Альтернатива государственной пенсии в Германии
Альтернатива государственной пенсии в Германии: немецкая пенсионная система требует срочного обновления. К лету 2026 года специальная комиссия должна подготовить план реформ. В качестве первого шага правительство уже приняло один пенсионный закон. Теперь правящая коалиция планирует заменить устаревшую и непопулярную схему добровольных пенсионных накоплений Riester на новую, современную.
На своём последнем заседании в этом году правительство одобрило законопроект министра финансов Ларса Клингбайля о новой частной пенсии. Документ теперь будут рассматривать парламент и совет федеральных земель.
Цель — создать для граждан более выгодный и гибкий способ копить на старость с помощью государства. По плану, с 2027 года вместо Riester появится пенсионный сберегательный счет с увеличенными государственными доплатами и более широким выбором инвестиций.
Читайте также: Германия готовит пенсионную реформу: планы и идеи.
Альтернатива государственной пенсии в Германии
В Германии появится новая альтернатива пенсии — «накопительный пенсионный счет». Эта идея не новая. Её основа — концепция инвестиций в акции, которую ранее продвигал бывший министр финансов Кристиан Линднер. Его планам помешал распад правительственной коалиции. Нынешний министр финансов Ларс Клингбайль по сути возрождает ту же идею, но с изменениями.
В чём главные преимущества нового счета перед старой системой Riester?
Гораздо выше господдержка: максимальная ежегодная субсидия государства на базовый взнос составит 480 евро (у Riester — 175 евро). Линднер же предлагал даже 600 евро, но с гораздо большей максимальной суммой взноса.
Гибкая система доплат:
- За первые 1200 евро ваших годовых накоплений — 30% (с 2029 года — 35%), то есть до 360 евро.
- За следующую часть взноса (от 1201 до 1800 евро) — 20%, то есть ещё до 120 евро. Таким образом, вложив 1800 евро, можно получить максимальную субсидию в 480 евро.
- Доплаты на детей. Как и в Riester, будет доплата за каждого ребёнка: 25% от вашего взноса, но не более 300 евро в год на ребёнка. Чтобы её получать, нужно вкладывать минимум 120 евро в год.
- Бонус для молодёжи. Людям младше 25 лет государство единоразово добавит 200 евро на счёт при его открытии и первом взносе.
Итог: новый «пенсионный накопительный счет» должен заменить устаревшую систему Riester, предлагая гражданам более выгодные условия и гибкость для формирования частных пенсионных накоплений.
Читайте также: Самые частые ошибки перед выходом на пенсию в Германии.
Альтернатива государственной пенсии в Германии: налоги, инвестиции и выплаты
Как и в случае с Riester, взносы на новый пенсионный счёт и государственные субсидии можно вычитать из налогооблагаемого дохода как специальные расходы. Однако есть важное отличие: вычету подлежат собственные взносы только в пределах 1800 евро в год, тогда как все государственные субсидии вычитаются полностью.
Главное улучшение по сравнению с Riester — более широкий выбор для инвестиций: деньги можно вкладывать в акции, фонды, ETF и облигации (но не в отдельные акции). На этапе накопления инвестиционный доход не облагается налогом, что усиливает эффект сложного процента. Подоходный налог уплачивается только на этапе выплат.
Средства на новом счете можно передать по наследству. Возраст выхода на пенсию можно гибко выбрать от 65 до 70 лет. Доступны два варианта выплат: пожизненная пенсию или план выплат с гарантией до 85 лет, после которого оставшийся капитал можно снять.
Накопления могут быть унаследованы — либо как продолжение пенсионных выплат наследникам, либо в виде единовременной суммы. Существующие договоры Riester, которые сейчас часто расторгаются, можно будет перевести в новую систему. Переход будет добровольным, но безвозвратным.
Расходы по управлению будут распределены на весь срок договора. Каждый провайдер обязан предлагать стандартный продукт с ограничением стоимости в 1,5% в год.
Если правительство одобрит эти планы, их должны будут утвердить Бундестаг и Бундесрат. Введение «накопительного пенсионного счета» запланировано на 1 января 2027 года.
Досрочная пенсия станет доступна с 2026 года, хотя изначально ей смогут воспользоваться не все, а только некоторые категории детей.
Читайте также: Перерасчет пенсионной надбавки в Германии в 2026 году.
Последние новости
