Кому выгоднее единовременная выплата пенсии в Германии
Кому выгоднее единовременная выплата пенсии в Германии: владельцы прямого страхования (Direktversicherung) и участники корпоративных пенсионных программ (bAV) часто сталкиваются с дилеммой: получить все накопления сразу или выбрать ежемесячные выплаты?
У каждого варианта есть свои финансовые и практические нюансы.
Читайте также: Выплата пенсий в Германии в 2026 году: даты и особые случаи.
Кому выгоднее единовременная выплата пенсии в Германии
Представьте, что у вас появились деньги, например выходное пособие или наследство, и вы хотите вложить их в прямое страхование, чтобы обеспечить себе старость. В таком случае перед выходом на пенсию придется решить, как выгоднее получить накопления: одной крупной суммой или в виде ежемесячной прибавки к пенсии.
Если выбрать единовременную выплату, налоги потом платить уже не придется — страховщик сразу удержит их авансом, обычно это 20 плюс налог солидарности, как объясняет консультант Андреас Ирион. Это может быть выгодно, потому что на руки вы получаете чистые деньги и можете распоряжаться ими свободно.
Если же выбрать пожизненную ежемесячную пенсию, то выплаты обычно гарантированы на срок от 10 до 25 лет, а значит, даже в случае смерти застрахованного в этот период его наследники продолжат получать деньги и останутся обеспечены еще на несколько лет.
Читайте также: 3 причины снижения выплат пенсий в Германии.
Кому выгоднее единовременная выплата пенсии в Германии: ежемесячные выплаты
Однако с частной пенсией нужно быть осторожным: налоги могут съесть ее заметную часть. Ежемесячные выплаты облагаются налогом так же, как и другие частные пенсии. Здесь важна так называемая доходная часть, которая зависит от возраста выхода на пенсию. Например, если вы начали получать выплаты по прямому страхованию с 65 лет, доходная часть составляет 18 процентов — именно она и облагается налогом по вашей индивидуальной ставке.
Но есть нюанс. Налог берется не со всей пенсии, а с той ее части, которая превышает необлагаемый минимум. Если у вас и без того высокий доход, например от аренды или инвестиций, то облагаемая часть быстро оказывается выше этого минимума.
Особенно рискуют те, кто выходит на пенсию позже: например, при выходе на пенсию в 2026 году налогом будет облагаться уже 84 процента выплат. Проще говоря, для людей с высокими доходами ежемесячная пенсия от прямого страховщика становится менее выгодной из-за налогов.
Куда вложить деньги, если выбрали единовременную выплату?
Если крупная сумма не нужна прямо сейчас, ее можно выгодно инвестировать, например на рынке капитала. Шансы получить хорошую доходность там гораздо выше, чем если просто положить деньги на сберегательный счет, где проценты сейчас мизерные.
С другой стороны, ежемесячная пенсия тоже может вырасти, если договор предусматривает участие в прибыли страховой компании.
Это стоит внимательно изучить, особенно если вы не планируете самостоятельно вкладываться в акции или фонды.
Читайте также: Двухуровневая система пенсий в Германии: разница выплат.
Социальные взносы в течение 120 месяцев при единовременной выплате «съедают» часть суммы
Если вы решите получить всю сумму сразу, важно знать, что эта выплата условно распределяется на 120 месяцев, то есть на десять лет. И в течение всего этого срока вам придется платить взносы на медицинское и долгосрочное страхование с этой дополнительной пенсии, что заметно уменьшает чистую сумму денег на руках.
В некоторых случаях ежемесячная пенсия оказывается выгоднее с точки зрения налогов — например, в истории, которую рассказала Wirtschaftswoche, женщина с капиталом 40 тысяч евро по договору прямого страхования в итоге осталась в плюсе, выбрав именно регулярные выплаты.
На самом деле выбор зависит от вашей личной ситуации. Если у вас высокая ожидаемая продолжительность жизни и невысокая налоговая ставка на пенсии, вам скорее подойдет ежемесячная прибавка.
Но у единовременной выплаты тоже есть плюсы: несмотря на социальные взносы, вы получаете крупную сумму сразу и можете, например, сделать серьезные инвестиции, поддержать себя первое время, если государственная пенсия маленькая, или снова вложить деньги в рынок капитала и попытаться их приумножить.
Чтобы наверняка не ошибиться, лучше всего проконсультироваться с пенсионным консультантом — он рассчитает оба варианта специально под вашу ситуацию.
Читайте также: Базовая пенсия в Германии: итоги спустя 5 лет выплат.
Последние новости
