А по специальным таблицам страховщиков (DAV) для их клиентов, ожидаемая продолжительность жизни такого мужчины уже 87,9 лет. А если учесть все запасы и поправки на безопасность, то и вовсе 91,4 года.
На продолжительность жизни влияют и другие факторы. Например, у женщин она в среднем выше, чем у мужчин. А профессия тоже играет роль: госслужащие по статистике живут дольше, чем рабочие.
Заглянем в недавнюю историю, чтобы увидеть, как сильно ошибаются прогнозы. В 1987 году Федеральное статистическое ведомство делало прогноз: из 100 000 65-летних мужчин до 85 лет в 2007 году доживут примерно 21 770 человек. Страховые компании, всегда действующие осторожно, заложили в свои расчеты чуть больше — 26 126 человек.
А что оказалось на деле? Свое 85-летие отпраздновали 32 427 мужчин. Это намного больше, чем предполагали не только обычные люди, но даже консервативные в расчетах страховщики.
Этот пример доказывает: мы склонны недооценивать, как долго мы можем прожить. Реальность часто превосходит даже экспертные прогнозы.
Читайте также: Частые ошибки при планировании пенсии в Германии.
Частная пенсия в Германии: как страховщики компенсируют риск
Давайте разберемся, как страховые компании справляются с тем, что люди живут все дольше. Для них более долгая жизнь клиента означает больше выплат. Поэтому они изначально закладывают в расчеты специальную «надбавку на безопасность».
Проще говоря, они собирают чуть больше денег, чем, по их прогнозам, потребуется. Так создается финансовый «буфер» или «подушка безопасности».
Как этот буфер работает на практике?
Если люди живут очень долго (дольше среднего прогноза), страховщик использует средства из этого буфера, чтобы исправно платить пенсию всем долгожителям.
Если кто-то, к сожалению, живет меньше, то по его договору образуется неиспользованная сумма — так называемый «профицит риска». По закону, не менее 90% из этих средств должны быть возвращены остальным участникам системы, например, в виде увеличения их будущих выплат.
Таким образом, система устроена не так, что страховщик всегда в выигрыше, а клиент — в проигрыше. Напротив, она уравновешивает риски между всеми клиентами, перераспределяя средства. В конечном счете, эта модель работает в пользу тех, кто живет дольше среднего, обеспечивая им стабильный доход до самого конца.
Читайте также: Как пенсионеру сэкономить 30% на автостраховке в Германии.
Частная пенсия в Германии: главная сила пожизненной пенсии — защита от неизвестности
Ключевое преимущество частного пенсионного страхования очень простое: никто не знает, сколько он проживет. Тот, кто копит на старость сам и просто снимает деньги со счета, сталкивается с серьезным риском: он может исчерпать все свои накопления еще при жизни. Этот риск вполне реален, и вот несколько цифр, которые его иллюстрируют.
Для 65-летних женщин средняя ожидаемая продолжительность жизни составляет 91,6 года. Согласно расчетам Немецкой ассоциации актуариев (DAV), как минимум до 90 лет доживут 44% 65-летних мужчин и целых 61% 65-летних женщин.
Пенсионное же страхование действует по принципу солидарности. Оно гарантирует выплаты независимо от того, сколько вы проживете — 75 лет, 90 или 100. Это надежная страховка от того, чтобы вы остались без средств в самом преклонном возрасте, когда вы уже не сможете работать.
Читайте также: Как доход влияет на продолжительность жизни в Германии.
Так почему же частная пенсия — это выгодно?
Подведем итог: частное пенсионное страхование — это не пустая трата денег, а надежный способ обеспечить себя до глубокой старости.
Его главный плюс в том, что вы будете получать регулярные выплаты до самого конца, сколько бы лет вы ни прожили. Вы защищены от риска пережить свои собственные сбережения.
Конечно, результат во многом зависит от условий вашего договора.
Ключ к успеху — это:
- Низкие комиссии и издержки.
- Честные и прозрачные условия.
- Правильно подобранная программа.
Можно, конечно, копить на пенсию самостоятельно, например, регулярно вкладывая деньги в инвестиционные фонды (ETF). Но в этом случае весь риск лежит исключительно на вас. Большинству людей сложно до конца придерживаться своей же стратегии.
В трудные времена велик соблазн продать активы или потратить часть накоплений на другие цели, что разрушает долгосрочный план.
Именно по этой причине для многих людей частное пенсионное страхование становится идеальным решением.
Оно объединяет в себе три преимущества: надежность, предсказуемость и защиту от главной финансовой угрозы в старости — риска остаться совсем без денег.
Читайте также: Средний пенсионный возраст в Германии продолжает расти.
Последние новости
