Как устроена пенсия в Германии: выбираем выгодный вариант
Как устроена пенсия в Германии: выбираем выгодный вариант и почему полагаться только на государственные выплаты — рискованно.
Государственной пенсии на хорошую жизнь в старости часто не хватает. Чтобы добавить себе денег, многие копят самостоятельно.
Но не все способы одинаково выгодны. Если выбрать подходящий вариант и начать раньше, можно собрать большую сумму и даже получить помощь от государства.
Читайте также: Финансовые ловушки частных пенсий в Германии.
Как устроена пенсия в Германии: выбираем выгодный вариант
Ситуация с пенсиями становится все сложнее. Цены растут, и многим пожилым людям сейчас финансово тяжело.
По последним данным, с денежными проблемами в старости сталкивается примерно каждый седьмой мужчина-пенсионер и каждая шестая женщина. Чтобы избежать такой участи, критически важно создавать свои собственные, частные накопления заранее.
Но как лучше это сделать? Какие варианты есть и что выгоднее? Представьте, что ваша будущая пенсия держится на трех основных опорах. Такую систему называют «трехстолповой».
1. Базовая государственная пенсия
Это основа, которую предоставляет государство. Сюда входят:
- Обязательное пенсионное страхование: в него вы делаете взносы, работая по найму.
- Rürup-Rente — для самозанятых и фрилансеров.
- Отраслевые пенсионные фонды для представителей определенных профессий, например, врачей или аптекарей.
- Пенсионный фонд для фермеров.
Главная особенность: когда вы делаете взносы, вы можете вычитать их из налогооблагаемого дохода (то есть платить меньше налогов сейчас). Зато когда вы выйдете на пенсию и будете получать деньги, с них придется заплатить налог. Это называется «отложенное налогообложение».
2. Корпоративная пенсия
Это накопления, которые помогают сделать ваша работа. Сюда относятся:
- Riester-Rente — государство поддерживает ее пособиями и налоговыми льготами, она популярна среди семей.
- Корпоративное пенсионное обеспечение (bAV) — когда часть вашей зарплады работодатель переводит в пенсионный фонд, а иногда и добавляет свои деньги.
Главное преимущество bAV: взносы не только уменьшают ваш налог, но и освобождаются от части социальных сборов (например, на медицинское страхование). Это значит, что ваша чистая зарплата «сокращается» меньше, чем сумма, которая идет в копилку. Правда, налоговые льготы действуют только до определенного лимита в год.
3. Частные накопления
Это то, что вы организуете себе полностью самостоятельно, без прямой привязки к государству или работе. Сюда входят:
- Частные пенсионные страховки.
- Инвестиционные фонды (ETF) — популярный способ вложить деньги в акции.
- Накопительное страхование жизни.
- Покупка недвижимости для сдачи в аренду.
Как здесь с налогами? Эти накопления вы создаете из своей «чистой» зарплаты, с которой уже уплачены все налоги. Это «предварительное налогообложение».
Зато большое преимущество ждет вас на пенсии: когда вы начнете получать выплаты, налог будет взиматься только с небольшой части дохода (с так называемой «доли доходности»). Остальные деньги будут вашими без дополнительных налогов. Как поясняет эксперт Нико Хюш, это может быть очень выгодно.
Вывод: чтобы обеспечить себе достойную старость, нельзя полагаться только на государственную пенсию. Лучше всего комбинировать все три «столпа». А начинать копить стоит как можно раньше, чтобы ваши деньги успели вырасти.
Читайте также: Пенсии в Германии и новая директива ЕС: правда о выплатах.
Какой способ накопить на пенсию самый лучший и выгодный?
Одного для всех подходящего решения нет. Самый выгодный вариант зависит от вашей личной ситуации – кем вы работаете, сколько вам лет и на какой риск вы готовы пойти.
Основные варианты, согласно экспертам:
- Для самозанятых и фрилансеров: Rürup-пенсия. Этот вариант интересен в первую очередь из-за налоговых льгот. Государство позволяет уменьшить налоги на взносы, которые вы платите в такую пенсионную программу.
- Для тех, кто начинает копить рано: ETF. Если до пенсии еще много лет (10, 20, 30 лет), то стоит рассмотреть инвестиции в биржевые фонды (ETF). Они могут принести более высокий доход в долгосрочной перспективе, но важно помнить: стоимость ETF постоянно колеблется вместе с рынком. Это более рискованный, но и потенциально более доходный путь.
- Для наемных работников: корпоративная пенсия, bAV. Если вы работаете по найму, хорошим дополнением может стать корпоративное пенсионное обеспечение. Часть взносов в него может платить ваш работодатель. Однако нужно внимательно изучать условия конкретного договора, чтобы понять, сколько денег в итоге останется вам после всех вычетов.
- Недвижимость. Покупка недвижимости: например, квартиры для сдачи в аренду – это еще один классический способ. Его плюс в том, что он обычно дает достаточно стабильный и предсказуемый доход.
- Классические страховки: частная пенсионная или страхование жизни. Эти продукты не сулят очень высоких доходов. Их главное преимущество – надежность и безопасность. Вы заранее знаете, сколько и когда получите, что упрощает долгосрочное планирование.
Не существует одного «самого выгодного» для всех варианта. Выбор зависит от вашей профессии, возраста, готовности к риску и финансовых целей.
Читайте также: Преимущества частичной пенсии в Германии.
Последние новости
