Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года: готовится большое изменение в пенсионной системе. Причина — маленькие государственные пенсии и устаревшая программа Riester-Rente.
С 2027 года планируется реформа, но 30 января Бундесрат подверг её критике и потребовал улучшений.
Читайте также: В Германии предлагают заменить пенсионную систему Riester.
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года
Скоро гражданам нужно будет разобраться с новой моделью частных пенсий. Эта реформа — следующая крупная после “материнской пенсии III” (Mütterrente III), и она начнёт действовать с 2028 года. Суть в том, что у людей будет больше выбора продуктов, но и решений придётся принимать больше.
В основе — три типа продуктов, которые государство будет поддерживать:
- Pensionsdepot (Пенсионные депозиты): это рискованные, но потенциально более доходные счета, подходящие в первую очередь молодым вкладчикам.
- Garantieprodukte (Гарантийные продукты): классический вариант с 100% или 80% защитой взносов к моменту выхода на пенсию. Имеют смысл для тех, кто уже близок к пенсионному возрасту.
- Renten-Starter (Пенсия «Ранний старт»): cчета для детей и подростков, чьи родители не открыли пенсионный депозит. Государство будет вносить на них по 10 евро в месяц в возрасте от 6 до 18 лет.
Для удобства все финансовые компании обязаны будут предлагать стандартный продукт (Standarddepot). Это значит, что базовый вариант будет доступен у любого провайдера, и не придётся сравнивать множество предложений.
Даже тем, кто не разбирается в инвестициях, станет проще вложить часть денег на бирже с расчётом на прибыль — что особенно актуально во времена низких процентных ставок.
Читайте также: Меньше пенсии в Германии с февраля 2026 года.
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года: здесь вкладчикам придется принимать решения
Выбор основного курса начинается уже с подбора типа счета. Вкладчикам нужно ответить себе на вопрос: что им ближе — гарантированный продукт со 100% защитой взносов, новый вариант с 80% гарантией или же счет без любых гарантий?
Если выбирать вариант без гарантий, то дальше предстоит решить: взять стандартизированный депозит с понятными и ограниченными затратами или же индивидуальный, который дает больше свободы для инвестиций.
Как говорят авторы реформы, одна из ее главных целей — позволить большему числу людей в будущем получать доход от фондового рынка.
Этот принципиальный выбор каждый делает для себя, исходя из личной готовности к риску и того, сколько лет осталось до пенсии. Как правило, тот, кому до выхода на пенсию еще несколько десятилетий, может позволить себе более рискованные вложения с их колебаниями, чем тот, кто планирует уйти на покой уже через 10 лет.
Новая опция с 80% гарантией как раз и задумана как золотая середина. Она предлагает больше безопасности, чем продукт без гарантий, но и больше возможностей для роста, чем вариант со 100% защитой.
Читайте также: В Германии признали незаконным снижение выплат по Riester.
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года: как будет работать новое пенсионное субсидирование
Второй ключевой вопрос: какую сумму стоит откладывать? Для этого государство вводит новую гибкую систему доплат, которая заменит старую фиксированную надбавку в 175 евро. Суть в том, что чем больше вы вносите сами (но в определённых рамках), тем больше добавляет государство, причём по прогрессивной шкале.
Вот как это будет работать:
- За первые 1200 евро ваших ежегодных взносов государство доплатит по 30 центов за каждый ваш евро. А с 2029 года — по 35 центов.
- За следующую часть, от 1200 до 1800 евро в год, доплата составит уже по 20 центов за каждый евро.
- Отдельно есть детская надбавка. Если на счёт ребёнка вносится от 100 евро в год, государство добавляет по 25 центов за каждый евро, но не больше 300 евро в год на одного ребёнка.
- Таким образом, максимальная сумма государственной поддержки в год — 480 евро. Чтобы её получить, нужно внести свои 1800 евро.
Что это значит на практике? Например, если вы откладываете по 100 евро в месяц (1200 евро в год), то государство добавит вам 360 евро. А с 2029 года за эту же сумму добавят уже 420 евро. Система автоматически рассчитывает надбавку под ваш уровень сбережений.
Это особенно выгодно для людей с невысокими доходами, потому что даже небольшие собственные взносы будут получать очень существенную процентную поддержку от государства.
Читайте также: В Германии принято решение об отмене Riester-Rente.
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года: Бундесрат критикует затраты на частное пенсионное обеспечение
Однако проект реформы столкнулся с критикой со стороны Бундесрата. Основная претензия касается разрешённых в проекте комиссий и затрат. Они могут снижать ежегодную доходность вложений до 1,5%.
Это серьёзная проблема, ведь тот, кто копит на пенсию десятилетиями, из-за высоких сборов может потерять значительную часть накоплений. К тому же, как отмечают критики, «это противоречит цели создать прозрачное, удобное для потребителя и действительно привлекательное предложение».
В связи с этим федеральные земли выдвинули ряд требований. Они настаивают на снижении максимально допустимых комиссий. Также они предлагают расширить право на государственные надбавки для самозанятых.
Ещё одно их предложение — увеличить порог для субсидирования, чтобы государство поддерживало собственные взносы граждан вплоть до 3000 евро в год, а не только до 1800.
Кроме того, по их мнению, необходимо изучить, как помочь потребителям легче находить и подключаться именно к недорогим пенсионным продуктам.
Читайте также: Почему половина немцев недополучает субсидии по Riester.
Больше гибкости при получении пенсии
Реформа должна дать людям больше свободы не только при накоплении, но и при получении денег. В будущем вкладчики смогут выбирать не только классическую пожизненную ренту, но и долгосрочный план выплат, например, до 85 лет, с единовременной выплатой остатка по его окончании.
Также меняются правила списания комиссий при оформлении договора. Вместо того чтобы списывать все затраты единовременно в начале, их распределят на первые пять лет действия контракта.
Кстати, это сделает смену страховой компании или провайдера более простой и выгодной, что усилит конкуренцию на рынке.
Читайте также: Упрощение пенсионных правил для Minijob с июля 2026 года.
Riester-Rente заменят новой системой в Германии с 2027 года: что будет с действующими договорами Riester?
Главная цель реформы — сделать пенсионную систему Германии более устойчивой, усилив её накопительную часть. «Мы хотим, чтобы частные пенсионные накопления стали доступны в первую очередь людям с небольшими и средними доходами, которые раньше не могли себе этого позволить», — пояснил министр финансов Линднер (FDP). Для граждан это означает больше возможностей выбора, но и больше ответственности за принятые финансовые решения.
К тому же, для тех, у кого уже есть договор «Riester-Rente», всё останется по-прежнему. У них будет выбор: либо продолжать копить по старой схеме с прежними правилами субсидирования, либо добровольно перейти на новые условия. Решение будет за самим вкладчиком.
Планируется, что новая система частного пенсионного обеспечения заработает в Германии с 1 января 2027 года.
Читайте также: Запланированные изменения Riester-Rente в Германии с 2027 года.
Последние новости
