Страхование BU в Германии: стоит ли доплачивать за пункт AU
Страхование BU в Германии: стоит ли доплачивать за пункт AU, который часто приводит к неоправданному удорожанию полиса без существенного выигрыша в защите.
Страхование на случай потери профессиональной трудоспособности (BU) — это одна из самых важных страховок для работающего человека. Оно защищает вашу способность зарабатывать деньги, если вы из-за болезни или несчастного случая больше не можете работать по своей профессии.
Такая ситуация может произойти с любым — независимо от того, кем вы работаете: офисным сотрудником, строителем или представителем любой другой профессии. Никто не застрахован от проблем со здоровьем, которые могут надолго лишить вас возможности работать.
Читайте также: Профессиональная нетрудоспособность в Германии: условия.
Страхование BU в Германии: стоит ли доплачивать за пункт AU
Получить деньги по основной страховке на случай потери трудоспособности (BU) часто приходится долго — иногда ждать нужно полгода или больше. Здесь может помочь пункт AU.
Если говорить просто, пункт AU — это не отдельная страховка, а специальное дополнение к вашему основному договору. Оно работает как финансовая «скорая помощь».
Пока страховая компания месяцами проверяет ваше заявление на основную выплату, пункт AU начинает платить вам деньги сразу. Эти выплаты — как финансовый «мост», который помогает вам продержаться, когда вы не работаете и у вас нет дохода.
Выплаты по этому пункту приходят быстрее потому, что у него очень простая процедура оформления. Обычно достаточно всего одной справки от врача с диагнозом — не нужно собирать целую кипу сложных документов, как для основной страховки, поэтому и решение по нему принимается гораздо оперативнее.
Однако важно понимать, что эти выплаты носят временный характер — они обычно рассчитаны на период от полутора до трёх лет и прекращаются, как только вы выздоравливаете и возвращаетесь к работе, или же когда начинаются основные выплаты по вашей страховке на случай потери трудоспособности (BU). Казалось бы, это идеальное решение, но у него есть свои подводные камни…
Читайте также: Страхование на случай неплатежеспособности в Германии.
Страхование BU в Германии: почему важно проконсультироваться перед оформлением страховки?
Выбрать хорошую страховку — сложно. У каждой компании свои правила, цены и условия. Чтобы не ошибиться и найти то, что подходит именно вам, лучше обратиться к эксперту.
Вот несколько проверенных компаний, которые могут помочь:
- Страховые брокеры Hoesch & Partner.
- Компания Buddenbrock Concepts.
- Независимая финансовая консультация Dr. Schlemann.
- BVLG — услуги по пенсионному обеспечению для госслужащих.
- CS Capital Synergy.
Специалист поможет разобраться во всех деталях договора и выбрать надежную защиту.
Читайте также: Переход с EM-Rente на пенсию по старости: преимущества.
Почему в большинстве случаев пункт AU вам не нужен
Главная и самая весомая причина, по которой от пункта AU часто стоит отказаться, — это его стоимость. При подключении этой опции ваш ежемесячный платеж по основной страховке BU увеличивается на 5–10 процентов. Если посчитать переплату за целый год, то она легко может составить несколько сотен евро, а за весь срок действия страховки набежит очень существенная сумма.
При этом важно понимать, что избавиться от этого пункта в будущем будет не так-то просто. Вы не сможете просто так убрать его из своего действующего договора. Для этого придется полностью расторгнуть старую страховку и оформить новую, уже без пункта AU.
А это рискованно, потому что при заключении нового договора страховая компания снова будет проверять ваше здоровье, и если за время действия предыдущей страховки у вас появились новые заболевания, компания может либо отказать вам в страховании, либо значительно увеличить стоимость полиса.
Читайте также: Страхование самозанятых от безработицы в Германии.
Страхование BU в Германии: на какую финансовую поддержку вы можете рассчитывать
На самом деле, даже без пункта AU вы не останетесь без средств к существованию, если серьезно заболеете. По закону, ваш работодатель обязан продолжать платить вам полную зарплату в течение первых шести недель болезни.
После этого, если вы все еще нездоровы, наступает очередь государственной медицинской страховки. Она выплачивает так называемое Krankengeld, или пособие по болезни.
Это пособие можно получать достаточно долго, до 72 недель, и его размер составляет 70 процентов от вашей последней брутто-зарплаты, но не больше 90 процентов от зарплаты нетто.
Для тех, кто работает на себя или просто хочет иметь дополнительную защиту, существует возможность оформить частную страховку, которая выплачивает денежное пособие за каждый день болезни. Такая страховка обычно начинает действовать с 43-го дня вашей нетрудоспособности.
И, наконец, не стоит забывать о собственных сбережениях — вашей «финансовой подушке безопасности». Эти деньги как раз и предназначены для того, чтобы помочь вам пережить сложные периоды жизни, в том числе и продолжительную болезнь, покрывая возможный разрыв между доходами и расходами.
Читайте также: 7 льгот при тяжелой инвалидности в Германии.
Почему пункт AU может мешать другим страховкам
Здесь возникает важный момент, который многие упускают из виду. Если у вас уже оформлена отдельная страховка, которая выплачивает ежедневное пособие во время болезни (так называемое Krankentagegeld), то при одновременном действии пункта AU может получиться так, что вы будете получать денежные выплаты из двух разных источников сразу за один и тот же период болезни.
Это кажется выгодным на первый взгляд, но на самом деле создает проблему. По правилам большинства страховых компаний, вы не можете получать двойную выплату для одной и той же цели — компенсации вашего дохода во время болезни.
В такой ситуации вам, скорее всего, придется вернуть часть полученных денег обратно, обычно ту сумму, которую вы получили по ежедневному пособию по болезни. Таким образом, вы не только не выиграете финансово, но и получите лишние хлопоты с переоформлением и возвратом платежей.
Читайте также: Нюансы перехода в госстрахование после 55 лет в Германии.
Страхование BU в Германии: рекомендации
Учитывая все вышесказанное, лучше не включать пункт AU в ваш договор страхования. Вместо этого гораздо разумнее и надежнее создать собственную финансовую защиту, так называемую «подушку безопасности». Для этого Finanztip рекомендует открыть специальный сберегательный счет и постепенно накопить на нем сумму, равную вашим доходам за три-шесть месяцев.
Чтобы было понятнее, как это работает на практике: если вы каждый месяц получаете на руки 3000 евро после всех вычетов, то ваша страховая сумма должна составлять от 9000 до 18000 евро.
Эти деньги будут находиться на вашем счете и смогут поддержать вас в любой сложной ситуации, включая проблемы со здоровьем.
Читайте также: Как сократить расходы на страхование BU в Германии.
Последние новости
