5 мифов о частных пенсионных накоплениях в Германии
5 мифов о частных пенсионных накоплениях в Германии: одной госпенсии в старости часто не хватает — это факт.
В 2024 году под угрозой бедности в Германии был каждый пятый пенсионер. Тем, кто копит сам, живется легче, но многие боятся начинать из-за мифов. Разбираем главные из них.
Читайте также: Важный налоговый нюанс активной пенсии в Германии.
5 мифов о частных пенсионных накоплениях в Германии
В Германии принято полагаться на государство, но когда дело касается пенсии, надежда только на госвыплаты может сыграть злую шутку. Статистика пугает: каждый пятый пенсионер в стране балансирует на грани бедности. Эксперты в один голос твердят, что без личных накоплений не обойтись. Однако многие до сих пор верят в мифы, которые мешают начать откладывать. Разбираем пять самых живучих заблуждений о частной пенсии.
Миф 1: «Государственной пенсии мне хватит»
Немецкий союз потребителей (Verbraucherzentrale Bayern) предупреждает: прожить на одну госпенсию без потери качества жизни вряд ли получится. Цифры это подтверждают.
В 2023 году мужчины, которые платили взносы 35 лет, получали в среднем 1806 евро в месяц. Женщины — всего 1394 евро. И это еще не «чистые» деньги: из суммы вычтут налоги, взносы на медицинскую страховку и страховку по уходу.
Вывод прост: если не хотите считать копейки на старости, копить нужно самому.
Миф 2: «Копить на пенсию еще рано, успеется»
В частных накоплениях главный козырь — время. Чем раньше начнете, тем сильнее сработает эффект сложных процентов.
Это когда проценты начисляются не только на то, что вы внесли, но и на уже накопленные проценты. Если тянуть до последнего, можно потерять десятки тысяч евро.
Эксперты советуют не бояться биржи. ETF (биржевые инвестиционные фонды) отлично подходят для долгосрочных накоплений. Начинать можно хоть с одного евро — например, через так называемых необрокеров (Neobroker).
Миф 3: «Частная пенсия — это невыгодно»
На самом деле, все наоборот. По расчетам портала Finanztip, в идеале стоит откладывать 15% своего чистого дохода. Лучше всего вкладывать в широко диверсифицированный ETF на срок от 15 лет — это поможет пережить кризисы и инфляцию.
Доходность в 6% годовых считается вполне реальной. Например, политик Фридрих Мерц предлагает копить всего по 50 евро в месяц.
Калькулятор Finanztip показывает: если вкладывать эти 50 евро в ETF с доходностью 6%, через 35 лет накопится 58 341 евро (уже после вычета налогов).
Для большей надежности эксперты советуют комбинировать ETF с обычным сберегательным счетом (Tagesgeld), на который тоже можно откладывать.
Миф 4: «Для частной пенсии я уже слишком стар»
Если вам за 50, это не повод махнуть рукой. Да, сложные проценты уже не сыграют так мощно, как в 20 лет, но у возрастных вкладчиков есть другой козырь: обычно они больше зарабатывают и меньше тратят. Дети выросли, кредиты за машину или квартиру погашены — деньги можно смело откладывать.
Пример с сайта ihre-vorsorge.de: если вы будете вносить по 500 евро в месяц всего пять лет под 3% годовых, у вас на руках окажется 32 372 евро.
А если эти деньги не снимать сразу на пенсии, а оставить в ETF, они продолжат приносить доход.
Миф 5: «Копить на пенсию я должен в одиночку, государство не поможет»
Многие забывают про корпоративную пенсию (betriebliche Altersvorsorge). Работники имеют право попросить работодателя переводить часть зарплаты (например, премии, отпускные или прибавки) прямо в пенсионный фонд. Это называется преобразованием зарплаты (Entgeltumwandlung).
С 2019 года работодатели обязаны доплачивать к этим взносам. Правда, есть нюанс: чем больше уходит в пенсионную кассу, тем меньше денег идет в госстрах, и государственная пенсия от этого слегка уменьшается.
Но в итоге вы все равно остаетесь в плюсе за счет накоплений.
Читайте также: Максимальная пенсия в Германии в 2026 году: как рассчитать.
5 мифов о частных пенсионных накоплениях в Германии: альтернативы
Некоторые работники имеют право на так называемые «выплаты для накопления капитала» (VL). Работодатель платит эти деньги за своего сотрудника и часто добавляет к ним свою добровольную сумму. Её размер зависит от отрасли и прописан в договоре или тарифном соглашении, обычно это от 6 до 40 евро.
Ристер-пенсия сейчас, по данным Finanztip, выгодна только многодетным семьям и родителям-одиночкам. Это частная пенсия, которую государство поддерживает деньгами и налогами. Базовая надбавка — 175 евро в год на человека. Но сама Ристер-пенсия дорогая, и смысл она имеет, только если семья получает большие выплаты на детей: 185 евро на рождённых до 2007 года и 300 евро — после 2008-го. Правда, правительство уже планирует реформу.
Главный вывод: к пенсии лучше готовиться заранее, собирать информацию и ходить на консультации. Частные накопления могут быть полезны, но сначала нужно понять свой «пенсионный разрыв» — разницу между доходом сейчас и пенсией потом. Союз потребителей советует перед подписанием любых долгосрочных договоров получать независимую консультацию.
Впрочем, профсоюзы (DGB) считают, что частные накопления просто перекладывают ответственность на работников. Многие вообще не могут откладывать, и для них единственный источник дохода в старости — государственная пенсия.
Профсоюзы требуют поднять её уровень минимум до 50% от зарплаты: если человек работал десятилетиями, он должен получать достойную пенсию.
Читайте также: Почему прибавку к пенсии в Германии в 4,24% получат не все.
Последние новости
